Банк России направил в Минфин РФ предложения по изменению законодательства, согласно которым банки должны будут использовать только универсальный QR-код на базе решения НСПК. По этой причине эксперты считают, что смысл существования консорциума "Сбера", Альфа-Банка и Т-банка по разработке другого единого платежного QR-кода становится сомнительным.
"Универсальный QR-код Национальной системы платежных карт (НСПК) позволит принимать все виды платежей, включая платежные решения банков (платежные сервисы), Системы быстрых платежей (СБП), в перспективе - цифровой рубль. Также он обеспечит поддержку программ лояльности банков и кешбэков. Внедрение этого решения позволит минимизировать издержки банков и торговых компаний на подключение разных платежных инструментов. Такой шаг также будет способствовать развитию конкуренции в этой области и обеспечит всем банкам, как крупным, так и небольшим, равные условия по подключению к инфраструктуре НСПК и взаимодействию с ней", - сказано в сообщении Центробанка (ЦБ).
10 октября НСПК сообщила, что завершила внедрение универсального QR-кода во всей эквайринговой сети СБП. Теперь новую технологию для приема платежей могут использовать 207 банков и более 4,8 млн торговых точек, работающих через СБП, а в дальнейшем - с цифровыми рублями. "Летом мы провели пилотный проект с 22 банками и оценили первые результаты. Клиентский опыт подтвердил, что это удобный сервис. Благодаря активной поддержке банков и технологически развитой инфраструктуре НСПК мы завершили внедрение универсального QR-кода раньше запланированного срока во всей эквайринговой сети СБП. С конца июня с помощью нового решения пользователи совершили свыше 17 млн оплат. В дальнейшем мы намерены развивать и оптимизировать сервис", - прокомментировал генеральный директор НСПК Дмитрий Дубынин.
16 октября, на форуме Finopolis 2024, во время пленарной сессии "Цифровые технологии на службе общества: новый взгляд на финтех и госсервисы" глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что универсальный QR нельзя представлять как битву регулятора и консорциума банков за контроль над рынком: "Наша цель и наша задача - не подменять конкуренцию и частных игроков, а создать для всех равные инфраструктурные условия. Мы спорим по поводу универсального QR - развитие сервисов предполагает некоторые решения. Мы считаем, что универсальный QR - это не продукт, он не конкурирует с рыночными продуктами, это инфраструктурный стандарт".
На что глава ПАО "Сбербанк" Герман Греф ответил Эльвире Набиуллиной, что внедрение такого платежного инструмента создает на рынке монополию со стороны регулятора: "Мы за универсальный QR-код, но против монопольного", - заявил он.
Про оплату цифровыми рублями с помощью QR
26 сентября, на ХХI Международном банковском форуме Эльвира Набиуллина говорила, что ни у бизнеса, ни у банков не должно быть сложностей с настройкой оплаты цифровыми рублями: "Платить нужно будет по тому же QR-коду, который используется при оплате через СБП. Этот код станет универсальным. По нему смогут проходить платежи и цифровыми рублями, и через СБП, и через коммерческие пэй-сервисы. Мы рассчитываем, что универсальный QR-код станет национальным стандартом, по аналогии со стандартами платежной системы Банка России, системы передачи финансовых сообщений и стандартами по картам. Поэтому мы предлагаем закрепить в законе норму, по которой на кассе будет только один QR-код - универсальный QR-код, который должен работать на равноудаленной инфраструктуре. На наш взгляд, важно это сделать тоже обязательным к моменту массового внедрения цифрового рубля. Такой проект закона готовится, и мы будем его обсуждать".
Эльвира Набиуллина отметила, что по такому пути идут многие страны: "Мы знаем, что единый стандарт QR-кода сделан обязательным, например, в Бразилии, Индонезии, Малайзии. Многие страны, в которых развиты fast-payment-сервисы (сервисы быстрых платежей - прим. ComNews), делают как раз универсальные QR-коды".
Консорциум на проводе
В тот же день, 26 сентября, "Сбер", АО "Альфа-Банк" и АО "ТБанк" подписали меморандум о создании консорциума для развития единого платежного QR-кода. На вопрос корреспондента ComNews, значит ли, что предложение ЦБ использовать универсальный QR-код на базе решения НСПК прекратит сотрудничество "Сбера", Альфа-Банка и Т-банка по созданию единого платежного QR по причине законодательных правок со стороны регулятора, представители пресс-служб ЦБ, "Сбера" и Т-банка не ответили.
Позиция банков, которые участвовали в пилоте единого QR-кода от ЦБ
Обсуждение единого QR-кода началось в конце 2023 г., а в конце июня 2024 г. ЦБ запустил пилот по тестированию универсального кода. Среди участников пилота - ПАО "Банк ВТБ", ПАО "Совкомбанк", АО "Банк "Дом.РФ".
Представитель пресс-службы ВТБ сообщил корреспонденту ComNews, что ВТБ поддерживает инициированный ЦБ и НСПК проект по созданию универсального QR-кода и принимает в нем активное участие: "В сентябре мы досрочно внедрили универсальный QR-код в "ВТБ Онлайн" в рамках пилотного проекта. Розничные клиенты ВТБ уже могут оплачивать товары и услуги через СБП с помощью этого способа в магазинах, которые перешли на обновленный формат кода. Для финансового сектора и предпринимателей такой QR-код станет выгодным вариантом оплаты, комиссия по которому не будет зависеть от эквайринг-условий банка, проводящего оплату, или от банка-эмитента карты".
Директор подразделения "Цифровые продукты для бизнеса" банка "Дом.РФ" Олег Комлик сообщил корреспонденту ComNews, что пилотирование универсального QR на инфраструктуре банка "Дом.РФ" проходит успешно: "Технология позволяет использовать один QR-код для разных способов платежей: через СБП, с помощью приложения для совершения электронных платежей с мобильных устройств, сервиса рассрочки, в дальнейшем с использованием цифрового рубля. Для этого необходимо навести камеру на QR-код, после чего на экране появятся все доступные способы оплаты. Клиенты банка "Дом.РФ" уже провели первые платежи и отметили удобство и скорость этого платежного решения".
Экспертное мнение
Директор по развитию продуктов центра цифровых решений для бизнеса ООО "БСС" (BSS) Станислав Шилов считает, что стандартизация QR-кода облегчит жизнь участников рынка и избавит их от необходимости поддержки разных решений - и речь не только о банках и торговых компаниях, но и о производителях кассовых решений, и даже об обычных покупателях, у которых пропадут проблемы класса "по этому QR оплату принимаем, а по тому - нет".
Станислав Шилов рассказал корреспонденту ComNews: "В словах о том, что внедрение единого QR ближе к стандартизации, чем к контролю над рынком, очень много истины - как минимум ситуация внедрения стандарта регулятором вызывает гораздо меньше вопросов, чем установленный консорциумом лидеров рынка стандарт. В условиях единства стандартов смысл существования консорциума становится сомнительным - если только он не поменяет цели и не направит усилия, например, на разработку новых экспериментальных способов эквайринга".
Независимый финансовый советник Елена Савина считает, что для обеспечения качественного и гарантированного проведения платежей необходимы единый стандарт и решение: "В данном случае единый QR-код. Только в этом случае возможно, чтобы все участники процесса приема платежей и перечисления денег - банки, поставщики торгового ПО и оборудования смогли качественно настроить или внедрить необходимые блоки. Это будет дешевле и надежнее, когда все внедряют один код и адаптируются под единые стандарты".