Успеваем

Такое емкое слово стало лейтмотивом очередной отраслевой конференции по открытому банкингу

Бизнес-кейсы применения Open API и Open Banking обсуждаются отраслевым сообществом давно и регулярно, но начало массового перехода к этим технологиям через обязательные регуляторные стандарты ожидается с 2026 года.

Поэтому в центре внимания прошедшей 5 декабря 2024 года уже седьмой по счету конференции «Банковского обозрения» «OPEN API_2024 ЭВОЛЮЦИЯ» оказались проблематика регулирования Open API, а также перспективы экономики открытых данных в рамках концепции Open Data. По словам руководителя проекта «Банковское обозрение» Дмитрия Равкина, термин «эволюция» снова был не случайно вынесен в название мероприятия, поскольку ни одна околобанковская тема не приковывала к себе такого внимания и не вызывала столько острых дебатов и дискуссий на протяжении стольких лет.

Open API как законодательная данность

Дмитрий Ищенко, заместитель гендиректора Ассоциации ФинТех, выступивший модератором первой сессии, посвященной в большей степени регулированию рынка, согласился: «Семь лет обсуждения — достаточно длинный срок. Я полагаю, что с 2026 года обсуждать будет уже особо нечего, поскольку Open API войдут в нашу жизнь и станут данностью». И сразу задал прямой вопрос Станиславу Коропу, и.о. директора департамента финансовых технологий Банка России, — успеет ли регулятор к 2026 году со всеми нормативными решениями, на что получил четкий ответ: «Успеем». После этого слово «успеваем» повторяли все спикеры панели в разных значениях и интерпретациях, связанных с темой открытого банкинга и открытых данных. Однако, судя по всему, обсуждать будет что, а в чем-то параллельное движение по трекам Open API и Open Data будет не столь гладким, поскольку в других отраслях экономики встречаются «не столь технологически прогрессивные регуляторы, как Банк России». На практике это проявляется в том, что финансовый сектор настолько ушел вперед в цифровизации, приучив своих клиентов к самым высоким стандартам качества сервисов, что порой возникает необходимость снимать «розовые очки» евангелистам открытого банкинга при оценке эффективности и достижимости бизнес-эффектов.

Дмитрий Ищенко (АФТ). Фото: Елена Сычёва/«Б.О»

Одной из отраслей экономики в дополнение к государственным сервисам, маркетплейсам и BigTech, которая уже практически на 100% готова к Open Banking, как выяснилось в ходе обсуждения, стала медицина. Об этом уже не в первый раз на конференциях «Б.О» рассказывает Алексей Черноусов, генеральный директор компании «Смарт Дельта Системс». По его словам, Минздрав проделал колоссальную работу и повысил качество инфообмена с финансистами, в частности со страховыми компаниями. Это позволило на новом уровне не только обеспечить сервисы в рамках обязательного страхования (ОМС), но и поддержать взрывной рост сегмента ДМС.

Ольга Сорокина, член Совета директоров «Страхового дома ВСК», поддержала коллегу и отметила: «Когда речь идет о жизни и смерти, многие проблемы решаются гораздо быстрее». Кроме налаживания взаимодействия с медиками она расширила круг успешных бизнес-кейсов сферой удаленного урегулирования при ДТП в рамках ОСАГО и каско. Здесь Open API очень пригодились для интеграции с системой ГЛОНАСС. Но есть и проблемы, которые требуют решения прямо сейчас, например запуск Платформы коммерческих согласий, а также проработка нормативной базы.

Ольга Сорокина (ВСК), Алина Фатихова (ГПБ). Фото: Елена Сычёва/«Б.О»

Без согласия никуда

Станислав Короп в своем выступлении раскрыл детали проводимой регулятором работы в этой сфере:

«Все три элемента Open API — инфраструктура, стандарты и регуляторная обвязка — будут к 2026 году отрегулированы на базе уже сложившегося консенсуса с участниками рынка после обсуждения “Концепции Open API”, предложенной Банком России. Многое из изложенного там нашло свое отражение в проекте закона, который прошел межведомственное согласование и будет внесен до конца 2024 года в Госдуму. К этому же сроку мы планируем провести “нулевое чтение” этого документа с участием ФОИВов [федеральных органов исполнительной власти — прим. ред.]».

