Эксперты и читатели TatCenter обсудили ход эксперимента по партнерскому финансированию, роль Татарстана в продвижении исламского банкинга на российском рынке, преимущества продуктов и услуг, предоставляемых в соответствии с нормами шариата.
Татарстан является лидером в программе исламского банкинга. Эксперимент по партнерскому финансированию проходит с 1 сентября 2023 года по 1 сентября 2025 года. Участие в нем принимают четыре российских региона: Татарстан, Башкортостан, Дагестан и Чечня.
Эксперимент поможет оценить заинтересованность участников рынка в новых финансовых инструментах и расширить доступность услуг для российских граждан, а также малого и среднего бизнеса. На сегодняшней день в реестре Банка России состоят более 20 организации, 17 из которых осуществляют свою деятельность на территории республики и предоставляют исламские финансовые продукты.
На вопросы читателей в рамках онлайн-конференции«Исламские финансы: возможности для бизнеса и инвесторов» ответили ведущие эксперты в области оказания финансовых услуг, предоставляемых в соответствии с нормами шариата.
Эксперты конференции
Рустам Сагдеев
генеральный директор Финансового Дома «Амаль»
Марат Садриев
директор центра исламского банкинга Ак Барс Банка
Ильнур Садртдинов
директор ООО «Иджара-Лизинг»
Трансляция конференции
Трансляция завершена
Ильшат Закиров Газимзянович
— Здравствуйте! Как вы хотите оплачивать международные транзакции и получать оплату? А также привлекать инвестиции в экономику?
Сагдеев Рустам
— Так как мы не являемся банковской организацией, инструменты с транзакциями мы можем только наблюдать. Это все-таки прерогатива классических банков. Что касается инвестиций, мы привлекаем инвестиции по всей России, по всему миру работаем с резидентами нашей страны. Например, есть кейсы инвесторов - граждане РФ, но проживающие в другой стране.
Сейчас у нас уже идет диалог с иностранными партнерами. Мы ведем переговоры в зарубежных поездках о привлечении иностранных инвестиций в Финансовый Дом «Амаль».
Вопрос
— Наблюдается ли приток инвестиций из дружественных исламских стран в экономику России по партнерскому финансированию?
Сагдеев Рустам
— Как такового притока пока нет, но есть предпосылки. Наблюдается интерес со стороны инвесторов из исламских стран, особенно из стран Персидского залива, Турции. Они проявляют интерес к партнерским проектам, что свидетельствует о высоком уровне доверия к исламскому финансированию в России.
Минуллина Талия
— Поток инвестиций пойдет, когда иностранные инвесторы поймут, что рынок развит и на нем можно работать, эксперимент идет только год. И сейчас важно правильно позиционировать Россию на мировом рынке партнерских финансов.
В целом, общий объем исламских финансовых активов в мире оценивается в 4,5 трлн долларов. Это большие активы, которые сегодня пока Российская Федерация упускает. Причем мы понимаем, что большая часть этих активов все-таки расположена в дружественных странах и сегодня доступна была бы для нашей экономики, если бы мы проявляли большую открытость.
Надо информировать не только жителей регионов-участников эксперимента, но и выходить с информацией за пределы страны, чтобы привлечь международные инвестиции.
Мы сделали обзор международных исследований по исламским финансам на основе отчетов таких организаций как Исламский банк развития, DInar Standard, S&P Global, PwC, малазийский ресурс «Новости исламских финансов». Последний, например, упоминает в своих обзорах KazanForum, где традиционно проводится целый ряд сессий по партнерскому финансированию. Хотелось бы, чтобы Россия и Татарстан были в топе этих рейтингов. Сейчас лидер по многим параметрам – это Иран, страна, так долго живущая под санкциями.
Нехватка информации за рубежом о наших продуктах и услугах для иностранных партнеров мешает нам фигурировать в мировых обзорах. В то время как на эту информацию опираются крупнейшие иностранные компании, наши потенциальные инвесторы. Нужно повышать уровень осведомленности о наших продуктах, эксперименте не только внутри страны, но и во вне, чтобы вовне также увидели наши возможности и готовность работать по нормам шариата – именно уровень осведомленности определяет лидеров в рейтингах по исламским финансам.
Поэтому мы приглашаем сейчас участников рынка исламского партнерского финансирования направить в АИР Татарстана информацию о своих продуктах на английском языке, а также различных мероприятиях. Агентство сформирует сводный отчет и отправит его в Исламский банк развития, потому что большую часть данных о партнерских финансах в мире формирует он. Аналогичный документ мы отправим в Малайзию, чтобы как можно больше экспертных агентств владели информацией.
