Говорим о деньгах правильно
Как понять, что пора начать разговор о финансовых проблемах
Психолог Яна Акинкина рекомендует обращать внимание на нетипичное поведение партнера. Пропустить первые звоночки, говорящие о проблемах, обычно довольно сложно, и чаще это происходит в парах, которые еще не притерлись друг к другу. В устоявшихся отношениях необычное поведение человека обычно сразу же привлекает внимание его партнера. И если замечено что-то нетипичное, то худшее, что можно сделать, — это начать додумывать.
Например, у человека возникают долги, а его партнер представляет, что произошла измена. Недосказанность и недовольство растет. А напряжение люди снимают обычно не самыми лучшими способами. У нас до сих пор нет культуры экологичной борьбы со стрессом, она еще только-только начинает зарождаться. Мало кто идет, к примеру, медитировать. Чаще это выливается в лудоманию, употребление вредных веществ, неконтролируемый шопинг (особенно при наличии кучи маркетплейсов).
Если партнер стал себя как-то странно вести, например, задерживаться после работы, куда-то уходить, прятать телефон, что-то скрывать, стоит сразу предложить ему открытый диалог.
Затягивать с обсуждением нет смысла, потому что от этого лишь растет напряжение
Юрист Кристина Мошкова также рекомендует не затягивать с разговором. В идеале, конечно, не нужно вообще допускать возникновения трудностей, стоит обо всех финансовых действиях советоваться с другими членами семьи заранее, особенно если речь идет о взятии кредитного обязательства. Но если проблема уже возникла, необходимо как можно скорее обсудить ее со своим супругом или супругой и решить, как можно действовать в сложившейся ситуации — например, продать какое-то имущество.
Если тянуть, проблема усугубится. Когда становится понятно, что есть кредитные обязательства, с которыми уже невозможно справиться (чаще всего из-за недостаточного текущего уровня дохода), необходимо действовать по горячим следам. В этой ситуации не стоит залезать в истории с кредитными картами и микрофинансовыми организациями для погашения других долгов — чтобы в семье не узнали. Эти меры носят временный характер. По кредитке быстро достигается лимит, а микрофинансовая организация при выдаче небольших сумм только наращивает общий объем выплат.
Людей толкает все больше и больше влезать в долги страх — они боятся признаться семье, что есть проблема. Но лучше рассказать о сложностях сразу — может быть, поругаться, но прийти к общему решению.
Как настроить близкого на непростой разговор о финансах
По мнению психолога, стоит дождаться такого момента, когда оба человека расслабленны, настроены на ведение задушевной беседы. То есть не стоит начинать разговор в состоянии, когда накипело и хочется всех переубивать, скорее всего, ничего толкового в этом случае не получится. Поэтому настраивать прежде всего нужно не другого человека, а себя.
Готовых идеальных фраз, которые помогут начать разговор о деньгах, нет. Можно пользоваться «я-высказываниями» — когда человек говорит о себе, а не «тыкает» другому. Не нужно начинать беседу с фраз вроде «Ты разрушил нашу семью, ты поставил нас в неудобное положение», хотя они и крутятся у всех в голове, если финансовые проблемы произошли по вине партнера. Чисто по-человечески это понятно, но это только разве что спровоцирует чувство вины или стыда (да и то не у всех). Если начать «тыкать» и обвинять, то человек будет закрываться, защищаться, и никакого конструктивного диалога не выйдет.
Стоит попробовать начать разговор с подобных фраз: «У нас семья, общий бюджет. Чтобы привести наши финансы в порядок, мне надо быть в курсе того, что у тебя в голове происходит». То есть начать беседу с позиции «мы с тобой в одной лодке». И стоит дать понять собеседнику ход своей мысли: «Я заметил(а), что ты стал(а) сильно задерживаться на работе. Не хочу давать тебе повод думать, что я тебя в чем-то подозреваю, я очень волнуюсь, поэтому хочу понять, что происходит».
Какие именно вопросы стоит задать
Первым делом стоит уточнить, куда были направлены взятые в кредит деньги. Если это инвестирование, то так и нужно сказать, что была попытка заработать что-то для семьи, но не получилось. Таких клиентов у нас очень много, и речь идет о весьма серьезных долговых обязательствах — это могут быть не только 200-300 тысяч рублей, счет бывает и на миллионы.
Зачастую единственный выход в такой ситуации — списание долгов по Федеральному закону № 127-ФЗ. Иногда есть имущество, которое можно продать для погашения долгов, рассказать о проблеме родственникам и попросить у них финансовой помощи. Но если есть возможность списать долги без каких-либо потерь, то стоит это сделать, чтобы не усугублять ситуацию семьи, в том числе не ущемлять интересы детей.
Завершением разговора должно быть определение договоренностей и решений, которые помогут справиться с проблемой. Если растет напряжение, то лучше не доводить до ссоры, а предложить взять паузу, попить чайку и возобновить обсуждение позже.