Станислав Короп (Банк России). Фото: Елена Сычёва/«Б.О»

Законопроект устанавливает компетенцию Банка России как регулятора и оператора в области информационного обмена посредством Open API, прописывает его полномочия по установлению критериев для допуска определенных групп компаний по размеру бизнеса и т.д., а также определяет обязанности участников инфообмена и требования к ним. К моменту прохождения третьего чтения должны быть готовы подзаконные акты, например в части ИБ, уточнения критериев, по которым будет осуществляться допуск тех или иных категорий участников финансового рынка для поэтапного разворачивания обмена.

«При этом целевая модель внедрения Open API — это полный переход к Open Data. Уже сейчас на площадке АФТ тестируются стандарты, напрямую завязанные на инфообмен между участниками финансового и нефинансового рынка. Происходящее является не последовательным движением к открытым финансам и открытым данным, а параллельным. ЦБ идет по модели Open Finance, а с ФОИВами утверждает параметры совместного движения к Open Data», — уточнил Станислав Короп.

Что касается инфраструктуры, то создание надежной доверенной среды, понятной и удобной для участников рынка, является одной из приоритетных задач регулятора. Инфраструктура предполагает наличие технологических решений для выдачи ключей оператором инфообмена, аккредитации и онбординга участников, урегулирование диспутов и т.д.

Представитель ЦБ подчеркнул: «Важнейшим инфраструктурным элементом является Платформа коммерческих согласий (ПКС). Мы согласовали с коллегами из Минцифры подход к построению ПКС, который предполагает два этапа. Подписана соответствующая дорожная карта, которая определяет ключевые вехи и предполагает запуск в промышленную эксплуатацию ПКС вместе со всей остальной инфраструктурой Open API. Само клиентское согласие, напомню, является первичным и базовым элементом любого информационного обмена. Кроме того, вопрос создания оператора инфообмена требует достижения консенсуса с участниками рынка».

Альтернатива есть?

Что касается третьего компонента Open API — стандартов, то о работе над ними рассказала Анастасия Каючкина, директор по развитию открытых данных и экосистем Ассоциации ФинТех, в ходе секции «Open API в цифровизации банковских продуктов и клиентского пути», модератором которой выступил финтех-эксперт и программный продюсер конференции Данил Поминов.

Анастасия Каючкина заявила: «Работа над стандартами в рамках АФТ ведется с 2020 года. В числе первых появился ФАПИ.СЕК, регулирующий вопросы ИБ. Затем появился стандарт в области клиентского согласия. Для АФТ главное — добиться того, чтобы большинство стандартов были пригодны для участников рынка. С этой целью все желающие приглашаются для обсуждения к нам». Как выяснилось, тема стандартизации оказалась самой животрепещущей из всех тем, связанных с компонентами Open API, и не потребовалось ожидать заседания АФТ, чтобы услышать вопросы «с земли».

Участников дискуссии озаботила вероятность замыкания России внутри себя и последующей самоизоляции от остального мира вследствие разработки внутренних стандартов без привязки к международному опыту, в частности к стандартам серии ISO. Еще один вопрос касался перспектив альтернативного регулирования уже существующих каналов обмена информацией между банками.

Дмитрий Шустерняк, руководитель направления взаимодействия с банками Фирмы «1С», призвал АФТ использовать существующий опыт интеграции, который накоплен внутри продуктов этой компании, а также рассмотреть вариант предоставления инфообмена через интерфейсы 1С, что уже доступно «миллионам пользователей». Было предложено рассмотреть модель партнерского бизнеса, а также уточнить роль разработчиков ДБО в бизнес-схемах.

