ФОТО: коллаж Евгения Карташова
В современном мире, нацеленном на потребление, бывает трудно устоять перед соблазнами. Тем более когда с экрана телевизора постоянно призывают не отказывать себе в удовольствии жить здесь и сейчас, осуществлять мечты - купить новый автомобиль, норковую шубу, отправиться в путешествие... Конечно, всё это стоит немалых денег. Но доступность кредитов и регулярные звонки из банков с предложением оформить их «в один клик» приводят к тому, что человек оказывается в финансовой кабале. Как из неё выбраться, а лучше всего - не попасть туда, расскажем в этом материале.
Портрет должника
В настоящее время в Российской Федерации насчитывается 47 млн заёмщиков, что составляет 57% от всего экономически активного населения. В среднем на одного россиянина приходится два-три кредита и более. Каждый пятый допускает просрочку платежей. Эти данные были получены в результате недавнего исследования, проведённого Центральным банком РФ на основе статистики кредитных бюро.
Старшее же поколение традиционно с опаской относится и к долгам, и к кредитам как явлению.
В кабалу люди попадают по разным причинам. Это не только блажь - дорогие покупки не по средствам, но и неумение правильно оценить собственные возможности при открытии бизнеса, серьёзные проблемы со здоровьем, требующие больших финансовых трат. Такое может случиться практически с каждым. Важно другое: как граждане выпутываются из подобных ситуаций, с чьей помощью решают возникшие проблемы.
Марина, жительница Санкт-Петербурга, ещё в студенческие годы решила, что лучше будет трудиться на трёх работах, чем брать кредит. Однако семья оказалась в тяжёлой финансовой ситуации, когда родился третий ребёнок.
Муж Марины - инженер в научно-исследовательском институте, его зарплата невелика. Приходилось еле-еле сводить концы с концами. Чтобы улучшить материальное положение, пока жена находится в отпуске по уходу за малышом, глава семьи решил начать своё дело. Взял кредит в банке - полтора миллиона рублей на пять лет - и открыл пекарню. Первые четыре месяца исправно вносил платежи, но бизнес не пошёл, и пекарню пришлось закрыть.
- Они не хамили и не угрожали, но звонки были постоянными, - поделилась женщина в соцсети. - Обратились в полицию, но нам не смогли помочь, так как это было официальное агентство с лицензией. В настоящее время, чтобы расплатиться с банком, часть денег заняли у друзей. Пришлось затянуть пояса: живём у бабушки и сдаём свою квартиру, зарплаты хватает только на коммунальные услуги и еду. Я уже давно не покупала новую одежду для себя и мужа. Но не унываем. Выплатим - и больше никаких кредитов!
- Я разрушила свою жизнь, у меня много долгов - около двух миллионов, скоро пойдут просрочки, просто не знаю, что делать. Занимаю везде и у всех, чтобы закрыть микрозаймы. Каждый день хочу умереть. Останавливает только дочка, - написала в интернет-службу экстренной психологической помощи МЧС России молодая женщина, представившаяся Алиной.
Но не все обращаются к профессионалам, многие ищут поддержку на форумах среди таких же должников. Вот одно из анонимных посланий, больше похожее на крик души загнанного в угол человека.
- Из-за огромного количества долгов не вижу выхода. Знаю, сам виноват. Описывать полностью ситуацию смысла нет. Всё как у всех. К 40 годам набрал не только кредитов, но и микрозаймов. Семья не знает. Не могу смотреть сыну в глаза. Такой стыд и вину испытываю перед супругой, что даже описать сложно. Выглядит как будто жалуюсь. Но я просто ни с кем никогда об этом не говорил. Пока удаётся скрывать. Знаю, что ненадолго. Но как пережить этот позор?! - вопрошает автор поста.
Когда к вам постучались коллекторы…
Одно время мы часто слышали о том, как «выбиватели» долгов придумывают всё новые способы взыскания денег, доводя человека до такого состояния, что «хоть в петлю лезь». Причём некоторые из них - чистая «уголовка». Однако создание в 2007 году Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) дало импульс развитию цивилизованного рынка в данной сфере. Эта некоммерческая саморегулируемая структура, миссией которой является повышение доступности финансовых услуг, защита прав и интересов должников, разработала и внедрила этические нормы и стандарты для своих членов и осуществляет образовательную и методическую поддержку.