Айрат Фаррахов
— Наблюдается высокий рост по розничным сегментам. Этот рост в течениеи года по разным оценкам от пяти до восьми раз, по крайней мере, по данным Сбербанка, это рост в семь раз. Мы видим большой потенциал для развития.
Что касается притока инвестиций, они безусловно, есть, но цифру никто сейчас не скажет в силу разных причин. Мы находимся в условиях растущего санкиционного давления. Придет время конкретные цифры будут названы.
Мы видим высокую заинтересованность наших партнеров, коллег это придает нам уверенности. Банк России сегодня видит перспективу использования обширного опыта AAOIFI.
Нормативно-правовая база будет расширяться и будут разрабатываться стандартизованные финансовые процессы, которые будут отвечать потребностям заинтересованных сторон как в России, так и за ее пределами.
Мы знаем в каком направлении двигаться.
Что думает остальная страна
— Насколько другие регионы заинтересованы в расширении эксперимента?
Сагдеев Рустам
— Интерес к эксперименту проявляют многие регионы. Например, Республика Чувашия и Ингушетия. Об этом сообщил автор законопроекта на KazanForum2024, Анатолий Аксаков, Председатель комитета ГД Федерального собрания РФ по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству. Помимо этого, на одном из заседаний экспертного совета было предложение включить в эксперимент вообще все регионы России. Мы со своей стороны поддерживаем такие инициативы.
Минуллина Талия
— Говоря о потенциале рынка исламского банкинга в России, Минфин называет цифру в 1 трлн рублей.
Арифметика простая. По данным экспертов, на депозитах россиян порядка 55 триллионов рублей, это более четверти предполагаемого валового внутреннего продукта при этом 20% населения мусульмане. Становится понятен потенциальный объем этого рынка.
Если в нужном количестве будут понятные и выгодные продукты, и люди будут хорошо понимать, как они работают, тогда эксперимент полностью удастся. Большинство регионов пристально следят за экспериментом. Сейчас активно хочет участвовать Марий Эл. Несомненно, ждут итогов Москва и Санкт-Петербург, где также сейчас сосредоточено много мусульман. Но главный плюс в том, что пользоваться исламским банкингом могут не только приверженцы ислама, а все желающие. Например, в Великобритании большое количество клиентов, использующих исламские продукты, не являются мусульманами, просто они видят в этом основы этичности, справедливости.
Эксперты рынка говорят, что даже без господдержки такие продукты, как мурабаха (приобретение банком товара с одновременной передачей клиенту в рассрочку) и мудараба (аналог банковского депозита) могут быть весьма востребованы у немусульман при условии правильного позиционирования и объяснения механики продуктов.
Для бизнеса исламские финансы интересны как дополнительный инструмент по продаже своих товаров, особенно дорогостоящих, таких как автомобили или недвижимость. Инструменты исламского банкинга повышают платежеспособность той части населения, которая не пользуется классическими банковскими продуктами.
Развитие рынка партнерского финансирования - необходимый шаг для сотрудничества с дружественными исламскими странами. «Мир Бизнес Банк» в Казани сегодня яркий пример роста активности с иранским бизнесом, благодаря работе в системе партнёрского финансирования.
Фаррахов Айрат
— У нас есть обращения. В Федеральном законе №417 прописано участие только четырех субъектов.
Садртдинов Ильнур
— В 2020 году, когда я вел переговоры с финансовыми структурами на тему исламских финансов, в Татарстане многие не понимали, о чем я вообще! А вот сейчас я уже вижу, что отрасли это стало интересно, появляются идеи, планы, разработки. Идут разговоры о том, что необходимо создание страховой компании по шариату.
Люди начали выезжать в страны СНГ, видеть успешные примеры в том же Узбекистане. Я впервые познакомился с их системой в 2022 году. Они взяли настолько быстрый старт, что по реализации и внедрению проектов исламского банкинга обогнали многих. Хорошо показывает себя Казахстан. Татарстан тоже быстро наращивает обороты. Думаю, что и в других регионах страны найдутся те, кому интересны исламские финансы, специалисты, готовые работать в этом.
Про маткапитал
— Возможно ли использование материнского капитала при исламской ипотеке/рассрочке?
Садриев Марат
— Да, как упомянул выше, принятие Закона о партнерских финансах предоставило такую возможность.
