Во второй день X Банковской юридической конференции состоялись три круглых стола, посвященных комплексному урегулированию долгов заемщиков в нескольких кредитных организациях, «мягкому регулированию» банков через стандарты и актуальной практике банкротства. В обсуждении приняли участие представители профильных государственных органов, финансовых организаций и ведущие отраслевые эксперты.
На круглом столе «Комплексное урегулирование задолженности: дизайн нового института» эксперты разобрали подходы к взаимодействию между должником и кредитором. Речь шла о применении рекомендательного стандарта Банка России о комплексном урегулировании задолженности и норм, которые будут заложены в законодательство и станут обязательными для участников рынка. В настоящее время Банк России, Служба финансового уполномоченного и банковское сообщество обсуждают соответствующий законопроект, отметил главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин, выступивший модератором круглого стола. Процедура позволяет в досудебном порядке реструктуризировать долги заемщика сразу перед всеми кредиторами.
По итогам первого полугодия количество заемщиков с двумя и более кредитами составило 24 млн человек, и проблема чрезмерной долговой нагрузки на население уже носит не столько гражданско-правовой, сколько социальный характер, подчеркнул Юрий Воронин. Поэтому предполагается, что практика соглашений между банками, МФО, коллекторами и заемщиком по урегулированию совокупного долга будет носить обязательный характер, указал финансовый омбудсмен. По его словам, помимо защиты прав граждан, это будет способствовать повышению доверия населения к финансовому рынку.
Начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексей Чирков рассказал, что многие участники рынка – банки, МФО и даже не поднадзорные регулятору коллекторские агентства – по собственной инициативе заключают соглашения о комплексном урегулировании долгов граждан. Он сообщил о более чем 27 тыс. таких сделок с участием пула кредиторов. Практика показывает, что большинство положений стандарта уже перерастает в норму регулирования.
Президент Ассоциации банков России Анатолий Козлачков отметил, что системно значимые кредитные организации, располагающие «фабриками кредитования», крайне заинтересованы и уже занимаются комплексным урегулированием задолженности по стандарту Банка России в инициативном порядке. В то же время, на его взгляд, одним из минусов стандарта является отсутствие обязательности исполнения процедуры для всех кредиторов. В результате этого в проигрыше оказывается именно добросовестный кредитор, соглашающийся на реструктуризацию.
«С правовой точки зрения для решения вопроса единства и комплексности процедуры урегулирования может быть два решения – создание административной процедуры с участием публичного органа, который должен быть наделен дополнительными правами и обязанностями по отношению к участникам процедуры. Второй вариант основывается на Гражданском кодексе и предполагает незначительное увеличение нормативного материала», – пояснил Анатолий Козлачков развилки, вокруг которых строится дискуссия о форме комплексного урегулирования задолженности.
Свои позиции по комплексному урегулированию долгов также высказали президент «Объединенного медиативного центра» Оксана Мучараева, профессор кафедры финансового права МГЮА им. О.Е. Кутафина Татьяна Рождественская, финансовый уполномоченный Виктор Климов.
На круглом столе «Стандарт – перспективный формат мягкого регулирования» рассматривались гибкие регуляторные меры в лице банковских стандартов. Модератор сессии профессор кафедры финансового права МГЮА им. О.Е. Кутафина Татьяна Рождественская рассказала о подготовленных банковским сообществом стандарте защиты ипотечных заемщиков, который призван обеспечить соблюдение прав граждан, и надзорном стандарте, определяющем правила работы кредитных организаций.
«Потребности сегодняшнего дня – поиск новых подходов к регулированию банковской деятельности и других секторов финансового рынка. Стандарты – это продукт саморегулирования. Перспективы этой новой формы правового регулирования зависят от зрелости профессионального сообщества», – сказала Татьяна Рождественская.
Директор юридического департамента Банка России Андрей Медведев определил банковские стандарты в качестве консенсусного акта внутриотраслевого регулирования: «Очень важно, что мы сделали первый шаг, формализовали эти документы. Нужно посмотреть, как они работают, какое воздействие это окажет на рынок, насколько стандарты надзора эффективны, насколько этот механизм принуждения будет действительно оказывать воздействие, насколько отрасль будет сама следовать правилам поведения». Он отметил, что потребность в такой мягкой и гибкой форме регулирования появилась в связи с тем, что законы и нормативные акты не всегда могут охватить все банковские процессы.
Заместитель начальника юридического департамента Газпромбанка Дмитрий Еремеев озвучил предложение подготовить три новых стандарта: о дистанционном предоставлении финансовых услуг, о порядке оказания услуг социально уязвимым категориям граждан, а также о правилах продажи дополнительных банковских услуг. Эти стандарты необходимы для защиты прав клиентов.
«Именно гибкость стандартов позволяет оперативно вносить корректировки, – указал он. – Мы видим потенциал развития, мы видим позитивный эффект от выработки стандартов, которые уже приняты. Но в то же время нужно четко проводить грань между тем, какое направление не требует дополнительного регулирования стандартами». В частности, Дмитрий Еремеев высказался против подготовки стандарта в области синдицированного кредитования, поскольку в данном случае сторонами сделки являются профессиональные и равноправные участники, кроме того, формирование каждого такого кредита имеет свои индивидуальные особенности и зависит от конкретного заемщика.
Своим видением банковских стандартов также поделились доцент кафедры предпринимательского права МГУ им. М.В. Ломоносова Елизавета Лаутс, начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексей Чирков.
Круглый стол «Банкротство: тренды 2024» провел управляющий директор − начальник управления принудительного взыскания и банкротства Сбербанка Евгений Акимов.
Участники дискуссии обсудили новеллы закона 107-ФЗ, который внес существенные изменения в порядок банкротства, вопросы трансграничного банкротства, механизм замещения активов в процессе банкротства кредитных организаций, проблемы арбитражных управляющих при сборе информации о должнике.
Эксперты отметили, что банкротство следует рассматривать не только как ликвидационную процедуру – оно также должно содержать элементы реабилитации бизнеса. Для эффективного способа выхода из кризисных ситуаций необходимо развивать внесудебную реструктуризацию.
В дискуссии приняли участие президент Фонда содействия реструктуризации долга Айнур Шайдуллин, руководитель магистерской программы СПбГУ «Банкротное право», доцент СПбГУ Рустем Мифтахутдинов, заместитель руководителя департамента правового регулирования бизнеса факультета бизнеса Высшей школы экономики Елена Мохова, профессор кафедры предпринимательского права юридического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова Светлана Карелина, председатель Центрального совета Ассоциации СРО «Межрегиональный центр экспертов и профессиональных управляющих» Мария Курбатова.