Договоренности можно проговорить, записать или внести в какое-то приложение — тут каждый выбирает то, что ему удобно.
Что делать, если договоренности нарушаются
Если нарушение договоренностей — ситуация разовая, то психолог Яна Акинкина рекомендует поговорить об этом, возможно, внести в план коррективы, попробовать еще раз. Если же это становится типичной историей, то это уже шаблон, и за этим может скрываться зависимость — употребление алкоголя, игромания и прочее, и в этом случае без посторонней поддержки уже не обойтись. Например, имеет смысл привлечь финансового консультанта, коуча, психолога, который специализируется на теме финансов.
Нарушение договоренностей может также происходить из-за отсутствия финансовой грамотности, неумения планировать расходы
Финансовая грамотность — это понятие, которое звучит несколько расплывчато, и нужно определиться, какой конкретно навык нужно приобрести. Например, не уходить в ноль в конце месяца. Можно взять календарик, лист бумаги, воспользоваться трекером привычек и как-то спланировать траты. Если собственными силами придумать и реализовать систему навыков не удается, стоит привлечь для этого специалиста.
Когда финансовой возможности обратиться к профессионалу нет, можно попробовать заручиться поддержкой окружения — мам, пап, бабушек, друзей. И попросить что-то порекомендовать в сложившейся ситуации. Основная цель не в том, чтобы получить и реализовать советы — их, как правило, никто не слушает. А в том, чтобы рассказать кому-то о проблеме, получить поддержку, разделить ответственность, груз от этого станет как будто немного легче. Плюс это позволяет взять на себя некоторые обязательства перед другими. Ведь близкий, с которым поделились проблемой, периодически будет спрашивать, как идут дела, и перед ним не захочется оплошать. Повышение градуса социальной ответственности работает, кстати, не только у взрослых, но и у детей.
Доверять ли полностью партнеру в решении его финансовых вопросов
Взгляд психолога
Стоит ли полностью доверять партнеру, у которого финансовые проблемы, их решение — вопрос, по мнению психолога, очень сложный. Многое зависит от структуры ценностей. Кто-то ориентируется на выгоду. И, например, не расписывается с партнером, чтобы иметь статус матери-одиночки, получать какие-то дополнительные выплаты. А у кого-то в приоритете доверие в паре. При принятии решения нужно отталкиваться и от своей системы ценностей, и понимать, какова ситуация с юридической точки зрения. Нужно ведь учесть, что часть долговой нагрузки может лечь и на второго человека в паре, так как кредиты могут быть признаны совместно нажитыми. И, конечно же, имеют смысл договоренности о том, как будут разделены финансы, как будут осуществляться выплаты и так далее.
Важный вопрос — а стоит ли вообще оставаться с человеком в отношениях? Например, если у партнера долги из-за гемблинга и он готов лечиться, можно попробовать подписать какие-то договоры. А если он отрицает проблему и продолжает врать, то нужно понять, есть ли резон продолжать общение. Если у человека нет желания соблюдать договоренности, он всегда найдет для этого какую-то лазейку.
Как выбрать психолога для решения финансовых проблем
Если у психолога или коуча будет дополнительное образование, связанное с финансами (например, экономическое), то это будет его козырем в рукаве. Но чаще всего проще найти психолога и финансового консультанта по отдельности. Первый поможет наладить коммуникацию, выявить слабые стороны и поработать с ними, второй — подскажет, как общаться с коллекторами, как снизить свою долговую нагрузку.
Выбирать психолога можно по старинке, пользуясь сарафанным радио, — метод до сих пор рабочий и эффективный. Принять решение могут помочь отзывы, блог специалиста, видео с ним, наличие научных статей. Каждый ориентируется на себя при выборе — кому-то нужен психолог с мягким подходом, а кому-то с более жестким, кто-то из специалистов производит приятное впечатление, а кто-то отталкивает сразу же. Стоит заранее написать критерии выбора (бюджет, качества специалиста) и, руководствуясь ими, подыскивать психолога.
Подробнее о подборе специалиста мы писали в статье «Как выбрать психотерапевта».
Взгляд юриста
Если вскрылись финансовые проблемы, доверять их решение тому партнеру, из-за которого они возникли, очень неосмотрительно. Если есть серьезные долговые обязательства, это означает, что история уже пришла к своему пику, и человек уже не может справиться с ситуацией самостоятельно.
Можно попробовать обратиться к родственникам, но, как показывает практика, обычно они готовы помогать в лучшем случае на протяжении двух-трех месяцев, ведь у них тоже может меняться финансовая ситуация. Если надеяться только на кого-то со стороны, то рано или поздно случится просрочка.