Сагдеев Рустам
— На данный момент ипотечной льготной программы нет, финансирование предоставляется на общих условиях. Но мы обсуждаем с коллегами и с авторами законопроекта выравнивание условий классических банков и исламского банкинга.
С.В.
— Приняты ли единые стандарты деятельности партнеров/участников исламского банкинга?
Садриев Марат
— На данный момент единых стандартов нет, но все продукты Ак Барс Банка разрабатываются в рамках шариатских стандартов AAOIFI.
Сагдеев Рустам
— Пока не приняты, но ведется работа по рассмотрению единых стандартов, что позволит унифицировать деятельность участников, повысить прозрачность, доверие и облегчить понимание услуг клиентами.
Минуллина Талия
— Когда в 2023 году участники из пилотных регионов собрались на круглый стол в АИР, чтобы поделиться мнением об эксперименте, отмечали, что финансовые компании сталкиваются с отсутствием единых «шариатских» стандартов для продуктов. В зависимости от региона взгляды на «халяльность» продукта могут различаться.
Часто эксперты по-разному трактуют эти стандарты, поэтому один и тот же продукт имеет разные свойства. То есть у кого-то один из элементов продукта разрешен, у кого-то – нет. А граждане и бизнес должны четко понимать, что такое партнерские финансы.
Огромную работу по решению данных вопросов проводит ДУМ РТ. Считаю, что наработанный опыт исламских стран должен помочь нам в разрешении всех противоречий, к тому же мировые стандарты – это выход на мировые рынки и привлекательность для иностранных инвесторов.
Совсем недавно я выступила с докладом об исламских финансах в Татарстане в составе делегации республики во главе с Раисом РТ в рамках 19-й Ежегодной конференции по исламскому банкингу и финансам в Манаме (Королевство Бахрейн). Основная тема конференции этого года - «Использование исламского финансирования для создания устойчивой, эффективной и гибкой экосистемы халяль для мусульманских экономик». В присутствии Раиса Республики Татарстан Р.Н. Минниханова был подписан меморандум о взаимопонимании между Агентством инвестиционного развития РТ и AAOIFI (организация по бухгалтерскому учету и аудиту исламских финансовых учреждений).
Меморандум представляет собой план сотрудничества между AAOIFI и АИР РТ для взаимного и совместного сотрудничества в инициативах по наращиванию потенциала для организации индивидуальных и специальных семинаров и программ повышения квалификации, необходимых для повышения осведомленности и понимания стандартов AAOIFI в сфере исламского банкинга и финансов в Республике Татарстан и регионе, сотрудничество в разработке стандартов, обмен информацией, содействие в предоставлении информации для ежегодного отчета AAOIFI Footprint Report и исследовательских работ в полугодовой журнал / технический бюллетень – JOIFA (Журнал Исламского Финансового Учета), издаваемый AAOIFI, а также поддержку конференций и мероприятий AAOIFI. AAOIFI, со своей стороны, будет оказывать поддержку в интерпретации Стандартов AAOIFI и понимании информационных и правозащитных программ AAOIFI.
Достигнута договоренность о том, что следующая специализированная конференция AAIOFI пройдет в рамках Международного экономического форума "Россия - Исламский мир: KazanForum", запланированного в мае 2025 года.
Фаррахов Айрат
— Пока нет.
Вопрос
— Чем отличается Финансовый Дом «Амаль» от исламского банка?
Сагдеев Рустам
— Финансовый Дом «Амаль» работает по нормам Ислама, выбирая торговые отношения вместо ссудного процента. Мы не зарабатываем на процентах, «Амаль» предлагает клиентам совместные проекты и разделение прибыли, где все участники на равных. Что касается инвестиций, «Амаль» вкладывает деньги инвесторов с пользой для общества и с уверенностью в халяльности прибыли. Все сделки и договоры проходят строгую модерацию шариатского контроля. Инвестиции в исламском банкинге отличаются стабильностью.
Про законодательство
— Какие правки внесены в закон об исламских финансах?
Сагдеев Рустам
— Создаются правовые условия для выхода новых продуктов на рынок. Эти изменения направлены на снижение барьеров для развития отрасли. Рассматривается расширение эксперимента: поступило предложение увеличить число участников - регионов. Мы с коллегами активно лоббируем возможность использования материнского капитала в партнерских финансах, а также выравнивание условий традиционных банков и компаний, подобных нашей.
