Новый ипотечный стандарт в России: как изменится рынок недвижимости с 1 января 2025 года?

С 1 января 2025 года в России вступает в силу новый ипотечный стандарт, призванный обеспечить защиту прав заемщиков и сделать процесс кредитования более прозрачным и предсказуемым. Этот шаг Центрального банка России направлен на устранение серых схем и снижение рисков как для заемщиков, так и для банков. Но что конкретно изменится и как это отразится на рынке недвижимости?

Основные новшества нового ипотечного стандарта

Обязательный первоначальный взнос

Теперь для получения ипотеки заемщику потребуется внести минимум 20% от стоимости жилья из собственных средств. Это может быть как накопленные средства, так и, например, материнский капитал. Такой подход снизит риск получения кредитов заемщиками, которые не способны обслуживать свои обязательства.

Ограничение суммы кредита

Сумма ипотечного кредита не сможет превышать 80% от стоимости объекта недвижимости, если не предусмотрено дополнительное обеспечение, например, поручители или залог другой недвижимости. Это направлено на снижение долговой нагрузки заемщиков.

Запрет на скрытые комиссии

Банкам запрещается получать вознаграждения от застройщиков за снижение процентной ставки, если это приводит к увеличению стоимости жилья. Этот механизм ранее использовался для создания иллюзии выгодных условий, но на практике увеличивал долговую нагрузку заемщиков.

Прозрачность ипотечных ставок

С июля 2025 года будет запрещено снижать ипотечную ставку за дополнительную плату. До этого момента банки обязаны предоставлять заемщику два варианта расчета: с учетом снижения ставки за плату и без нее, чтобы клиент мог осознанно выбрать подходящий вариант.

Как это отразится на рынке недвижимости?

Вторичный рынок недвижимости

Эксперты прогнозируют, что нововведения окажут минимальное влияние на вторичный рынок. Поскольку правила в большей степени касаются первичного жилья, цены на «вторичку» останутся относительно стабильными. Однако потенциальное снижение спроса на дорогие квартиры в новостройках может повысить интерес к более доступному жилью.

Первичный рынок и застройщики

Новшества затронут застройщиков наиболее ощутимо. Ограничение инструментов продаж, таких как траншевая ипотека и субсидированные ставки, приведет к увеличению реальных цен на новостройки. При этом рынок адаптируется, обеспечивая большую прозрачность и снижение финансовых рисков для покупателей.

Покупательная способность заемщиков

После введения нового стандарта заемщики станут более избирательными. Минимальный первоначальный взнос и ограничение суммы кредита вынудят потенциальных покупателей более трезво оценивать свои финансовые возможности. Ожидается, что это сократит количество проблемных кредитов и сделает ипотечное кредитование более устойчивым.

Чего ждать заемщикам?

Более сложный процесс оформления

Теперь заемщикам потребуется предоставить больше документов и более подробно раскрыть свои финансовые возможности. Это усилит требования к прозрачности сделки.

Обязательный учет рисков

Банки обязаны заранее информировать клиентов о возможных рисках и условиях ипотеки. Это снизит вероятность принятия необдуманных решений и защитит интересы заемщиков.

Новая ответственность заемщиков

Первоначальный взнос в 20% от стоимости жилья теперь будет обязательным требованием. Это повышает ответственность заемщика за сделку и делает рынок менее подверженным финансовым потрясениям.

Плюсы и минусы для участников рынка

Плюсы:

• прозрачность сделок;
• снижение долговой нагрузки на заемщиков;
• устранение серых схем и недобросовестных практик.

Минусы:

• увеличение стоимости жилья на первичном рынке;
• снижение доступности ипотечных кредитов для определенных категорий граждан;
• ужесточение требований к заемщикам, что может привести к временной стагнации на рынке.

Введение нового ипотечного стандарта с 1 января 2025 года — важный шаг на пути к регулированию рынка недвижимости и ипотечного кредитования в России. Хотя изменения потребуют адаптации как от банков, так и от заемщиков, они направлены на долгосрочное укрепление системы и снижение рисков. Потенциальным заемщикам важно тщательно изучать условия ипотеки, рассчитывать свои финансовые возможности и готовиться к более прозрачным, но строгим требованиям.

Ранее на сайте «Пронедра» писали, что ипотеку в России с 2025 года будут выдавать по-новому: как раньше уже не будет