Год назад стартовал эксперимент по исламскому банкингу. Эксперты TatCenter рассказали о региональных инициативах в этом направлении, планах по масштабировании пилота, возможностях по привлечению иностранных инвестиций.
Татарстан — лидер программы исламского банкинга. Ее пилотирование продлится до 1 сентября 2025 года. Эксперимент поможет оценить заинтересованность участников рынка в новых финансовых инструментах и расширить доступность услуг для российских граждан, а также малого и среднего бизнеса.
Из 24 участников эксперимента, 17 — из Татарстана
По нормам шариата участникам эксперимента при совершении сделок запрещено устанавливать вознаграждение в виде процентной ставки, финансировать табачную и алкогольную индустрию, оружие, игорный бизнес и др. Татарстан один из первых стал пополнять реестр Центробанка новыми финансовыми структурами. Сейчас в перечне ЦБ 24 организации, участвующие в этом проекте. 17 из них находятся в татарстанской юрисдикции, еще шесть федеральных участников имеют подразделения в республике.
«Объем операций по исламскому банкингу в Татарстане вырос более чем в два раза и составил 3,6 млрд рублей. За год создано около 30 финансовых продуктов. С момента запуска этого продукта заключено около 900 договоров на сумму более 4 млрд рублей. Выдано более 17 тысяч дебетовых карт», — подводит промежуточные результаты эксперимента руководитель Агентства инвестиционного развития Талия Минуллина.
Для дальнейшего успешного продвижения инициативы важно объединить усилия законодательной, исполнительной власти и участников рынка. Депутат Государственной Думы РФ Айрат Фаррахов называет Татарстан«законодателем моды» в продвижении партнерского финансирования на российском рынке. Республика стала постоянным драйвером этой повестки на федеральном уровне:
«В первую очередь, конечно, благодаря энергии, активности, видению в этом вопросе раиса РТ Рустама Минниханова. Недавно он принимал участие в 19-й Ежегодной конференции по исламскому банкингу и финансам в Манаме. С высокой трибуны еще раз прозвучало, что Россия имеет большие перспективы в области развитии исламской экономики и открыта для делового и гуманитарного взаимодействия с исламским миром», — говорит Фаррахов.
Регионы, не принимающие участия в эксперименте, также заинтересованы в развитии этого направления. Потенциал исламского банкинга в России велик. По подсчетам минфина: около 1 трлн рублей. Откуда берется такая цифра? Россияне хранят на депозитах порядка 55 триллионов рублей, это более четверти предполагаемого валового внутреннего продукта. При этом 20% населения — мусульмане. Из этого и складывается потенциальный объем рынка.
Плюс в том, что пользоваться исламским банкингом могут не только приверженцы ислама, а все желающие. Например, в Великобритании большое количество клиентов, использующих исламские продукты, не являются мусульманами.
О популярности направления говорят и сами участники рынка. Ильнур Садртдинов, директор«Иджара-Лизинг» отмечает стремительный рост интереса:
«Люди начали выезжать в страны СНГ, видеть успешные примеры в том же Узбекистане. Я впервые познакомился с их системой в 2022 году. Они взяли настолько быстрый старт, что по реализации и внедрению проектов исламского банкинга обогнали многих. Хорошо показывает себя Казахстан. Татарстан тоже быстро наращивает обороты».
Исламский банкинг — это еще и внушительный мировой рынок. Приток иностранных средств можно ожидать сразу как инвесторы поймут, что рынок развит и на нем можно работать.
Для этого важно выстроить правильное позиционирование России. Сейчас лидер многих рейтингов по исламским финансам — Иран. Для привлечения иностранного финансирования важно показать партнерам возможности российского рынка и готовность работать по нормам шариата.
Агентство инвестиционного развития Татарстана формирует сводный отчет о деятельности участников рынка исламского партнерского финансирования для Исламского банка развития, который аккумулирует подобную информацию со всего мира.