Фаррахов Айрат
— Эксперимент стартовал 1 сентября 2023 года. На мой взгляд есть консенсус в том, что эксперимент необходимо продлить, не менее чем на два года. Мое личное мнение, что эксперимент должен затронуть большее количество субъектов РФ, доступ к эксперименту должны получить компании, которые находятся в других регионах. Тем более, что сегодня процедура контроля полностью проработана.
Еще из правок, которые рассматриваются: необходимо отдельно прописать базовые стандарты, они должны быть гармонизированы со стандартами, предлагаемыми AAOIFI и исламским миром. Это позволит более эффективнее привлекать ресурсы исламских фондов. Первый важный сигнал о том, что мы активно движемся в сторону партнерского финансирования это принятие 417 Федерального закона. Второй важный сигнал — это наша работа по единым стандартам.
Вопрос
— Какие продукты исламского банкинга пользуются спросом у населения?
Садриев Марат
— Нужно отметить исламскую ипотеку, доля выдачи с начала года превышает показатели прошлых лет. Данный рост мы также связываем с появившийся возможностью использования материнского капитала для погашения исламской ипотеки.
Также среди клиентов Ак Барс Банка замечен особый интерес к исламской дебетовой карте. Для наших держателей карт мы создали выгодные условия: бесплатный выпуск и обслуживание карты, курьерская доставка, халяльный кешбек, дозволенность которого подтвержден ДУМ РТ.
Сагдеев Рустам
— Среди населения популярностью пользуются халяль рассрочка и инвестиционные вклады по стандарту Мудараба для накопления на важные цели: паломничество, образование, пенсия и создание пассивного дохода. Дополнительный доход не только поддерживает их финансовую стабильность, но и позволяет планировать будущее в рамках своих ценностей.
Садртдинов Ильнур
— Я могу точно сказать, что иджара очень востребована у бизнеса. А сам я жду внедрения страхования имущества по шариату. Такая услуга должна действовать по аналогии с лизингом. Это очень актуальная тема. Кто будет первым – не знаю, но сам сейчас активно изучаю специфику темы.
Также мне был бы интересен банковский продукт, который позволяет рационально использовать лежащие на расчетном счете деньги. Скажем, вот есть у нас расчетный счет в банке, шариатский. На нем всегда остаются деньги. Традиционная лизинговая компания может направлять эти средства на другой счет и получать проценты, но нам такое не дозволено. Было бы здорово, если бы появился такой продукт, который бы позволял нам несколько дней подержать деньги на каком-либо счете и получить хотя бы небольшой процент.
Итоги
— Каковы ключевые итоги Татарстана спустя год с момента старта эксперимента?
Сагдеев Рустам
— В нашей республике наибольшее количество участников эксперимента, однозначно мы – лидеры. Татарстан одним из первых начал пополнять реестр ЦБ РФ. У нас большое количество разработанных продуктов, более того РТ становится примером для других регионов. Круглые столы, пресс-конференции, форумы, в том числе KazanForum «Россия-Исламский мир», BRICS. Все это так или иначе популяризует альтернативу классических банков.
Минуллина Талия
— Проведение эксперимента по партнерскому финансированию способствует росту объема услуг, операций и в целом развитию сектора. К такому выводу пришли участники эксперимента из 4 субъектов РФ – Татарстана, Башкортостана, Дагестана и Чеченской Республики. В конце сентября 2024 года в Агентстве инвестиционного развития прошел второй круглый стол-практикум по этой теме, первый был год назад. Тогда мы увидели огромный интерес к теме исламского финансирования и выявили ряд проблем, требующих решения. В этом году основное внимание было уделено теме уже внедренных и новых продуктов исламского (партнерского) финансирования.
Объем операций по исламскому банкингу в Татарстане вырос более чем в два раза и составил 3,6 млрд рублей. Сейчас в реестре ЦБ 24 организации, участвующие в этом проекте. 17 из них находятся в татарстанской юрисдикции, еще шесть федеральных участников имеют подразделения в нашей республике.
За год создано около 30 финансовых продуктов. Среди них размещение вкладов и рассрочка платежа по нормам шариата. Особым спросом пользуется приобретение жилой недвижимости по принципам партнерского банкинга. С момента запуска этого продукта заключено около 900 договоров на сумму более 4 млрд рублей. Выдано более 17 тысяч дебетовых карт.
Физических лиц интересуют купля-продажа товара, недвижимости с наценкой и рассрочкой платежа, размещение инвестиций в исламских финансовых организациях. Бизнес заинтересован в купле-продаже с наценкой, рассрочкой платежа и проектным финансированием.
