Этот материал будет полезен нашим читателям, которые интересуются:
- Чем отличается микрозаем от банковского кредита;
- Как заемщику понять, что вместо кредита предлагают заем;
- Как проверить, кто является кредитором по договору – банк или мфо;
- Что должно быть указано в договоре при получении кредита;
- Что делать, если оформили микрозаем вместо банковского кредита.
Банки при дистанционном обслуживании стали чаще оформлять на заемщиков микрозаемы через дочерние МФО вместо кредитов. Как отличить, что банк пытается вам выдать микрозаем вместо кредита, Bankiros.ru узнал у экспертов.
Ранее РИА Новости сообщало, что российские банки стали чаще заключать такие договоры, в основном с закредитованными заемщиками при дистанционном оформлении. Но это является прямым нарушением прав потребителей и может быть поводом для жалобы в ЦБ.
Чем отличается микрозаем и банковский кредит
Директор департамента по корпоративным и правовым вопросам ГК Lime Credit Group (МФК «Лайм-займ») Андрей Дегтярев разъяснил, что с юридической точки зрения микрозаем отличается от банковского кредита прежде всего правовым статусом кредитора.
Микрозаемы выдают исключительно юридические лица, включенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. В то время как потребительские кредиты предоставляют банки и небанковские кредитные организации.
«С точки зрения клиентского пути микрозаем можно получить онлайн без личного присутствия в офисе кредитора, а оформление потребительских кредитов полностью онлайн обычно доступно уже действующим клиентам данного банка, которые имеют расчетный счет», – объяснил представитель МФК «Лайм-займ».
Юрист и доцент Финансового университета при правительстве РФ Оксана Васильева также рассказала об отличиях. Кредиты могут выдавать только кредитные организации с лицензией от Банка России, это указано в статье 819 ГК РФ. Если у компании нет лицензии на выдачу кредитов, то это считается заемом, согласно статье 807 ГК РФ.
То есть, чтобы понять – вам хотят выдать кредит или заем, нужно внимательно посмотреть – кто кредитор.
Как узнать, кто выдает кредит – банк или МФО?
«Исходя из статуса кредитора, можно будет сделать вывод о том, какой именно финансовый продукт предлагается заемщику. Также полезно будет изучить сайт кредитора и документы, которые размещены на нем, из них тоже можно сделать вывод о правовом статусе», – посоветовал Дегтярев.
Юрист Васильева сообщила, что можно проверить наличие лицензии у кредитора через официальные реестры Банка России. Это позволит понять, какой у компании статус – банка или микрофинансовой организации.
Стоит помнить, что МФО не имеют права называть себя банком или кредитной организацией, это запрещено законом «О микрофинансовой деятельности».
Банк и МФО: как их отличить по договору?
Дегтярев рассказал, что нужно внимательно изучить документы, которые подписываете – заявление на предоставление кредита или заема, индивидуальные условия.
В реквизитах договора обязательно будет наименование кредитора, там будет указано, с кем вы заключаете договор – с банком или МФО.
Договор заема и кредит похож тем, что в них есть общие и индивидуальные условия. Последние предполагают таблицу с определенным набором необходимых строк.
Отличия договора с МФО и договора с банком:
- Микрозаем, как правило, выдают на короткий срок до года, тогда как кредиты могут быть выданы на более длительный период, уточнила юрист Васильева.
- Договор на выдачу кредита заключается только в письменной форме;
- Также в договоре на кредит должна быть указана полная стоимость (процентная ставка), согласно ФЗ «О потребительском кредите». В договоре на микрозаем обычно не написана полная стоимость в том виде, в котором ее рассчитывает банк при выдаче кредита. Процентная ставка у микрозаемов может быть значительно выше, чем по кредиту.
Условия заема, которых нет у кредитов:
- упрощенная процедура оформления;
- отсутствие требований принести большое количество документов;
- оформление и выдача денег сразу в день обращения.
Договор кредита: условия, которые должны быть указаны
Договор должен быть обязательно в письменном виде и с указанием условий о характере и содержании договора, согласно статье 820 ГК РФ. Условия документа должны соответствовать статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», напомнила Васильева.
В договоре указываются:
- реквизиты сторон;
- наименование кредитной организации;
- регистрационные данные кредитной организации;
- сведения о лицензии Банка России.
В договоре на кредит должны быть четко указаны следующие условия:
- Сумма кредита;
- Срок выдачи денег;
- Порядок выдачи кредита;
- Срок и порядок возврата кредита;
- Размер процентной ставки;
- Основания для изменения процентной ставки;
- Указание полной стоимости кредита (ПСК);
- График погашения;
- Дополнительные платежи;
- Возможность и условия досрочного погашения;
- Штрафные санкции, комиссии и иная ответственность сторон за неисполнение обязательств;
- Поручительство или залог (если предусмотрено), включая условия;
- Порядок изменения условий договора;
- Порядок рассмотрения претензий заемщика и досудебного урегулирования споров;
- Порядок урегулирования разногласий.
Что делать, если оформили микрозаем вместо кредита в банке?
Если вас ввели в заблуждение и выдали вам микрозаем вместо кредита в банке, то вот что можно сделать:
- Отправьте письменную претензию в адрес организации с просьбой о расторжении договора и возврате уплаченных денег за вычетом основного долга и процентов, рассчитанных по ставке рефинансирования ЦБ;
- Если получили отказ, то обращайтесь в территориальное управление Роспотребнадзора или подавайте иск в суд общей юрисдикции со ссылкой на нарушение норм закона «О защите прав потребителей»;
- Одновременно с судебным иском инициируйте проверку МФО в прокуратуре по месту ее регистрации.
«Согласно статье 179 ГК РФ, сделка, которую заключили под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной. Заемщик может потребовать возместить реальный ущерб и потребовать компенсацию морального вреда», – отметила Васильева.
В процессе разбирательства в суде акцентируйте внимание на то, что вас ввели в заблуждение на счет существенных условий договора. Соберите доказательства, например, рекламные материалы, запись переговоров, показания свидетелей, советует юрист.
- Микрозаем отличается от кредита тем, кто является кредитором. В случае кредита – банк, в случае заема – МФО;
- Чтобы вас не обманули в банке проверьте при заключении договора компанию, которая указана как кредитор;
- Посмотрите в реестрах Банка России название кредитора, там будет указано – это банк или МФО. Либо проверьте сайт кредитора и документы, которые размещены там;
- МФО не имеют права по закону называть себя банками;
- Если вам выдают деньги в тот же день, не требуют большое количество подтверждающих документов, а вся процедура упрощенная – на вас оформляют микрозаем, а не кредит;
- Микрозаемы оформляют проще и быстрее, с процентной ставкой выше чем в банках;
- Если на вас оформили заем через дочернее МФО вместо кредита в банке, то можно отправить письменную претензию к МФО, потребовать расторгнуть договор и вернуть деньги;
- Обращайтесь в Роспотребнадзор, если получили отказ от МФО;
- Подайте иск в суд общей юрисдикции, одновременно инициируйте проверку деятельности МФО в прокуратуре по месту ее регистрации;
- На нашем сайте можно оформить кредит или кредитную карту;
- Подобрать заемы можно тут;
- Если вы на справляетесь с долгами, то можно начать процедуру банкротства.