Переговоры с иностранными партнерами ведут не только государственные структуры или классические банки, но и торговые дома. Так, по словам генерального директора Финансового Дома«Амаль» Рустама Сагдеева наблюдается интерес со стороны инвесторов из исламских стран, особенно из стран Персидского залива, Турции.
Общий объем исламских финансовых активов в мире оценивается в 4,5 трлн долларов. Это большие объемы, которые сегодня пока Россия упускает. Нехватка информации за рубежом об отечественных продуктах и услугах для иностранных партнеров не дает попасть в мировые обзоры. Именно они становятся входной точкой для крупнейших иностранных компаний и потенциальных инвесторов.
Льготы для партнерского финансирования не должны отличаться от льгот для традиционных инструментов
Федеральный закон о партнерском финансировании дал новые возможности российскому рынку: как бизнесу, так и потребителям. Например, по новым правилам можно перевести ипотеку на баланс банка, что сделало ее выгоднее для клиента. Кроме того, появилась возможность использовать материнский капитал при оплате обязанностей по ипотеке. Следующий возможный шаг — получение льгот и субсидий небанковскими структурам.
Среди татарстанских инициатив, вышедших на рынок за этот год эксперты называют льготное финансирование, гарантийное обеспечение и лизинг.
По словам Талии Минуллиной, льготное финансирование — это уникальный льготный гарантийный продукт. Максимальная сумма финансирования, которую может получить бизнес составляет 50 млн рублей, размер поручительства — до 50% от суммы кредита. При этом если в традиционном поручительстве применяется комиссионное вознаграждение в процентном отношении, по продукту«Даман» будет взиматься минимальная сумма на покрытие операционных расходов.
В Татарстане развернута большая работа по информированию населения об исламском банкинге и работы с потенциальными клиентами создан совместно с духовенством республики и участниками рынка запущен Единый портал по исламским финансам. На базе университетов, в том числе РИУ, КФУ, ежегодно проводятся семинары, круглые столы. Отдельные участники рынка также проводят обучающие тренинги.
«На базе коворкинга в Финансовом Доме „Амаль“ проходит обучение по основам исламских финансов. До конца этого года планируется второй поток обучения. Также, в скором времени будут доступны видеоуроки на русском и татарском языке. Более того, нами уже написана первая художественная книга по финансам по нормам Ислама. Сейчас в работе находится онлайн курс для детей по финансовой грамотности», — рассказывает Рустам Сагдеев.
Два раза в месяц проводят обучающие занятия для сотрудников и клиентов компания«Иджара-Лизинг». Спикером выступает внешний шариатский аудитор, обладающий сертификатом AAOIFI, а также имеющий степень доктора шариатских наук. На бесплатные встречи приходят как представители бизнеса, так и заинтересованные потенциальные клиенты.
Растущий рынок нуждается в кадрах. Программы подготовки специалистов работают на базе Казанского(Приволжского) федерального университета и Российского исламского института, Университета СБЕР, Болгарской исламской академии.
Также в КФУ в ближайшее время планируется открыть федеральный центр подготовки кадров и исследований в сфере исламских финансов.
«Мы на российском уровне постоянно поднимаем вопрос о федеральных мерах поддержки бизнеса, которые должны распространяться и на партнерское финансирование. Наша принципиальная позиция заключается в том, чтобы партнерское финансирование ничем не отличалось по льготам с традиционными финансовыми инструментами», — комментирует возможные меры поддержки Айрат Фаррахов.
За ближайшие два года эта сфера покажет десятикратный рост
Отсутствие единых стандартов и унификация деятельности участников рынка партнерских финансов тормозит развитие рынка и привлечение иностранных инвестиций. В условии отсутствия единых«шариатских» стандартов для продуктов банки работают в рамках шариатских стандартов AAOIFI, говорит директор центра исламского банкинга Ак Барс Банка Марат Садриев.
Шагом к наращиванию опыта, разработке стандартов Талия Минуллина называет Меморандум о взаимопонимании между Агентством инвестиционного развития РТ и AAOIFI(организация по бухгалтерскому учету и аудиту исламских финансовых учреждений). Еще одним итогом переговоров стало решение о проведении следующей специализированной конференции AAIOFI в рамках Международного экономического форума«Россия — Исламский мир: KazanForum», запланированного в мае 2025 года.