Таковы промежуточные результаты эксперимента. Его дальнейшая эффективность зависит от совместной скоординированной деятельности законодательной, исполнительной власти и участников.
Сейчас очень важно не терять время и объединять усилия, используя наработанный пилотными регионами опыт.
Фаррахов Айрат
— Татарстан сегодня заметно отличается от других регионов – участников эксперимента. Это признается и регулятором Банком России, это видим и мы, авторы проекта закона. Татарстан наиболее мотивирован, это первое. Второе, республика внедряет очень много инноваций. Если говорить в цифрах, то цифры, которые представлены по работе с исламскими продуктами в Татарстане, самые высокие и достойные. Например, в реестре ЦБ, в который включено сегодня 27 организаций, 20 из Татарстана.
Татарстан – “законодатель моды” в продвижении партнерского финансирования на российском рынке и постоянно активизирует эту повестку на федеральном уровне. В первую очередь, конечно, благодаря энергии, активности, видению в этом вопросе раиса РТ Рустама Минниханова. Недавно он принимал участие в 19 -й Ежегодной конференции по исламскому банкингу и финансам в Манаме (Бахрейн). С высокой трибуны еще раз прозвучало, что Россия имеет большие перспективы в области развитии исламской экономики и открыто для делового и гуманитарного взаимодействия с исламским миром. Важно отметить, что Банк России на этой же конференции стал членом AAOIFI - международной организации по стандартам партнерского финансирования. Поэтому в Татарстане результат впечатляющий, самые первые решения, которые становятся примером для всех, сегодня идут именно из Татарстана.
Про поддержку
— Какие меры поддержки участников эксперимента существуют?
Садриев Марат
— Я думаю, самая важная поддержка – это принятие ФЗ-417 о партнерском финансировании. Данный Закон дал возможность перевести ипотеку на баланс банка, что сделало ее выгоднее для клиента. Также, как выше упомянул, появилась возможность использования материнского капитала для погашения исламской ипотеки.
Сагдеев Рустам
— Идет работа по внесению в законодательство права получать субсидии компаниям. Материнский капитал уже можно использовать при ипотеке от банков, возможно следующий шаг – получение льгот и субсидий небанковским структурам.
Минуллина Талия
— В Татарстане разработали продукты для предпринимателей: льготное финансирование, гарантийное обеспечение и лизинг. Льготное финансирование - это уникальный льготный гарантийный продукт «Даман» Гарантийного фонда республики. Максимальная сумма финансирования по данному продукту составляет 50 млн рублей, размер поручительства - до 50% от суммы кредита. При этом если в традиционном поручительстве применяется комиссионное вознаграждение в процентном отношении, по продукту «Даман» будет взиматься минимальную сумму на покрытие операционных расходов.
Есть также лизинг по нормам партнерского финансирования. Только за четыре месяца со старта реализации данных программ малый бизнес получил поддержку на сумму более 100 млн рублей.
Для информирования населения об исламском банкинге и работы с потенциальными клиентами создан совместно с духовенством республики и участниками рынка запущен Единый портал по исламским финансам (Islamic finance hub. URL: http://ifhub.ru/buy.html), который объединяет в единое цифровое пространство информационно-обучающие материалы и предложения. Самые последние новости об исламском банкинге, трансляции и события доступны на ресурсах Агентства инвестиционного развития Республики Татарстан.
Наиболее актуальный вопрос поддержки бизнеса – это кадры. Сейчас активно работают программы подготовки специалистов в данной сфере на базе Казанского (Приволжского) федерального университета и Российского исламского института, Университета СБЕР, Болгарской исламской академии.
Также в КФУ в ближайшее время планируется открыть федеральный центр подготовки кадров и исследований в сфере исламских финансов. Процесс уже начался.
В Болгарской исламской академии обучающиеся иностранные студенты периодически получают информацию обо всех продуктах партнерских (исламских) финансов, действующих в Республике Татарстан, Кроме того, в рамках предмета «Исламское прав» преподавателем Академии, доктором Айманом Мухамедом аль-Захрави, имеющим сертификат Организации бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений (AAOIFI, Королевство Бахрейн), разработан курс лекций по направлению «Исламская экономика и финансы», в котором обучающиеся знакомятся с основами исламских финансов и банкинга.
