В последнее время всё чаще можно услышать о новом инструменте, который призван стать нам подспорьем в зрелом возрасте.
Это программа долгосрочных сбережений. О том, чем она полезна и как ею грамотно воспользоваться, рассказал читателям «Орловской правды» управляющий Отделением Банка России по Орловской области Роман Никольский.
- Это возможность получать в будущем дополнительный доход. Или же создать финансовую подушку безопасности на случай наступления особых жизненных ситуаций, например если понадобится дорогостоящее лечение.
Участие в программе добровольное. Сбережения формируются гражданином самостоятельно. Можно перечислять собственные деньги, можно перевести в программу пенсионные накопления, которые уже сформированы в системе обязательного пенсионного страхования. Плюс часть сбережений может быть сформирована за счёт государственного софинансирования.
- Для кого предназначена эта программа?
- Это универсальный инструмент для всех людей. Каждый участник может сам определить, для чего он формирует сбережения. Если близок пенсионный возраст, можно копить, чтобы получить прибавку к пенсии. А молодые люди могут откладывать, например, на обучение детей или на приобретение им жилья.
- Какие условия у программы долгосрочных сбережений?
- Присоединиться к программе может любой гражданин РФ, которому исполнилось 18 лет. Для участия в ней нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом и формировать сбережения. Требований к размеру и периодичности взносов нет. Участник программы сам решает, когда и в каком объёме пополнять свой счёт. Но чтобы получить софинансирование от государства, сумма взносов за календарный год должна быть не менее 2 тыс. рублей.
Что касается выплат, то участник программы может обратиться за ними через 15 лет с момента вступления в программу. Или же когда достигнет определённого возраста. Для женщин это 55, а для мужчин 60 лет. Выплаты будут или пожизненными, или установлены на срок не менее 10 лет. Как именно - выбор за участником. В особых жизненных ситуациях участники программы могут получить до 100% сформированных сбережений без потери налоговых льгот и софинансирования. Например, для оплаты дорогостоящего лечения и в случае потери кормильца.
Если участник программы умрёт, его сбережения выплатят правопреемникам. Указать правопреемников - одного или нескольких - участник программы может сам. Если не укажет, средства выплатят ближайшим родственникам. Однако сбережения не наследуются, если участнику программы уже были назначены пожизненные периодические выплаты.
- Вы сказали, что можно получить софинансирование от государства. Сколько и на каких условиях?
- Участник программы имеет право на государственное софинансирование в течение десяти лет с момента уплаты первого взноса в НПФ. Размер софинансирования будет зависеть от суммы взносов за прошедший календарный год и доходов участника.
Если среднемесячный доход до 80 000 рублей, на каждый вложенный рубль будет начислен 1 рубль от государства.
Если доход от 80 000 до 150 000 рублей, 1 рубль софинасирования начислят на каждые 2 рубля, вложенные участником.
А если среднемесячный доход превышает 150 000 рублей, государство начислит 1 рубль на каждые 4 рубля, внесённые гражданином.
При этом сумма софинансирования не может превышать 36 тыс. рублей в год.
- Во всех ли банках можно оформить программу долгосрочных сбережений?
- Взаимодействовать придётся не с банками. Чтобы вступить в программу, нужно будет заключить специальный договор с негосударственным пенсионным фондом. Этому НПФ предстоит инвестировать сбережения, а потом, когда придёт время, производить выплаты участнику программы.
- А если негосударственный пенсионный фонд неудачно вложит средства участников и прогорит, люди потеряют свои деньги?
- Негосударственные пенсионные фонды - операторы программы - должны будут обеспечивать сохранность и доходность сбережений. Они обязаны сделать так, чтобы участники программы не оказались в минусе. Со своей стороны, Банк России контролирует финансовую устойчивость фондов и следит, как и куда они инвестируют средства клиентов. При этом все внесённые в программу средства, включая доход от их инвестирования, застрахованы государством на сумму 2,8 млн рублей. Максимальный размер гарантии дополнительно увеличивается на сумму переведённых в программу пенсионных накоплений и полученных от государства средств.
- Если человек хочет получить деньги сразу при достижении установленного программой возрастного порога, можно ли самостоятельно рассчитать сумму, которую следует вносить ежемесячно? Не превысит ли положенный к выдаче лимит инвестиционный доход, чтобы не пришлось потом делить выплату на пять лет или на 15?
- На сайте моифинансы.рф есть калькулятор программы долгосрочных сбережений. Он поможет посчитать, как на сумму выплат повлияют продолжительность участия в программе, сумма взносов, возраст участника, доходность от инвестирования и другие параметры. То есть с его помощью можно сориентироваться, когда предпочтительнее вступить в программу и какие делать взносы.
- Может ли человек, уже находящийся на пенсии, вступить в программу долгосрочных сбережений? Каков минимальный срок его участия в ней, чтобы он также имел возможность получить деньги единовременно?
- Да, действующий пенсионер может заключить договор долгосрочных сбережений. И поскольку он уже достиг возраста обращения за выплатами по программе, они могут быть назначены в любой момент. Вид назначаемых выплат будет зависеть от суммы средств на сберегательном счёте на момент обращения, а в отдельных случаях - от того, когда за ними обратились.
- А можно ли включить в программу родственника без его участия?
- Договор долгосрочных сбережений можно заключить в пользу ребёнка или любого другого человека. Возраст значения не имеет. Условия программы и порядок выплат будут такими же, как и для человека, который вступил в программу самостоятельно.
- Роман Андреевич, орловцы уже начали вступать в программу или пока относятся к ней с осторожностью?
- По состоянию на 1 августа этого года в области заключено 5334 договора долгосрочных сбережений. Объём привлеченных средств в программу в Орловской области на эту же дату превысил 82 млн рублей. А операторов программы (это, напомню, негосударственные пенсионные фонды) в настоящее время 28.
Подробнее узнать о программе долгосрочных сбережений можно на сайте Банка России: www.cbr.ru. В разделе «Вопросы и ответы» есть практически вся информация о ней.
Важные моменты
Софинансирование со стороны государства может составить до 36 тыс. рублей в год. Срок софинансирования - 10 лет с момента уплаты первого взноса в программу.
Возможно получение 13% налогового вычета. Сумма до 52 тыс. рублей ежегодно при уплате гражданином до 400 тыс. рублей взносов в программу.
Внесённые средства, включая доход от их инвестирования, будут застрахованы на сумму 2,8 млн рублей. Это в два раза больше, чем по банковским вкладам.
Фото: rutube.ru