Универсальный QR: как будут организованы расчеты с использованием платежного кода?

Interfax-Russia.ru – Законопроект об универсальном платежном QR-коде внесен в Госдуму. Зачем он нужен и как это скажется на платежах?

Законопроект об универсальном платежном QR-коде внесен в Госдуму

Группа депутатов и сенаторов во главе с председателем комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым накануне внесла в Государственную думу законопроект о внедрении универсального платежного QR-кода.

В случае его принятия банки будут обязаны при безналичных расчетах предоставлять клиентам реквизиты перевода или ссылку на них только посредством универсального платежного кода, оператором которого будет Национальная система платежных карт (НСПК).

Для этого банки обяжут обеспечить возможность использовать универсальный платежный код во всех программных средствах и технических устройствах, например, торговых терминалах, как собственных, так и своих клиентов — торгово-сервисных предприятий.

Сроки обеспечения кредитными организациями и филиалами иностранных банков возможности осуществления клиентами переводов денежных средств с использованием универсального платежного кода будет определять совет директоров Банка России.

Для чего нужен универсальный QR-код?

Универсальный QR-код НСПК позволит принимать все виды платежей, включая:

• платежные решения банков (pay-сервисы);
• СБП;
• цифровой рубль (в перспективе).

Также универсальный QR-код НСПК обеспечит поддержку программ лояльности банков и кешбэков. Внедрение этого решения позволит минимизировать издержки банков и торговых компаний на подключение разных платежных инструментов.

Впервые идею создания унифицированного QR-кода озвучил зампред ВТБ Георгий Горшков на "Финополисе" в ноябре 2023 года. Ряд крупнейших банков и ЦБ тогда поддержали эту инициативу, так как, по их мнению, единый код помог бы упростить клиентский путь и сделать рынок более конкурентным.

Между тем создание такого QR-кода на базе НСПК не поддержал Сбербанк, который развивает собственный сервис SberPay QR. О запуске собственного платежного QR-кода в мае также заявил Т-банк.

Популярным платежным QR также является код Системы быстрых платежей (СБП). Правда, при оплате таким способом клиенты не получают банковские кэшбеки, хотя у СБП есть своя система лояльности.

Пилот по внедрению универсального QR-кода НСПК завершила в начале октября

НСПК объявила о запуске пилота по внедрению универсального QR-кода в конце июня. Изначально в проекте приняли участие 15 банков и ряд торгово-сервисных предприятий страны.

За первые два месяца количество оплат покупок по универсальному QR-коду от НСПК превысило 1 млн 500 тыс. операций. К этом времени к тестированию нового сервиса подключилось еще 5 банков, а расплатиться по универсальному QR-коду можно было в более чем 74 тыс. торгово-сервисных предприятиях — как в региональных торговых точках, так и в федеральных сетевых магазинах.

К концу сентября оплату с помощью универсального QR-кода НСПК принимали более 500 тыс. торгово-сервисных предприятий. И, как заявлял на XXI Международном банковском форуме генеральный директор НСПК Дмитрий Дубынин, "в течение еще нескольких недель в общем-то все почти 5 млн торгово-сервисных предприятий сможем обеспечить доступом к этой технологии".

Пилот по внедрению универсального QR-кода НСПК завершился в начале октября. Код позволяет принимать платежи во всей эквайринговой сети Системы быстрых платежей, что дает возможность использовать эту технологию 207 банкам и более 4 млн 800 тыс. торговых точек, работающих через СБП.

Торгово-сервисные предприятия, подключившись к решению НСПК, могут вывести универсальный QR-код любым удобным способом — на экране терминала или распечатать код, в том числе и на бумажном предчеке. При этом у покупателей при сканировании появляется возможность выбрать любой способ оплаты:

• через Систему быстрых платежей;
• pay-сервисом банка;
• сервисом рассрочки.

Еще один универсальный QR-код разрабатывал консорциум банков

Параллельно с плотным проектом НСПК Сбер, Альфа-банк и Т-банк заявили о совместной работе над другим единым платежным QR-кодом, который будет функционировать на базе технологии мульти-QR Сбера, которой уже пользуются 18 российских банков с совокупной эмиссией более 88% рынка. Для этого банки подписали меморандум о создании консорциума, объявив целью инициативы — использование накопленной экспертизы для развития платежных инноваций, а также поддержания конкуренции на рынке.

Сбер решил передать все необходимые права и технологии, позволяющие консорциуму самостоятельно управлять и развивать MultiQR. 

Банкам, подключенным к единому QR-коду, давали равный доступ к платежной инфраструктуре и возможность сохранить существующие бизнес-модели получения прибыли.

Консорциум подразумевал создание отдельного юридического лица, формирование команды менеджмента как из числа независимых, так и внутренних кандидатов, а также запуск технологической платформы на мощностях и ресурсах консорциума.

Между тем ЦБ предложил законодательно закрепить работу только одного универсального QR-кода, разработанного НСПК.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина во время выступления на Финополисе-2024 обращала внимание на то, что этот универсальный платежный QR-код — инфраструктурный стандарт, он не конкурирует с продуктами банков.

"Что такое QR? Это не продукт, это действительно технологический инфраструктурный стандарт, который позволяет всем участникам рынка развивать свои платежные сервисы, услуги, которые позволяют конкурировать на равных. Поэтому мы считаем, что этот QR должен быть один, это будет удобно и для людей, они не будут путаться, по какому QR платить на кассах. Это будет и удобно для торговых, сервисных предприятий, для продавцов, банков, им не нужно будет поддерживать несколько QR, и мы считаем, что все участники от этого только выиграют", — отмечала глава Центробанка.

Когда в России планируют внедрять платформу цифрового рубля?

Комитет Госдумы по финансовому рынку на минувшей неделе направил на согласование в профильные ведомства законопроект, который с 1 июля 2025 года законодательно закрепляет обязанность банков предоставлять услуги на платформе цифрового рубля, а продавцов принимать оплату цифровыми рублями.

Как рассказал "Интерфаксу" источник, знакомый с текстом законопроекта, с 1 июля 2025 года обязанность обеспечить клиентам возможность получения услуг на платформе цифрового рубля возлагается на системно значимые кредитные организации, с 1 июля 2026 года — на банки с универсальной лицензией.

При этом с 1 июля 2027 года в контур работы с цифровым рублем должны войти все кредитные организации. Соответствующие поправки будут внесены в закон "О национальной платежной системе".

Одновременно внесут поправку в закон о защите прав потребителей, по которой с 1 июля 2025 года продавцы будут обязаны предоставлять возможность оплаты товаров и услуг цифровыми рублями. Эта обязанность на продавца не будет распространяться только в том случае, если место продажи не имеет доступа к мобильной связи или интернету.

При этом с 1 июля 2025 года по 1 июля 2026 года эта обязанность будет распространяться на продавцов с выручкой свыше 30 млн рублей за предыдущий год. А с 1 июля 2026 года по 1 июля 2027 года обязательство будет распространяться на тех, чья выручка превышает 20 млн рублей.

В начале сентября ЦБ также сообщал, что разработал соответствующие изменения законодательства и направил их для согласования в Минфин. Они совпадают с параметрами, предложенными комитетом по финансовому рынку.

В законопроекте комитета также прописывается механизм оплаты цифровыми рублями — через универсальный QR код НСПК. Граждане смогут делать переводы в пользу компаний, ИП, самозанятых, а также нотариусов и адвокатов. Гарантировать обеспечение банковской тайны в платежной системе должен будет оператор услуг по предоставлению универсального платежного кода.