AAOIFI уже несколько лет помогает нам осваиваться в мировом рынке исламского банкинга. Первые совместные соглашения по подготовке специалистов в сфере партнерского финансирования с этой организацией были заключены в рамках экономического форума «Россия – Исламский мир: KazanForum». По ним ведется активная работа.
К слову, KazanForum, является сегодня, пожалуй, основной площадкой для взаимодействия со странами ОИС, где наши компании напрямую могут презентовать свои финансовые продукты потенциальным партнерам.
Фаррахов Айрат
— Меры поддержки на сегодняшний день определены пока только в Татарстане. Мы на федеральном уровне постоянно поднимаем вопрос о федеральных мерах поддержки бизнеса, которые, должны распространяться и на партнерское финансирование.
Наша принципиальная позиция заключается в том, чтобы партнерское финансирование ничем не отличалось по льготам с традиционными финансовыми инструментами.
Про рынок
— Какие новые продукты и услуги готовят участники к выпуску на рынок?
Садриев Марат
— Что касается Ак Барс Банка, у нас готовится крупный проект, связанный с исламским финансированием. Мы планируем запустить исламское страхование – такафуль, ипотеку на новостройки и выпуск исламских ценных бумаг – сукук.
Сагдеев Рустам
— На данный момент ДУМ РТ сформировал линейку исламских банковских продуктов и дал уже одобрение исламскому факторингу, халяль дебетовым картам, исламской ипотеке, страхованию и т.д. Мы же сейчас работаем над продуктом «Кард-Аль-Хасан» - беспроцентное финансирование социальных и благотворительных проектов.
Важно знать
— При каких обстоятельствах возможна потеря денежных средств при партнерском финасировании?
Садриев Марат
— В рамках партнерских финансов имеются различные инструменты, по некоторым из них возврат суммы долга и прибыли гарантирован, как например в контракте Мурабаха. По данному контракту продавец имеет право требовать у покупателя залоговое обеспечение и поручительство третьих лиц.
Есть контракты, где возможны финансовые потери. Например, контракт Мудараба. В этом случае инвестор передаёт деньги другому человеку для управления ими. Возвращение вложенных денег и получение прибыли зависят от того, насколько успешно пройдёт проект. Если убытки возникли из-за небрежных действий или обмана со стороны управляющего, то он обязан вернуть инвестору вложенную сумму.
Сагдеев Рустам
— В партнерских финансах, как и везде, допустим риск. Потеря возможна при неэффективном и высокорискованном размещении средств капитала в различные сектора. Но наряду с этим существуют элементы защиты капитала, такие как залогового обеспечение. Институт поручительства. Риски есть, но все можно решить. К слову, благодаря нашей строгой консервативной политике за 14 лет работы все инвесторы «Амаль» остались в плюсе.
Вопрос ко всем экспертам
— Каким вы видите будущее исламских финансов?
Сагдеев Рустам
— На одном из своих выступлений еще в 2020 году Финансовый Дом «Амаль» озвучивал в своем докладе, что авторитетное международное рейтинговое агентство Moody's прогнозировало рост исламского банкинга в России. Это мы сейчас и наблюдаем. Благодаря интересу со стороны молодых поколений, росту спроса на альтернативные финансовые модели, расширению географии исламских финансов будущее партнерских финансов видится перспективным и многообещающим.
Минуллина Талия
— Я вижу формирование рынка капитала для привлечения иностранных инвестиций. Первый сукук должен выпустить Татарстан. Для работы с инвесторами стран Организации исламского сотрудничества крайне важно формирование биржевого рынка именно в России, чтобы крупные эмитенты выходили на рынок, выпускали разные инструменты, разной направленности, разного вида, на разных принципах в рамках действующего российского законодательства.
Такая работа в будущем может гарантировать инвестиции из исламских стран. Когда заработают эти механизмы, будут прописаны четкие стандарты, капиталовложений будет гораздо больше, мы сразу увидим результат!
Садртдинов Ильнур
— Дальнейшее ускоренное развитие. В 2019 году нам казалось, что потребуется 7-10 лет, чтобы тема исламских финансов зазвучала, но все произошло за 3-4 года. Сейчас выстраиваются активные международные отношения, первые лица нашей республики встречаются с экспертами исламских финансов в Саудовской Аравии, Малайзии, ОАЭ, Кувейте. Считаю, что за ближайшие два года эта сфера покажет десятикратный рост. Даже несмотря на увеличение ключевой ставки, ощущение, что в исламском мире как будто нет проблем, и бизнес развивается.