По мнению Рустама Сагдеева, создаваемые правовые условия для выхода новых продуктов на рынок направлены на снижение барьеров для развития отрасли:
«Мы с коллегами активно лоббируем возможность использования материнского капитала в партнерских финансах, а также выравнивание условий традиционных банков и компаний, подобных нашей», — говорит он.
Год проведения эксперимента показал, что клиентам интересны халяль-рассрочка и инвестиционные вклады по стандарту мудараба.
Потребители используют инструмент для накопления на паломничество, пенсию, создание пассивного дохода.
«Доля выдачи исламской ипотеки с начала года превышает показатели прошлых лет. Рост также связан с появившийся возможностью использования материнского капитала для погашения исламской ипотеки. Также среди клиентов Ак Барс Банка замечен особый интерес к исламской дебетовой карте. Для наших держателей карт мы создали выгодные условия: бесплатный выпуск и обслуживание карты, курьерская доставка, халяльный кешбек, дозволенность которого подтвержден ДУМ РТ», — комментирует Марат Садриев.
Бизнес, в свою очередь, активно пользуется исламским лизингом и нуждается во внедрении страхования имущества по шариату.
«Также мне был бы интересен банковский продукт, который позволяет рационально использовать лежащие на расчетном счете деньги. Скажем, вот есть у нас расчетный счет в банке, шариатский. На нем всегда остаются деньги. Традиционная лизинговая компания может направлять эти средства на другой счет и получать проценты, но нам такое не дозволено. Было бы здорово, если бы появился такой продукт, который бы позволял нам несколько дней подержать деньги на каком-либо счете и получить хотя бы небольшой процент», — делится Ильнур Садртдинов.
В числе популярных продуктов у бизнеса Марат Садриев называет расчетно-кассовое обслуживание, также к нему предприниматели активно подключают исламский торговый эквайринг и СБП для исламского бизнеса. Также пользуются спросом продукты Ак Барс Банка в части финансирования, с несколькими организациями уже заключены договора на предоставление финансирования на крупные суммы.
«Первый сукук должен выпустить Татарстан. Для работы с инвесторами стран Организации исламского сотрудничества крайне важно формирование биржевого рынка именно в России, чтобы крупные эмитенты выходили на рынок, выпускали разные инструменты, разной направленности, разного вида, на разных принципах в рамках действующего российского законодательства. Такая работа в будущем может гарантировать инвестиции из исламских стран. Когда заработают эти механизмы, будут прописаны четкие стандарты, капиталовложений будет гораздо больше, мы сразу увидим результат!», — считает Талия Минуллина.
Участника рынка среди приоритетных направлений для развития называют ипотеку на новостройки, исламский факторинг, халяль дебетовые карты, беспроцентное финансирование социальных и благотворительных проектов.
Все эксперты TatCenter сходят в позитивных прогнозах относительно рынка партнерских финансов. В числе драйверов Рустам Сагдеев называет интерес со стороны молодых поколений, рост спроса на альтернативные финансовые модели, расширение географии исламских финансов. Ильнур Садртдинов высказывает мнение о десятикратном росте сферы за ближайшие два года, даже несмотря на увеличение ключевой ставки.
Эксперты рынка говорят, что даже без господдержки такие продукты, как мурабаха(приобретение банком товара с одновременной передачей клиенту в рассрочку) и мудараба(аналог банковского депозита) могут быть весьма востребованы у немусульман при условии правильного позиционирования и объяснения механики продуктов.
Для бизнеса исламские финансы интересны как дополнительный инструмент по продаже своих товаров, особенно дорогостоящих, таких как автомобили или недвижимость. Развитие рынка партнерского финансирования — необходимый шаг для сотрудничества с дружественными исламскими странами.
Динара Сафина
По материалам онлайн-конференции
Исламские финансы: возможности для бизнеса и инвесторов