Фото: vo.rbc.ru
Как можно признать кредитный договор или его отдельные условия недействительными? Обычно требования о признании недействительными кредитного договора или его отдельных условий подаются заемщиками в виде исковых заявлений, встречных исков или возражений на предъявленные исковые требования.
О чем всегда полезно знать, о том, что суды могут признать кредитный договор недействительным в случае несоблюдения письменной формы или по общим основаниям недействительности, например:
- Если кредитный договор был заключен в результате мошенничества.
- Если кредитный договор не подписан заемщиком (ст. 160 ГК РФ, ст. 820 ГК РФ).
- Если кредитный договор заключен с недееспособным или ограниченно дееспособным лицом.
- Если кредитный договор заключен с лицом, не способным понимать значение своих действий или управлять ими (ст. 177 ГК РФ).
- Если кредитный договор заключен с несовершеннолетним (ст. ст. 172, 175 ГК РФ).
Кредитный договор может быть признан недействительным как полностью, так и частично. В случае признания отдельных условий недействительными сам договор продолжает действовать.
Примеры условий кредитного договора, нарушающих права заемщика:
- Установление сложных процентов (процентов на проценты).
- Условия о праве банка на досрочный возврат кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (например, потеря работы или смена места жительства).
- Условия о рассмотрении споров по иску банка к заемщику-гражданину по месту нахождения банка.
- Условия о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени и о взимании комиссии за досрочный возврат.
- Условия о штрафе за отказ заемщика от получения кредита (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).
Условия кредитного договора, которые предусматривают основания для досрочного расторжения, не упомянутые в Гражданском кодексе, считаются недействительными (Определение ВС РФ от 19.06.2012 № 77-КГ12-2).
Дела, возникающие из кредитных отношений с участием физических лиц, рассматриваются судами общей юрисдикции, а с участием юридических лиц или индивидуальных предпринимателей — в арбитражных судах.
Очень полезно знать о том, что кредиты могут выдаваться как отдельным договором, подписываемым обеими сторонами, так и путем принятия заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования, размещенным на сайте банка, с выпуском карты.
Суд в первую очередь будет устанавливать взаимоотношения должника и кредитора, а также проверять, были ли зачислены денежные средства по кредиту. Если гражданин погашал кредит, а затем заявил о недействительности договора, суд не примет этот довод во внимание и сочтет поведение должника недобросовестным (ч. 5 ст. 166 ГК РФ).
Если заемщик подписал заявление-анкета и активировал кредитную карту, это подтверждает заключение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты в надлежащей форме.
Если заемщик заключил кредитный договор, но сразу же отказался от него, подав соответствующее заявление до зачисления денежных средств на его счет, кредитное обязательство считается не возникшим (Апелляционное определение Тамбовского областного суда от 10.08.2015 по делу N 33-2330).
Если в кредитном договоре указаны условия о залоге или поручительстве третьих лиц, помимо подписей в договоре должны быть подписанные ими заявления с условиями обязательств поручителей и залогодержателей.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, досрочный возврат всей суммы займа и процентов возможен только при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. Включение в договор других условий о досрочном возврате всей суммы займа будет незаконным (ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»).
«Если банк по своему усмотрению и без объяснения причин увеличивает процентную ставку по кредиту или сокращает сроки его возврата, такие условия могут быть признаны незаконными (ст. 428 ГК РФ, п. 2 Обзора судебной практики по кредитным договорам, утвержденного информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147)» — поясняет юрист Алексей Демидов
Однако для кредитных договоров, заключенных с юридическими лицами, банк имеет право устанавливать плавающие процентные ставки, которые зависят от индикативных ставок на межбанковском рынке, что не противоречит законодательству.
В кредитном договоре с юридическим лицом может быть предусмотрено одностороннее увеличение процентной ставки, например, в условиях кризиса. Это может быть обосновано достоверными публикациями в СМИ или официальными документами (например, Посланием Президента РФ Федеральному Собранию), что является достаточным основанием для изменения ставки (Постановление ФАС Московского округа от 13.03.2012 по делу № А40-125174).
Также в кредитном договоре между банком и юридическим лицом может быть условие о комиссии за открытие кредитной линии, даже если поручителями выступают физические лица. Поручитель, согласившийся отвечать за заемщика, не получает никаких льгот и гарантий.
После анализа всех обстоятельств дела суд примет решение.
Последствия признания кредитного договора или его условий недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, кроме тех, что связаны с ее недействительностью.
Например, арбитражный управляющий в рамках банкротства кредитора подал в суд требования к гражданину о взыскании средств по кредитному договору и процентов по нему. Гражданин (ответчик) утверждал, что кредит не получал и не вступал в отношения с банком, а договор подписан неизвестным лицом. В ходе дела была проведена почерковедческая экспертиза, которая подтвердила, что подпись в договоре не принадлежит ответчику. Суд признал кредитный договор недействительным, и для гражданина такая сделка не имеет юридических последствий.
Однако юридические последствия возникли для арбитражного управляющего (истца), которому суд обязал возместить судебные расходы, понесенные ответчиком.
Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая сторона обязана вернуть другой все полученное по договору.
Например, гражданин обратился в суд с требованием признать отдельные условия кредитного договора недействительными и взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ. В частности, он оспаривал условие о комиссии за открытие и ведение кредитного счета. Суд признал этот пункт договора незаконным на основании пункта 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» и пункта 17 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите», обязав банк вернуть средства, полученные за открытие и ведение кредитного счета, и уплатить проценты за пользование чужими деньгами.
Несмотря на редкость рассматриваемых споров, заемщик обычно придерживается схожей позиции, которую необходимо обосновать. В частности, заемщик утверждает, что:
- не подписывал оспариваемый кредитный договор или заявление на получение кредита, не получал экземпляр этих документов и не активировал карту, следовательно, не получал денежные средства;
- условия договора, обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за открытие счета и выдачу кредита, противоречат действующему законодательству;
- на момент подписания договора заемщик находился в состоянии, не позволяющем осознавать последствия своих действий.
«Сторона банков, в свою очередь, сосредотачивается на доказательстве открытия счета и зачисления на него денежных средств заемщику, а также на предоставлении доказательств надлежащего требования именно к этому заемщику» -поясняет юрист Алексей Демидов.