Вопрос
— Какое влияние на деятельность «Иджара-Лизинг» оказало получение халяльного финансирования от ПАО «АК БАРС БАНК»?
Садртдинов Ильнур
– После четырех лет переговоров с различными финансовыми структурами и получения множества отказов и отписок, поступило первое согласие от Ак Барс Банка. Они инвестировали в нас по договору мудараба 100 млн. рублей. Совместно с Ак Барс Банком мы разработали договор, соответствующий нормам шариата. Эта работа заняла почти год, но стала отличной стартовой площадкой для дальнейшей нашей работы.
У нас договор с Ак Барс Банком на основе партнерских финансов. Если мы заработали определенную сумму денег, то делим ее по заранее прописанным долям. Не заработали – никто ничего не получил. Кроме того, у нас отсутствуют проценты по договору.
Сейчас интерес к исламским финансам продолжает расти. Тот же Ак Барс Банк предлагает дебетовые карты. О похожем продукте объявил и Тинькофф Банк.
Интересно
— Какие бонусы принесло вхождение участников эксперимента в реестр партнерского финансирования ЦБ РФ для бизнеса?
Сагдеев Рустам
— Однозначно можно выделить - повышенный интерес со стороны компаний и организаций, а также средств массовой информации (СМИ). После принятия законопроекта был информационный ажиотаж вокруг исламского банкинга, повысилась узнаваемость, увеличилось число интересующихся партнерскими финансами. Посредством СМИ граждане информированы об альтернативных вариантах банковских продуктов.
Про осведомленность
— Какие шаги предпринимаются для повышения уровня осведомленности об исламских финансах среди населения и бизнеса? В частности, для информирования своих клиентов о принципах шариата, таких как риба, гарар и мейсир?
Садриев Марат
— Мы вкладываем большие усилия для распространения информации об исламских финансах среди населения. Например, Ак Барс Банк разработал бесплатный обучающий курс (https://www.akbars.ru/news/ak-bars-bank-zapustil-onlain-kurs-po-islamskim-finansam-dlya-predprinimatelei/ ) «Основы исламских финансов», который позволит получить базовые знания об исламской экономической системе и вести бизнес в соответствии с принципами шариата. Данный курс имеется в общем доступе, поэтому каждый желающий может его пройти.
Сотрудники Ак Барс Банка выезжают в разные районы Татарстана и посещают различные организации, чтобы рассказывать об исламских финансах и представлять наши финансовые продукты. Кроме того, мы участвуем в форумах и мероприятиях в других регионах России, чтобы познакомить людей с нашими продуктами. Например, в последнем квартале этого года планируются поездки в несколько регионов России.
Сагдеев Рустам
— На базе университетов, в том числе РИУ, КФУ, ежегодно проводятся семинары, круглые столы. Раз в квартал встречаемся с коллегами на различных конференциях по вопросам продвижения исламского банкинга. Уже несколько лет, задолго до эксперимента, «Амаль» плотно ведет работу по популяризации исламских финансов. Организация лекций, уроков, открытые мероприятия. На данный момент на базе нашего коворкинга в Финансовом Доме «Амаль» проходит обучение по основам исламских финансов. До конца этого года также планируется второй поток обучения. Также, в скором времени будут доступны видеоуроки на русском и татарском языке. Более того, нами уже написана первая художественная книга по финансам по нормам Ислама. И сейчас над ней плотно работают литературные редакторы совместно с каноническим. Конечно, мы подумали и будущем поколении – о наших детях. Мы разрабатываем онлайн курс для детей по финансовой грамотности.
Садртдинов Ильнур
— Со своей стороны мы два раза в месяц проводим на базе своего офиса обучающие занятия для сотрудников и клиентов. Спикером выступает наш внешний шариатский аудитор, обладающий сертификатом AAOIFI, а также имеющий степень доктора шариатских наук. Мы рады всем, кому интересна тема, встречи всегда бесплатные. Приходят как представители бизнеса, так и близкое окружение. Я и сам для себя постоянно узнаю что-то новое на таких встречах.
Сделки по нормам шариата
— Компания «Иджара-Лизинг» стала одной из первых в республике, заключившая сделку по нормам шариата. В чем особенность этой сделки? Какие есть ограничения при заключении договора?
