26 сентября на XXI Международном банковском форуме в Сочи прошли пять круглых столов, в ходе которых представители отрасли и эксперты обсудили актуальные вопросы финансового рынка: банковское регулирование, меры поддержки для развития отраслей, комплаенс, борьбу с мошенничеством, страховые и сервисные продукты.
Модератор круглого стола «Банковское регулирование: осторожное движение» заместитель Председателя Банка России Ольга Полякова рассказала о перенастройке банковского регулирования, которое должно способствовать развитию финансового рынка и экономики страны.
«Долгие годы мы выстраивали банковское регулирование с учетом международных стандартов, и это дало, конечно же, свои значительные плюсы. Нам удалось внедрить риск-культуру в банковский сектор», – сказала Ольга Полякова. Она отметила, что ориентация на международные стандарты позволяет учесть иностранный опыт в разработке национального регулирования.
«Мы не планируем отходить от риск-ориентированных принципов, – подчеркнула Ольга Полякова. – И там, где мы видим накопление рисков, мы продолжим усиливать наши требования. Но в то же время мы, конечно, будем искать регуляторные стимулы для того, чтобы активнее вовлечь банки в трансформацию экономики, потому что мы считаем, что в долгосрочной перспективе это позволит в том числе снизить риски и для финансовой системы».
Первый замдиректора департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Антон Наберухин в свою очередь перечислил важнейшие регуляторные правила и нормы для банковского сектора.
Свое мнение о донастройке действующей регуляторики высказали представители банков. Зампред правления Газпромбанка Александр Соболь предложил предусмотреть для ключевых проектов субсидирование процентных ставок со стороны Минфина, либо предоставление льготного фондирования.
Старший вице-президент – руководитель блока «Риски» Сбербанка Джангир Джангиров рекомендовал упростить включение проектов технологического суверенитета в рамки механизма таксономии.
Замдиректора департамента финансовой политики Минфина Ольга Доронина заострила внимание на влиянии программ льготного кредитования на экономику. Она констатировала, что «экономический потенциал развития отдельных отраслей так или иначе завязан в том числе на регулирование банковской отрасли, поэтому он влияет на риски заемщика и на способность обслуживать существующий кредитный портфель». Как следствие, качество заемщиков влияет на уровни резервирования и нагрузку на капитал, заключила она.
На круглом столе также выступили директор департамента регулирования бухгалтерского учета Банка России Мария Волошина, вице-президент – директор рисков корпоративного бизнеса банка ДОМ.РФ Иван Ларионов, руководитель службы внутреннего аудита Абсолют банка Елена Букина, главный финансовый директор Промсвязьбанка Татьяна Наумлинская, первый вице-президент по экономике и финансам «Роснефти» Сергей Менжинский.
Круглый стол «Игры разума: меры поддержки для развития отрасли» провел директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Яковлев. Он отметил важность господдержки для развития разных отраслей экономики. На его взгляд, одна из ключевых задач государства на текущий момент – это поиск оптимальных и наиболее эффективных для каждой отдельной отрасли мер поддержки. Помощь должна быть адресной, гибкой, легко переформатируемой и отвечающей запросам разных секторов экономики.
Заместитель генерального директора ДОМ.РФ Алексей Ниденс рассказал об опыте реализации государственных программ поддержки населения и бизнеса. На его взгляд, кредитные организации, институты развития и региональные гарантийные фонды могли бы обмениваться накопленной экспертизой, например, на площадке Ассоциации банков России.
Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута отметил, что рыночное кредитование малого и среднего бизнеса развивается стабильно быстрее, чем кредитование корпоративного сектора. Даже в условиях высоких ставок портфель кредитов МСП не сжимается. Это стало возможным благодаря тому, что Банк России за последние несколько лет реализовал комплекс мер, направленный на развитие стимулирующего регулирования кредитования МСБ. Она включает в себя применение льготного риск-веса для норматива достаточности капитала, пониженные требования к резервам, гарантии Корпорации МСП. Плюс к этому регулятор разрешил банкам использовать внутрибанковские модели оценки риска, транзакционные модели, которые позволяют выстраивать риск менеджмент и скоринг на основании внутренних учетных документов МСП.
На круглом столе также выступили директор проектов дивизиона «Городская экономика» Агентства стратегических инициатив Ольга Шандуренко, заместитель председателя правления Альфа-Банка Павел Высоцкий, генеральный директор Агентства бизнес-туризма MICE Market, основатель агрегатора promtourism.ru Сергей Рыжов, депутат Государственного совета Республики Крым Виктория Билан.
Модератор круглого стола «Комплаенс: правила для бизнеса», руководитель департамента комплаенс-контроля Альфа-Банка Ирина Кононенко отметила, что новые игроки на финансовом рынке появляются очень быстро, а российский банковский сектор является одним из самых цифровизированных в мире, и в этих условиях комплаенс становится важнейшим инструментом пресечения недобросовестного поведения и теневых схем.
Начальник организационно-аналитического отдела управления организации надзорной деятельности Росфинмониторинга Александр Скотин указал, что в условиях активного развития платежной инфраструктуры и коммуникационных технологий требуется повышение качества превентивного реагирования и улучшение информационного взаимодействия с банками.