А Виталий Копысов, директор по инновациям Банка «Синара», попытался ответить на самый «крамольный» вопрос конференции: «Что если Банк России как оператор обмена не справится со всем многообразием вариантов подключения?». Ответ был не менее оригинальным, чем вопрос: «Использовать опыт США и коммерциализировать функционал оператора, а также распределить его между несколькими независимыми игроками».

В заключение дискуссии конференции состоялось интересное выступление Виктора Достова (Ассоциация «Электронные деньги») о международном опыте работы с открытыми данными, из которого можно было сделать вывод, что остальной мир здесь также не стоит на месте и, несмотря на уверенное лидерство России в диджитализации многих сфер общественной жизни, никогда не стоит замыкаться в себе и пренебрегать чужими опытом и практикой.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Дмитрий Шустерняк, руководитель направления взаимодействия с банками фирмы «1С»

Мы с нетерпением ждем, когда Open API не только будет активно внедряться в пилотных проектах, как это происходит сейчас, а станет общим для всех банков стандартом. И этот документ они поддержат в части коммуникаций не только банков между собой и с крупными партнерами, но и с любыми внешними поставщиками ПО и сервисов.

Как только число поддерживающих этот стандарт кредитно-финансовых учреждений станет приближаться к числу банков, уже поддерживающих давно работающую технологию «1С:ДиректБанк», мы непременно включим поддержку Open API в типовые решения «1С».

Мы понимаем желание АФТ сосредоточить свои первоочередные усилия на том, чтобы именно участники финансового рынка смогли обмениваться данными конкретного клиента с его согласия. Это сулит им новые рыночные ниши, новые востребованные продукты и сервисы, новые возможности. Но фирма «1С» вместе с более чем миллионом своих клиентов хотела бы, не дожидаясь принятия соответствующего Федерального закона на горизонте 2027 года, дать возможность пользоваться благами открытого банкинга уже сейчас. И не только крупным корпорациям, но и представителям МСБ. Более того, такая возможность в определенном смысле уже существует. Соответствующие механизмы и интеграции есть в типовых продуктах 1С, и осуществлять информационный обмен с десятками российских банков можно прямо из интерфейса программ 1С уже сегодня.

Параллельно с развитием API нужно думать и о том, как сделать его доступным не только для системообразующих кредитно-финансовых организаций, но и для средних и малых банков, у которых собственный ресурс разработки ограничен. Возможно, поможет интеграция готовых решений в конечные продукты, в «коробку», которую им могли бы предложить разработчики ДБО. Небольшим банкам, вероятно, будет интересно решение «под ключ» — сразу всю IT-систему со всеми интеграциями.

На стороне клиентского приложения, например учетной системы 1С, для такой интеграции все готово и уже успешно работает в рамках сервисов «1С:ДиректБанк», «1С:Мультибанк» и других. Но есть, конечно, нюансы. К примеру, извне «достучаться» до локальных баз 1С нельзя, если пользователь сам этот доступ осознанно не откроет. Поэтому многочисленные сервисы 1С, использующие интеграцию с внешними системами (с банками, например), основаны на том, что инициатива всегда исходит от пользователя. Иными словами, пользователь совершает какие-то действия у себя в программе, после чего она обращается к внешним ресурсам за информацией, которая пользователю понадобилась. И наоборот, если пользователю нужно отправить вовне какую-то информацию, он тоже всегда должен выполнить в программе определенные осознанные действия, чтобы эта информация программой была собрана, упакована и отправлена куда необходимо.

При поддержке

Партнер

Презентации спикеров

API - не цель, а средство. Опыт реальных интеграций от Фирмы «1С». Дмитрий Шустерняк («1С»)

Продукты на базе Open API: трансформация приоритетов и новые возможности. Виктор Достов (Ассоциация «Электронные деньги»)