Садртдинов Ильнур
— – В 2018 году я пришел на работу в материнскую для Иджары-Лизинг компанию – Лизинговую компанию малого бизнеса РТ. На тот момент я уже практиковал ислам и, соответственно, в окружении у меня были люди тех же взглядов. Однажды один из них спросил меня, могу ли я предложить такой продукт, который был бы дозволен по шариату. Тогда мы вместе, объединив наши знания и умения, создали первый договор исламского лизинга, можно сказать, на коленках. До этого лизинговых договоров клиент не заключал, строительную технику, в которой нуждался, брал за деньги. То есть, как для него, так и для меня наш договор стал первым в своем роде.
Он получился, конечно, не совсем правильный, но сейчас понимаю, что с чего-то надо было начать. А дальше сработал эффект «сарафанного радио». Как оказалось, в мусульманской среде оно работает отлично. Прошло немного времени, и ко мне стали обращаться за помощью по заключению договора лизинга по шариату.
Со следующим клиентом мы совместно сделали новый договор с его поправками, к работе привлекли юриста со знанием законов шариата. После 5-6 заключенных договоров мы довели документ до более совершенного вида. Дальше приняли решение создать уже цельный продукт – услугу. Полностью привели в порядок договор, привлекая к работе шариатских экспертов, специалистов AAOIFI. Потом клиенты стали мне подсказывать: нынешняя лизинговая компания занимается все-таки в большей степени светским лизингом, у вас в любом случае происходят перетоки денег со счетов внутри организации, а шариат требует внимания, поэтому под такую деятельность лучше открыть отдельную компанию и счет.
В 2019 году мы написали письмо Раису РТ Рустаму Нургалиевичу Минниханову, с просьбой разрешить создать такую компанию. Согласование длилось год, но нашу инициативу все-таки согласовали и в сентябре 2020 года мы открыли Компанию «Иджара-Лизинг». У нас появились внешний аудитор, внутренний аудитор, шариатские эксперты. Компанию с самого начала мы строили в соответствии с требованиями религии: и в части договоров, и в части экспертов.
Согласно уставным документам, материнская компания предоставила нам оборотные средства. Мы начали работу, но параллельно двигались в сторону сотрудничества с банками, но, как я уже сказал, не находили там понимания.
Вопрос
— Какие продукты наиболее востребованы бизнесом, в чем их отличие от классических предложений?
Садриев Марат
— Самыми востребованными являются расчетно-кассовое обслуживание, также к нему предприниматели активно подключают исламский торговый эквайринг и СБП для исламского бизнеса. Что касается их отличий от классических их аналогов, в РКО, эквайринге и СБП исключены штрафы со стороны банка, а также исключены пункты, противоречащие нормам шариата.
Надо отметить, что ряд организаций перешли на исламское расчетно-кассовое обслуживание с переводом зарплат сотрудников на исламскую дебетовую карту.
Также пользуются спросом продукты Ак Барс Банка в части финансирования, с несколькими организациями уже заключены договора на предоставление финансирования на крупные суммы.
Сагдеев Рустам
— Спрос у бизнеса приходится на инвестиции. Юридические лица пускают в оборот денежные средства для того, чтобы сохранить, заработать, а также как способ диверсификации. Партнерское финансирование на условиях Мурабаха, лизинг, расчетные счета – не менее востребованы, эти инструменты позволяют приобретать оборудование для развития бизнеса или недвижимость без процентных платежей. Эти предложения становится выгодной альтернативой кредитам. Бизнес растет, а значит экономика региона развивается. Создаются рабочие места, улучшается инфраструктура.
Вопрос к Рустаму Сагдиеву
— Партнерское финансирование - это эксперимент, который пока еще проходит в нашей стране и в Татарстане, в частности. Во время эксперимента всегда есть риски, тем более, когда это касается финансов. Какие гарантии сохранности моих денег в «Амаль»?
Сагдеев Рустам
— В инвестициях при грамотном подходе риски можно минимизировать всегда, и наши результаты деятельности об этом говорят: за все годы работы все инвесторы не просто сохранили свои средства, но и получили прибыль. Это совокупность профессионализма, большого труда, знаний и консервативной политики. Но давать 100% гарантию ни одна компания не сможет. А если вам обещают, что вернется в два раза больше уже через месяц и никаких рисков нет, то это в лучшем случае дилетанты без экономического образования и элементарного понимания рынка и аналитики. А в худшем - мошенники.
TatCenter благодарит всех участников конференции.
TatCenter благодарит всех участников конференции.
TatCenter благодарит всех участников конференции.
TatCenter благодарит всех участников конференции.
TatCenter благодарит всех участников конференции.