С 1 января 2025 года в России начнутся продажи полисов долевого страхования жизни (ДСЖ), который призван прийти на смену инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ). Однако в 2025 году ИСЖ и ДСЖ пока ещё будут работать вместе, но далее можно будет заключать только договоры ДСЖ, сообщил президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев.
Он рассказал, что ДСЖ предполагает две составные части внутри себя: страховую и инвестиционную, работающие вместе. Инвестиционная часть будет работать за счет направления части уплаченной страховой премии в выбранные активы – инвестиционные паи открытых либо закрытых паевых инвестиционных фондов, и получения дохода в зависимости от их рыночной стоимости. Этот новый вид страхования от ИСЖ отличаются более прозрачным расчетом инвестиционного дохода, который получает клиент по этому договору. Так как паями ПИФа владеет не страховщик, а сам клиент – страхователь, что также придаёт дополнительную уверенность в продукте.
Также ДСЖ предполагает определённую гибкость, например, в течение срока действия договора возможен обмен паёв, то есть можно поменять актив, если изначальный актив по каким-то причинам перестал быть перспективным. Есть период охлаждения при заключении договора и система гарантирования по договорам страхования жизни на случай отзыва лицензии у страховщика.
Инвестиционная и страховая части могут присутствовать в продукте в разных долях, в зависимости от потребностей клиента. Что касается страховой части, то минимальный набор рисков – это уход из жизни и дожитие до конца срока действия договора. Также договор дополнительно может содержать уже привычную для многих защиту в случае потери трудоспособности, потери работы, критических заболеваний, а также ДМС (чекапы, телемедицина и иное), долгосрочный уход, освобождение от уплаты взносов в определённых случаях и иные риски.
«Мы ожидаем, что некоторые продукты ДСЖ за счёт обоих частей будут в совокупности обеспечивать опцию защиты капитала: всех денег, внесённых по договору страхования, либо их части в зависимости от условий договора страхования. В каком-то смысле будет обеспечивать безубыточность договора. Каждый клиент выберете соотношение страховой и инвестиционной частей в зависимости от своих потребностей и наполнения страховой части договора, а также состава ПИФа» – сказал Евгений Уфимцев.
Горизонт инвестирования продукта может быть разный, минимальный срок действия договора страхования жизни, в том числе ДСЖ, не установлен. Но опыт подсказывает, что на коротких сроках интересные продукты сделать сложнее. Также налоговые льготы по ИИС и ПДС подсказывают, что для получения налоговой льготы минимальный горизонт 5 лет и для новых договоров будет постепенно увеличиваться до 10 лет.
«Мы понимаем, что для приобретения продукта на длинные сроки, конечно же, необходимы стимулы, и особенно в нынешних экономических условиях, поэтому очевидно ДСЖ ждёт такая же судьба, как на смежных рынках, где такими стимулами являются налоговые льготы, по ПДС дополнительно – софинансирование взносов государством. Мы же очень ждём налоговые льготы и именно такие, которые были бы интересны для клиентов, которые подталкивали их к заключению договоров на длительные сроки» – подчеркнул глава союза.