Бывает, что в качестве решения супруги решают пойти на рефинансирование. Это может казаться выходом, ведь здесь и сейчас нагрузка снижается. Но при этом люди загоняют себя в угол: кредиты выдают на длительные сроки, проценты очень высокие. Например, существуют такие ставки, как 77% годовых. Взяв 300 тысяч, человек в итоге заплатит 1,5 миллиона. Кажется, что брать кредит с такой ставкой безумно. Но люди пользуются таким продуктом, вкладывают эти деньги в инвестиции, в бизнес, не просчитывая всех рисков. И долги только растут.
Не стоит брать свежие кредиты, чтобы закрыть старые, — от перемены мест слагаемых сумма не меняется, как говорится, и это только ухудшает финансовое положение.
Здравое решение — принять ответственность: «Долги мои, и отвечать по этим обязательствам мне». Не нужно тянуть в эту кабалу семью. Все финансовые трудности рано или поздно приводят к ссорам, прекращению общения, разводам. Поэтому лучше о долгах рассказать, но решить проблему самостоятельно — например, продать автомобиль или же пройти процедуру банкротства.
Как юридически подстраховать себя от неверных финансовых решений партнера
Есть два варианта действий, которые помогут подстраховаться на случай непродуманных шагов супруга.
Первый — это заключение брачного договора. Это, к слову, возможно сделать не только при официальном оформлении отношений, но и тогда, когда люди уже поженились.
Второй вариант — это раздел имущества, чтобы сохранить хотя бы его часть. Его можно провести как через нотариуса, так и через районный суд. Если понятно, что, например, через полгода человек больше не сможет платить по кредитам, в этом есть смысл. А вот дарить, продавать не стоит. Кредитор имеет право в течение трех лет с момента совершения такой сделки ее оспорить.
Разбор самых непростых ситуаций
Процедура банкротства
Как только человек начинает процедуру банкротства, ему не нужно больше осуществлять ежемесячные платежи по кредитным обязательствам. Это уже значительно облегчает ситуацию, позволяет сохранить часть средств.
Далее компания, с которой заключен договор, в течение 10 дней получает номер дела и уведомляет об этом кредиторов. Номер дела — это первый элемент, который подтверждает факт вступления гражданина в процедуру банкротства. Как только кредиторы получают эту информацию, они уже могут не звонить непосредственно клиенту для взыскания с него задолженности.
Если у человека, обратившегося в юридическую компанию, уже есть просроченные платежи, и появляется судебный приказ об аресте имущества и счетов и запрете выезда за границу, при наличии номера дела высококвалифицированный юрист легко и просто отменит его, и в дальнейшем этот приказ не будет ограничивать действия гражданина. Также этот человек защищен законом от того, что кредитор в одностороннем порядке инициирует банкротство гражданина.
Юридическая поддержка в процессе процедуры помогает клиенту почувствовать себя более спокойно, возможно, сгладить конфликты в паре. Юристы советуют, как вести себя правильно, как отвечать на звонки, нужно ли вносить платежи и какие, на каком этапе находится процесс — поддержка осуществляется 24/7.
Процедура может занять от шести месяцев и до года
В этот период человек уже может немного выдохнуть, начать снова жить своей обычной жизнью, которая у него была ранее, — с друзьями или супругой ездить на пикники, разрешить конфликты в семье, что-то приобрести, о чем давно мечталось. Конечно, есть некоторые ограничения по совершению сделок и проведению по счетам крупных сумм в процессе банкротства, но об этом всем юристы клиента инструктируют в процессе.
Самое главное — для супруга или супруги нет никаких последствий, связанных с банкротством их партнера, на них это никак не отражается. Долг к ним не переходит, они распоряжаются своей заработной платой без ограничений.
Имущество и банкротство: придется все отдать или что-то можно сохранить?
Даже если есть какой-то объект имущества, иногда его действительно целесообразнее отдать, чтобы жить дальше спокойно. Хотя в некоторых случаях его можно сохранить. Например, если дом или квартира — это единственное жилье гражданина, даже если эти объекты недвижимости пока в ипотеке.
Многих беспокоит тот факт, что имущество, которое уйдет на реализацию через арбитражный суд в счет долгов по процедуре банкротства, является совместно нажитым. Но тут супруг или супруга защищены — 50% от суммы реализации объекта переводится на их счет.
Семья распалась, а долги остались: как выйти из ситуации с наименьшими потерями?
В рамках семейного законодательства можно разделить долговые обязательства. Но целесообразнее всего сначала сесть за стол переговоров, обсудить, что делать с кредитами, минуя судебные процессы, ведь они влекут за собой дополнительную финансовую нагрузку. Стоит также обратиться в юридическую компанию и проконсультироваться, можно ли списать долговые обязательства, и если да, то стоит это сделать.
Психолог тоже рекомендует в случае, если пара рассталась, пути решения финансовых вопросов зафиксировать официально, юридически заверенными документами. Если договориться не удается — обращаться в суд. В этой ситуации важно прежде всего поддержать себя и позаботиться об интересах несовершеннолетних детей.
Кристина Мошкова
Руководитель отдела продаж компании «Банкирро»
Яна Акинкина
Психолог