Кредиты становятся все менее доступными для населения. Так, в сентябре текущий
рост цен с поправкой на сезонность увеличился до 9,8% в пересчете на год после 7,5%
в августе. 25 октября 2024 года Центробанк в очередной раз повысил ключевую ставку
до 21,00% годовых. Денежно-кредитные условия продолжают ужесточаться. В данной
ситуации в качестве альтернативы финансовые эксперты советуют пользоваться
кредитной картой или рассрочкой магазина (маркетплейса). В то же время не стоит
забывать, что по истечении льготного периода по кредитной карте или просрочке
платежа за товар, приобретенный в рассрочку, процентная ставка составит в среднем от
40 до 60 % и, тем самым, намного превысит процентные ставки по кредитам банка.
Отметим, что условия по кредитам банка выгоднее для тех, кто получает регулярные
выплаты на карту банка (например, зарплату): 24,7%–20,2% в зависимости от суммы
займа. Кроме того, ужесточились меры к должникам, с июля 2024 года банки обязали
не выдавать кредитки тем клиентам, у которых долги превышают 80% от общего дохода,
то есть банк отказывает не только в одобрении займа, но и оформлении самой кредитной
карты, с 1 октября и до конца года будут действовать более строгие, чем в третьем
квартале, ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Такие
правила установил Банк России. Это нужно, чтобы с одной стороны ограничить
закредитованность граждан, с другой - не дать банкам и микрофинансовым организациям
накапливать повышенные риски. Ограничения на кредитование устанавливаются ЦБ не
напрямую, а через механизм макропруденциальных лимитов (это максимально
допустимая доля необеспеченных потребительских кредитов физических лиц в общем
объёме потребительских кредитов), т.е. ограничивают долю рискованных ссуд в общем
объеме выдач.
Несмотря на это потребности населения в кредитах никуда не исчезли.
В 2024 году в топе популярности оставались кредиты по категориям:
ипотека на новые квартиры — 42%.
потребительские кредиты наличными — 30%.
кредитные карты — 15%.
автомобильные кредиты — 10-12%.
POS-кредиты — 2-3%. Это разновидность экспресс-займа, который можно
получить без визита в банк, прямо в торговой точке: магазине, гипермаркете,
салоне продаж.
В данной статье рассмотрим на что следует обращать внимание в случае, если у
Вас все-таки возникла необходимость в оформлении кредита в банке, к примеру срочно
понадобилась сумма денег наличными, которой Вы не располагаете в данный момент или
встал вопрос о приобретении автомобиля, цены на которые, к слову существенно
выросли с 01.10.2024г. в связи с повышением утилизационного сбора, или нужно
совершить крупную покупку, а в магазине не предусмотрена рассрочка платежа,
Так, при оформлении кредитов следует различать такие понятия, как сумма кредита
и полная стоимость кредита.
Сумма кредита - это то, сколько банк дает вам на руки, а полная стоимость - это то,
сколько вы должны будете вернуть с учетом всех условий по договору. Например, в
договоре могут быть прописаны расходы на страхование жизни и здоровья, комиссии за
ведение счета и перевод денежных средств, если они отличаются от стандартных для
банка в большую сторону. Туда относятся и консультации, смс-оповещения, подписки,
которые влияют на процент. При этом в полной стоимости кредита не будут учтены
платежи, которые возникли из-за неисполнения условий договора, то есть штрафы и
неустойки из-за просроченных платежей или отказ выполнять другие пункты договора.
В ЦБ отмечают, что клиент всегда может отказаться от ненужных услуг, товаров,
не бывших в употреблении. Речь идет о товарах, работах, услугах, которые заемщик
приобрел за отдельную плату при предоставлении кредита. С 14 до 30 календарных дней
увеличен срок «периода охлаждения», в течение которого заемщик может отказаться от
договоров личного и добровольного страхования, которые были заключены для
обеспечения кредита. Кредитор обязан письменно уведомить заемщика о его праве
отказаться от дополнительных товарах, работах, услугах и вернуть деньги. В
уведомлении должны быть указаны перечень дополнительных услуг, предельная дата
для отказа от них, влияние отказа на условия кредита. Документ направляется не позднее
следующего дня после заключения договора.
С этого года по закону российские банки должны предоставлять информацию о
полной стоимости кредита. Теперь клиент еще на этапе выбора увидит, сколько в итоге
будет стоить его кредит. По закону банк обязан указать заемщику полную стоимость
кредита на первой странице договора - в правом верхнем углу, при этом данные должны
быть указаны цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне, а если
шрифты в договоре разного размера, то полная стоимость кредита должна быть написана
максимальным из них. Указывается как полная стоимость кредита в рублях, так и
процентная ставка по кредиту.
Задумываясь о получении банковского кредита сегодня- в период высоких ставок,
постарайтесь взвесить все «За» и «Против», желательно предварительно рассчитать
размер выплат и сумму переплаты по кредиту с помощью кредитного калькулятора,
доступного on-line на различных платформах финансовых сервисов, к примеру: Банки.ру,
Сравни.ру и т.п. Для этого достаточно ввести лишь сумму кредита и процентную ставку,
не указывая при этом никаких своих персональных данных. Помните Ваше решение
должно быть предельно взвешенным и обоснованным.
В конце хочется привести совет экспертов, которые рекомендуют иметь
финансовую подушку безопасности. Ее должно хватать минимум на три месяца жизни
семьи. Если семья в месяц тратит, например, 50 тыс. рублей, то лучше иметь в резерве не
менее 150 тыс. рублей. По мнению финансистов, такая подушка безопасности поможет
исключить вынужденного обращения в банк с целью получения займа, зачастую с
невыгодными условиями для заемщика, выручит в случае непредвиденных трат или
обеспечит своевременность внесения платежа, к примеру: по ипотеке в случае потери
работы и т. п.
Информация подготовлена юрисконсультом Филиала ФБУЗ
в Эхирит-Булагатском, Баяндаевском, Усть-Удинском, Осинском,
Боханском, Качугском и Жигаловском районах Бочкиной Н.В.
с использованием материалов СПС «Консультант Плюс», сайта Центробанка
НАШИ КОНТАКТЫ: пос. Усть-Ордынский пер. 1-ый Октябрьский, 12
тел.: 8 (395-41)3-12-84, е-mail: ffbuz-u-obao@yandex.ru