Централизованный контроль за их деятельностью возложен на Федеральную службу судебных приставов, которая ведёт список коллекторских агентств (он размещается на официальном сайте ведомства), раз в полгода проверяет их отчётность и вправе применять к ним разного рода санкции за нарушение новых правил работы вплоть до исключения из реестра.
- Одно из главных требований закона к коллекторским агентствам - отсутствие работников с судимостью. Также они не должны иметь долгов и обязаны застраховать собственную ответственность за причинение вреда на 10 млн рублей, - поясняет юрист Ирина Сенина. - Общаясь с должником, коллектор обязан назвать свои имя и фамилию, а также организацию, в которой работает. Если ваш собеседник не имеет такого статуса или вовсе не представляется, с ним можно не разговаривать. В случае повторного звонка нужно писать заявление в полицию о привлечении чёрного коллектора к ответственности за вымогательство. Кроме того, запрещено сообщать о ваших долгах другим лицам, причём любым способом: размещать информацию в Интернете, писать о задолженности на двери подъезда и так далее. Если раньше представители коллекторских фирм звонили на работу должника и сообщали начальнику о его финансовой проблеме, то теперь они сильно рискуют: за это нарушение компания будет оштрафована.
Профессиональные фирмы стали гораздо чаще предлагать должникам дисконтирование - они готовы простить часть долга в обмен на быстрое погашение остатка. В первой половине 2024-го средний размер дисконта достиг 56% от суммы задолженности. На сегодняшний день это рекордный показатель.
Плюсы и минусы банкротства
Недостаток финансовой грамотности у населения приводит к тому, что всё больше людей вынуждены обращаться к институту банкротства. В 2023 году суды признали несостоятельными более 350, 8 тысячи граждан и индивидуальных предпринимателей. Этой возможностью избавиться от долгов можно воспользоваться, если доход не позволяет их выплачивать, а финансовое положение не улучшается.
Реструктуризация - пересмотр условий погашения долга без санкций в течение трёх лет. Такой вариант возможен, если у человека есть регулярный и достаточный для этого доход. Однако он исключён для должника с судимостью за экономические преступления, а также если тот уже проходил процедуру банкротства в течение пяти лет или реструктуризацию за последние восемь лет.
Реализация имущества - процедура, при которой финансовый управляющий вместе с кредиторами определяют стоимость недвижимости должника и сроки её продажи. По закону оставляют только одну квартиру, если она не куплена в ипотеку, а также предметы первой необходимости. Вырученные деньги передаются кредиторам, а остальные долги списываются. Финансовый управляющий отправляет информацию об этом в суд, чтобы завершить процедуру банкротства. Она затрагивает не только должников, но и интересы их родственников, если есть долевое владение собственностью или сделки с близкими, заключённые в течение последних трёх лет, например, недвижимость была подарена.
Мировое соглашение - ситуация, когда должник договаривается с кредиторами о списании части долгов или отсрочке.
Упрощённая процедура банкротства через МФЦ позволяет обойтись без финансового управляющего. Она доступна гражданам с суммой обязательств от 25 тысяч до миллиона рублей, которые соответствуют определённым критериям. О них и пойдёт речь далее. Долг не был полностью или частично погашен по исполнительному листу, выданному не позднее чем за семь лет до даты обращения с заявлением о признании банкротом. Пожилые люди, единственным источником дохода которых является пенсия, а также не имеющие имущества для взыскания. При этом исполнительное производство о взыскании задолженности длится уже год, но она не была погашена. Женщины, получающие детские пособия и не имеющие имущества для списания в счёт долга. Кроме того, прошёл год с момента выдачи исполнительного листа, но он так и не был исполнен.
Финансовое расстройство
Первое, что нужно сделать людям, попавшим в кредитную кабалу, - осознать, что позаботиться о себе - главная задача взрослого дееспособного человека. Далее необходимо произвести скрупулёзный подсчёт - без чего не обойтись, и понять, куда уходят деньги, какая сумма действительно необходима для жизни. И наконец постараться изменить финансовые привычки.
Очень часто оказывается, что доход позволяет безболезненно платить по кредитам, но люди просто теряются в текущих расходах. Иногда финансовая несостоятельность может быть связана с денежным расстройством - это как транжирство, так и болезненное накопительство, когда человек постоянно думает, от чего ещё можно отказаться. То есть любое экономическое поведение, которое ведёт к разрушительным последствиям, портит карьеру, семейную жизнь, дружбу, здоровье. Когда же пора начинать беспокоиться?
