18 декабря в первый день работы Х Банковской юридической конференции прошли круглые столы, посвященные поиску баланса интересов кредиторов и заемщиков, способам противодействия мошенничеству и регулированию новых финансовых технологий.
Круглый̆ стол «В поисках баланса интересов банка и клиента» провел начальник Управления по связям с органами государственной̆ власти Альфа-Банка Олег Иванов. Он отметил, что защита прав потребителя и обеспечение доступности финансовых услуг являются разными задачами и одна из них часто решается в ущерб другой.
В качестве примера он назвал применение макропруденциальных лимитов, которые защищают заемщиков от закредитованности, но ограничивают доступ к финансовым продуктам. Другим примером дисбаланса является запрет на изменение в одностороннем порядке ставки по вкладу до востребования, кредитной карте, расчетному счету. До сих пор не удается изменить это положение даже с очевидным основанием, что эти виды счетов предполагают бессрочные отношения с клиентом, отметил Олег Иванов.
Заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Елена Ненахова сообщила, что регулятор видит положительные изменения в отношениях между банками и клиентами по двум наиболее проблемным вопросам: за 9 месяцев 2024 года число жалоб на навязывание дополнительных услуг снизилось более чем на 40%, число жалоб на мисселинг - почти в три раза. Данные контрольных мероприятий подтверждают эту динамику.
Елена Ненахова назвала хорошим примером поиска баланса интересов банка и клиента разработанные комитетом по стандартам деятельности кредитных организаций стандарт защиты ипотечных заемщиков, вступающий в силу с 1 января 2025 года, и надзорный стандарт, вводимый с 1 апреля. Решение об их внедрении принимало банковское сообщество по результатам профессиональной дискуссии, и это хороший инструмент мягкого права, считает она.
Председатель судебного состава Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ Сергей Асташов рассказал о логике принятия ряда решений, в том числе по спорам, связанным с дистанционным получением кредита и управлением счетами.
Он напомнил, что, согласно определению, при использовании дистанционных каналов должны соблюдаться законодательно установленные требования к оформлению кредитного договора, включая указание общих и индивидуальных условий кредита, а также условий страхования. В случае спорных ситуаций возникает вопрос, в какой форме потребитель получил эту информацию. Если банк утверждает, что все требования соблюдены, бремя доказательства ложится на него. Как именно банки будут это делать, покажет судебная практика, добавил Сергей Асташов.
Исполнительный̆ директор Московского гарантийного фонда Антон Купринов рассказал о гарантийной поддержке бизнеса в столице России. Компании благодаря этому механизму могут получить финансирование, если у них не хватает залога. Каждый рубль в капитале фонда обеспечил привлечение 28 рублей в финансирование среднего и малого предпринимательства, сообщил он.
Экспертными оценками по теме круглого стола поделились финансовый̆ уполномоченный̆ Службы финансового уполномоченного Денис Новак, заместитель начальника 2 отдела управления ведомственного и процессуального контроля Следственного департамента МВД России Юлия Меньщикова, независимый эксперт Борис Воронин.
Модератором круглого стола «Диалог о подходах к противодействию мошенничеству при предоставлении финансовых услуг: баланс публичных и частных интересов, превенция» выступил вице-президент Банка ВТБ Дмитрий Ушаков.
Он отметил, что, по данным Банка России, в 2023 году количество операций, проведенных без согласия клиента, превысило 1 млн и в денежном выражении приблизилось к отметке 16 млрд рублей. На его взгляд, мошенничество с использованием методов психологического воздействия имеет высокий уровень общественной опасности, поэтому очень важно синхронизировать подходы к законодательным приоритетам, направленным на противодействие фроду.
Начальник отдела мониторинга финансового сектора, организационного обеспечения и сводной работы департамента финансовой политики Минфина Дмитрий Фролов рассказал о совместной работе с Банком России и экспертным сообществом над законопроектом о кредитном антифроде. Он отметил, что идет внутренняя дискуссия о параметрах периода охлаждения в зависимости от суммы кредита, а также необходимости выведения из-под действия законопроекта автокредитов, ипотечных, образовательных кредитов и овердрафта.
В ходе дискуссии заведующий кафедрой защиты информации МГТУ им. Н. Э. Баумана Артем Сычев отметил, что исключения в законопроект об антифроде должны иметь такие юридические обвязки, которые делали бы их невыгодными для использования злоумышленниками. Для повышения качества информации об операциях без согласия клиента, которые направляются в ФинЦЕРТ, эксперт предложил принять закон о взаимодействии кредитных организаций и мобильных операторов.
Председатель правления компании ЕДИНЫЙ ЦУПИС Елена Шейкина выступила за необходимость совершенствования механизма реабилитации клиентов, ошибочно включенных в базу данных ФинЦЕРТ.
Также в дискуссии приняли участие заведующий кафедрой финансового права Российского государственного университета правосудия Имеда Цинделиани, профессор кафедры банковского права МГЮА им. О. Е. Кутафина Диана Алексеева, заместитель начальника 2 отдела управления ведомственного и процессуального контроля Следственного департамента МВД Юлия Меньщикова. По итогам обсуждения был проведен опрос участников дискуссии об актуальных проблемах в борьбе с фродом.
На круглом столе «Цифровые права: роль регулирования в развитии российской и международной финансовой архитектуры» эксперты рассмотрели влияние технологий на финансовую систему и международные расчеты. Модератор дискуссии Ольга Гончарова, руководитель Экспертного центра по цифровым финансовым активам и цифровым валютам Ассоциации банков России, отметила активное развитие параллельной финансовой системы, основанной на цифровых активах. «В ближайшие несколько лет мы увидим битву за цифровое доминирование: будут токенизированные депозиты, и криптовалюты, и стейблкоины, и депозитные токены», – сказала она.
В то же время участники дискуссии пришли к выводу, что цифровые активы и криптовалюты в международных расчетах могут использоваться скорее как промежуточный и вспомогательный инструмент, а не конечное средство платежа. Так, у разных стран нет унифицированного законодательства относительно цифровых валют, а у главного российского торгового партнера Китая оборот криптовалюты и вовсе запрещен.
Участники дискуссии отметили, что цифровые валюты открывают новые возможности на финансовом рынке, в том числе для физических лиц. По словам ведущего научного сотрудника НИФИ Минфина, члена Экспертного совета Службы финансового уполномоченного Максима Башкатова, большинство российских банков технически готовы работать с владельцами криптовалют. В частности, кредитные организации уже рассматривают криптовалюту в качестве залога. Эксперт рассказал, что профильные ведомства обсуждают возможность развития отечественной инфраструктуры для работы с криптовалютой.
Файлы
X Банковская юридическая конференция проходит 18-19 декабря в Москве, в ее работе принимают участие более 300 человек в очном и онлайн-формате. Организатор — Ассоциация банков России. Генеральный спонсор — «Газпромбанк» (АО), партнер — Московский гарантийный фонд, спонсоры круглых столов — АНО «Объединенный Медиативный центр», Portal DA. Информационные партнеры: «Прайм», «Интерфакс», NBJ, «Банковское дело», «Банковское обозрение», BIS Journal, издательство «ИнтерКрим-Пресс», издательская группа «Юрист», «ПЛАС», Bankiros.ru, Выберу.ру, «Все займы онлайн».