«Характерный для последних двух лет тренд на рост объема подозрительных операций с участием физических лиц, – поведал он. – Технические компании, как ключевое звено теневых схем, существенно уступили свое место дропам». Этому способствовало повышение доступности платежных систем и адаптивная реакция теневого сектора на появившиеся ограничения, а также развитие виртуальных валют, новые методы социальной инженерии, включающие фейковые письма от госорганов и открытие счетов по нотариальным доверенностям, пояснил Александр Скотин. Он сообщил, что «в структуре дропов растет доля молодежи, что вызывает особое беспокойство: сейчас каждый третий участник подозрительной операции – это лицо моложе 25 лет».
Директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Богдан Шабля отметил положительную тенденцию сокращения обналичивания средств через счета индивидуальных предпринимателей – на 15% в первом полугодии 2024 года к аналогичному прошлогоднему периоду, а через счета физических лиц – на 20%. Финансовым мошенникам действовать становится все сложнее и дороже.
«Если еще в прошлом году карты дропов работали в кредитных организациях приблизительно два месяца, то сейчас в крупнейших банках за счет доработки [механизмов комплаенса] мы этот срок сократили до 1-2 дней. Мы хотим, чтобы это работало практически онлайн за счет доработки этих процедур. Зримым результатом также является то, что стоимость карты дропов существенно выросла. Если в начале года стоимость такой карты составляла около 6 тыс. руб., то сейчас она доходит до 30 тыс. – и это тоже такой экономический рычаг давления. Нужно сделать эти операции за счет дороговизны инструмента и быстроты пресечения просто неэффективными и невыгодными», – резюмировал Богдан Шабля.
В дискуссии также участвовали председатель совета по развитию антикоррупционного комплаенса и деловой этики ТПП Александр Русецкий, и. о. директора департамента комплаенс контроля Россельхозбанка Дмитрий Карышев, управляющий директор по комплаенсу и этике Московской биржи Ирина Грекова.
На круглом столе «Девятый вал – как защитить клиентов от мошеннического цунами?» эксперты продолжили обсуждать проблемы электронного мошенничества и социальной инженерии. Модератор стола президент ГК InfoWatch Наталья Касперская привела данные Банка России, согласно которым в 2023 году было совершено почти 1,2 млн операций без согласия клиентов банков на общую сумму 15,8 млрд руб.
После вступления в силу 25 июля 2024 года поправок в закон о национальной платежной системе, согласно которым банки обязали блокировать на два дня подозрительные транзакции, финансовые организации одномоментно отключили порядка 30 тыс. реквизитов, поделился директор департамента информационной безопасности Банка России Вадим Уваров. «Системно значимые кредитные организации охлаждают порядка 25 тыс. переводов ежедневно», – сказал он.
Начальник управления по организации борьбы с противоправным использованием информационно-коммуникационных технологий МВД Филипп Немов сообщил, что удельный вес преступлений, совершенных с помощью информационно-коммуникационных технологий продолжает расти. Если в 2020 году их доля среди всех преступлений составляла 25%, то в 2023 году – уже 34,8%, а за 9 месяцев 2024 года – 39,2%. «Это говорит о том, что преступность уходит в цифру», – заключил он.
Экспертными мнениями также поделились председатель Ассоциации белорусских банков Михаил Проворов, замдиректора департамента финансовой политики Минфина Осман Кабалоев, руководитель кибербезопасности НСПК Артем Гутник, председатель правления ЕДИНЫЙ ЦУПИС (НКО «Мобильная карта») Елена Шейкина, заместитель начальника Следственного департамента МВД Данил Филиппов.
Ведущая круглого стола «Комиссионные страховые и сервисные продукты: новое регулирование и перезагрузка», член правления «Д2 Страхование» Ольга Васильева отметила, что в условиях охлаждения кредитования роль комиссионных доходов для банков становится особенно важной.
Президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев констатировал, что банки остаются важным каналом реализации страховых продуктов: в 2023 году объемы приблизились к 800 млрд руб. Союз страховщиков и банкиров – хорошая тенденция, и она должна усиливаться, полагает он.
Генеральный директор «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников заметил, что практически все крупные банки имеют свои страховые компании: и если раньше потребители ориентировались, прежде всего, именно на такие компании, то теперь появилось доверие и к небанковским страховщикам.
Владимир Черников также сообщил о снижении среднего возраста потребителей страховых продуктов: клиент молодеет, и в условиях шеринговой экономики молодежь задумывается о страховании. «Люди до 40 лет в нашем портфеле составляют 30%», – привел он данные.
Свои позиции также высказали начальник управления контроля финансовых рисков ФАС России Ольга Сергеева, председатель совета директоров «Д2 Страхование» Юрий Вавилов, замдиректора департамента страхового рынка Банка России Никита Теплов, гендиректор «Капитал Лайф Страхование Жизни» Евгений Гуревич, директор департамента по работе с экосистемными партнерами, финансовыми институтами и посредниками «Группы Ренессанс Страхование» Арам Мурадян, гендиректор СОЮЗ АЙТИ Олег Ханин.