- Как нельзя лучше такое поведение описывает афоризм древнегреческого философа: «Одни копят, словно должны жить вечно, другие тратят, словно тотчас умрут», - рассказывает психолог Ирина Гафурова. - Тревожные звоночки, если вы: вынуждены постоянно брать кредиты, влезать в долги, надеясь отдать всё, как только заработаете больше, но как увеличить доход - не знаете; имеете привычку импульсивно приобретать вещи и не задумываться о возможности сэкономить семейный бюджет, при этом ощущаете эйфорию или чувство удовлетворения от покупок (шопоголизм); постоянно откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом; используете новые кредитные карты для выплаты старых долгов; не имеете накоплений на экстренные случаи; вам стало неприятно говорить о финансах, при мысли о деньгах ощущаете тревогу, страх, раздражение; испытываете сильную зависть и желание посчитать чужие траты и доход. Причиной, по которой развивается это расстройство, является сочетание воспитания и неблагоприятное окружение. Если родители ответственно относились к деньгам, использовали их как инструмент для достижения цели, не делали из них культа, но и не спускали на ветер, в большинстве случаев и у ребёнка не будет особенных проблем с финансами в зрелом возрасте.
Можно попросить близких людей, которые стабильны в финансовом плане, помочь с ведением бюджета. Благодаря таким мерам есть шанс перестроиться и начать по-новому относиться к деньгам и расходам. Если же справиться с проблемой не удалось, следует обратиться к психологу.
В России действует несколько групп анонимных должников, или транжир. Они работают на основе широко известной 12-ступенчатой программы избавления от зависимостей и помогают преодолеть денежные проблемы и сформировать здоровые финансовые привычки при поддержке всех участников.
Заёмщику, у которого появились сложности с погашением долга, следует обратиться в банк сразу при возникновении проблемы. Кредитор может предложить отсрочку или снижение платежа, увеличение срока кредита, отмену штрафных санкций или другие способы преодоления ситуации.
***
Если вы имеете перед банком просроченные долги, то должны знать: он вправе переуступить их по договору цессии коллекторам. Однако о таком решении обязан сообщить заёмщику в течение пяти рабочих дней. Допускается информирование через почту, в том числе электронную, нотариуса, портал «Госуслуги» или лично под подпись.
***
Из-за повышения Центробанком России ключевых ставок эксперты ожидают, что спрос на потребительские кредиты снизится, выдача заёмных средств станет целевой и будет осуществляться на более короткий срок.
В тему
Самозапрет защитит
Иногда из-за злоумышленников, похитивших заёмные средства, люди становятся должниками.
Россияне всё чаще берут миллионные кредиты и отдают деньги аферистам. Актуальность проблемы видят и законодатели. Так, председатель Госдумы Вячеслав Володин подтвердил необходимость «принятия закона, дающего гражданам возможность дополнительно защитить себя от мошенников, которые оформляют кредиты и микрозаймы на чужое имя, используя украденные или полученные обманом персональные данные».
С 1 марта 2025 года любой человек сможет установить запрет на оформление кредитов на своё имя через портал «Госуслуги».То же самое можно будет сделать и по личному обращению в МФЦ, но только с 1 сентября 2025-го, разъяснили в Центробанке РФ. Запрет зафиксируется в кредитной истории, а при желании его можно снять теми же двумя способами в любой момент. Однако не сразу, а через сутки - такой период «охлаждения» не позволит принимать поспешные и необдуманные решения, в том числе под влиянием мошенников.
Средневековое правосудие
Историки сходятся во мнении, что займы под проценты появились, когда общество перешло к оседлому образу жизни.
В Средние века ростовщичество процветало. Но с последствиями, когда человеку возвращать занятое не хотелось или не представлялось возможным, боролись жёстко. В Европе должника могли привязать к позорному столбу и высечь. Если это не помогало, то его отправляли в долговую яму - тюрьму особого рода. В Москве она располагалась буквально под землёй близ Воскресенских ворот Китай-города. Такая практика сохранялась вплоть до XIX века.
Содержание арестанта оплачивал кредитор, что его совсем не радовало, ведь должник мог провести в тюрьме не одно десятилетие, поэтому их стали отправлять на каторжные работы. Иногда туда сажали не только заёмщика, но и всю его семью. Неудивительно, что средневековые казематы были переполнены.
Однако даже в те времена существовали определённые правила. Злостных неплательщиков отправляли за решётку только в том случае, если задерживали на улице. Врываться в дом было запрещено.
Арест как способ взыскания с неисправимых должников в Российской империи был отменён в марте 1879 года.