Центральный банк России разрешил кредитным учреждениям совместное использование инновационной платформы для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) потенциальных заемщиков. Об этом сообщает РБК. Технологическая система, разработанная компанией «Блумтех», позволяет банкам оперативно обмениваться обезличенной информацией о поступлениях на счета физических лиц, при этом соблюдая банковскую тайну. Подробности сервиса были представлены в сообщении Национального совета финансового рынка (НСФР). На запрос о возможности использования программного обеспечения для определения среднемесячного дохода клиентов и расчета ПДН, Банк России подтвердил, что это допустимо. Информация находится в распоряжении РБК, а глава НСФР Андрей Емелин подтвердил взаимодействие с регулятором.
Емелин заявил: «Да, действительно, Банк России разрешил использование технологии, разработанной компанией „Блумтех“, для расчета ПДН. … Мы рекомендовали её использование банкам, и сейчас наблюдаем значительное количество запросов на участие».
Представитель Центрального банка отметил для РБК, что для расчета ПДН банки могут использовать выписки по счетам заемщиков. Программный комплекс от «Блумтеха» обеспечивает обмен информацией в электронном формате с согласия заемщика.
Центробанк напоминает, что ПДН представляет собой соотношение ежемесячных кредитных выплат к доходам клиента. С 1 октября 2019 года банки в России обязаны производить данный расчет при предоставлении кредитов. Показатель ПДН определяет макропруденциальные доплаты и лимиты для различных кредитных продуктов, влияя на возможность кредитования заемщиков с повышенными рисками. Высокие значения ПДН затрудняют получение ссуды в банке.
При расчете ПДН учитываются все кредитные обязательства клиента, включая действующие кредиты, лимиты по кредитным картам и микрозаймы. Эти данные банки могут получить через бюро кредитных историй с согласия клиента. Для оценки доходов банки могут использовать различные подходы, но Центральный банк предпочитает официально подтвержденные доходы.
- Некоторые банки, такие как «Сбер», ВТБ и Альфа-банк, уже согласовали свои модели расчета ПДН с Центральным банком. Использование данных о транзакциях заемщиков при расчете ПДН было предложено ранее, однако полной реализации не получало.
Юрий Беликов из рейтингового агентства «Эксперт РА» указал, что хотя проблемы с расчетом ПДН у банков не являются острыми, кредитные учреждения заинтересованы в улучшении этой практики. Он добавил, что иногда могут возникать ошибки в оценке платежеспособности заемщиков, когда не учитываются платежи по кредитным картам или рассрочкам.
Заместитель директора департамента банковского развития Ассоциации банков России Елена Самохина отметила, что исходные и агрегированные данные о клиентах занимают значительное место в банковской системе. Например, расходы на азартные игры в других банках могут повлиять на уровень дефолта клиента.
Платформа «Блумтех» строится на технологии многосторонних вычислений (Multi-Party Computation, МРС), обеспечивающих конфиденциальность и защиту данных. Это позволяет банкам, с согласия клиента, обмениваться агрегированной информацией о счетах клиента без раскрытия подробных данных.
По информации, предоставленной главой компании «Блумтех» Петром Емельяновым, шесть российских банков уже подключились к системе, а ещё порядка десяти находятся в стадии подключения.
Компания «Блумтех» была создана в 2013 году и после смены учредителя сконцентрировалась на компьютерных технологиях. Ключевым инвестором компании является Александр Волошин, который привнёс свою экспертизу и опыт на финансовом рынке в поддержку проекта.
Использование платформы «Блумтех» принесет новые возможности для банков в оценке доходов и долговой нагрузки клиентов, однако остаются вопросы о технологии и рисках безопасности данных. Развиваясь, платформа может стать важным инструментом в кредитной политике банков.
- Некоторые банки, такие как Т-банк и Почта Банк, уже применяют сервис «Блумтех» для своих расчётов ПДН, и отмечают его влияние на улучшение бизнес-показателей и конкурентных условий на рынке кредитования.