На 1 октября 2024 года индекс кредитной сознательности от "Скоринг Бюро", который отражает платежную дисциплину заемщиков, достиг 1,51 пункта — самого малого значения за четыре года. Клиенты стали хуже справляться с кредитами на фоне высоких ставок, сказано в материале РБК.
За период с июля по сентябрь этого года индекс снизился на 0,06 пункта. Показатель начал уменьшаться в последней четверти 2023 года и с тех пор утратил 0,27 пункта. Отмечается, что это самое затяжное сокращение показателя, которое фиксировало "Скоринг Бюро" с 2011 года.
Индекс кредитной сознательности является математической моделью, которую аналитики бюро разработали на основе информации о платежном поведении клиентов банков России при выплате кредитов. В нем учитываются любые виды необеспеченных ссуд. Коэффициент оценивает качество кредитного портфеля банков, передающих данные об обслуживании ссуд розничными заемщиками в это БКИ. Рост показателя означает, что кредитное поведение клиентов улучшается, а снижение говорит об ухудшение платежной дисциплины.
"Для оценки "кредитного поведения" используется... информация о динамике просроченной задолженности с учетом вероятности переката ранней в более "тяжелые" по длительности категории", — уточнил генеральный директор "Скоринг Бюро" Олег Лагуткин.
Он отмечает, что падение индекса связано с возрастающей частотой выхода заемщиков на просрочку, а также ухудшением возврата клиентов в графики платежей. Управляющий директор рейтингового агентства "Эксперт РА" Юрий Беликов, в свою очередь, сообщает, что рост просрочки в портфелях банков наблюдается как минимум в сегменте кредитных карт.
"Утилизацией ранее одобренных лимитов сейчас могут быть вынуждены заниматься те, кому обычные кредиты наличными уже не одобряют... Очевидно, что новые кредитные платежи... сильно отягчают финансовое состояние и приводят к просрочкам", — поясняет он.
По его словам, необходимо принимать во внимание и темпы частичных досрочных погашений, которые в настоящее время снижаются. Беликов отмечает, что это может объясняться предпочтением физических лиц больше сберегать на вкладах, чем закрывать кредиты.
"Если клиенты меньше направляют на частичное закрытие долгов, это зачастую означает, что их расходы возросли из-за инфляции или оформления новых кредитов в довесок к старым", — уточняет он.
Согласно статистике Банка России, по итогам августа объем просроченной задолженности по кредитам физическим лицам составил 1,6 трлн рублей, а доля плохих долгов в общем розничном портфеле равняется 4,1%. Доля просрочки в объеме необеспеченных ссуд стабильна — 7,6%.
ЦБ начал повышать ключевую ставку в июле прошлого года с уровня 7,5% годовых, к декабрю показатель уже достиг 16%. Позже регулятор продолжил ужесточать монетарную политику: по итогам последнего заседания ставка Банка России составила рекордный для отечественного рынка 21%.
"Качество обслуживания кредитов, выданных в периоды существенного повышения ключевой и рыночных ставок, заметно снижается", — отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
По его словам, в период высоких ставок наиболее качественные заемщики предпочитают выжидать, временно обращаясь к сберегательной модели поведения.
"Наблюдаем относительное ухудшение качества клиентопотока на розничное кредитование", — сообщает директор департамента розничных рисков банка "Зенит" Александр Шорников.
Высокие ставки и ограничения кредитования, применяемые в настоящее время Банком России, ухудшили возможности рефинансирования кредитов для клиентов, заключил эксперт. Однако, по его словам, основным социальным фактором дефолта является увеличение расходов клиентов на фоне инфляции и потеря источников дохода.