В Татарстане продолжается эксперимент по исламскому банкингу. В сфере появляются новые услуги, которые дают импульс действующим. Участники рынка заявляют о необходимости государственного участия и развитии рынка капитала
Фото: РБК Татарстан
В Татарстане растет спрос на услуги исламского банкинга. Постепенно появляются новые продукты, которые вместе с уже действующими формируют полноценную систему партнерских финансов.
«За первое полугодие количество заключенных сделок в Татарстане выросло почти в 2 раза. Это порядка 1,3 тыс. сделок. Объем операций увеличился на 215% – это 2,8 млрд руб. Сегодня в реестре Банка России 22 компании, 16 из которых представлены в республике. Мы ведем работу с компаниями, которые только разрабатывают продукты, они впервые хотят выйти на этот рынок», — рассказал руководитель подразделения по партнерским финансам при министерстве экономики РТ Руслан Халиуллин на пресс-конференции, посвященной исламскому банкингу.
Он отметил, что для эффективной реализации эксперимента по партнерским финансам, который действует в Татарстане и еще 3 регионах России, необходимы и повышение доступности, и развитие инструментов партнерского финансирования, а также определенное выравнивание продуктов исламского и классического банкингов.
Исламский лизинг
Ценовые различия продуктов партнерских финансов и обычного банкинга обсуждаются уже давно. Ранее услуги исламского банкинга были дороже классических, но были предприняты меры для исправления ситуации.
При этом некоторые продукты уже выравнены. Директор ООО «Иджара-Лизинг» Ильнур Садртдинов представил продукт иджара. Он отметил, что исламский аналог лизинга не является более дорогим продуктом.
ООО «Иджара-Лизинг» является дочерней компанией Инвестиционно-венчурного фонда Республики Татарстан. По данным Rusprofile, компания зарегистрирована 21 сентября 2020 года. Основным видом деятельности является предоставление финансовых услуг, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению. Дополнительные – розничная торговля автомобилями и другими транспортными средствами, предоставление консультационных услуг по вопросам финансового посредничества, консультирование по вопросам коммерческой деятельности и управления и другие.
По информации с сайта компании, ООО «Иджара-Лизинг» предоставляет услуги финансовой аренды (лизинга) по нормам шариата. Организация приобретает предмет лизинга и до момента выкупа предмета лизингополучателем является собственником.
«В сравнении в плане ценового диапазона с традиционным лизингом вы не увидите больших отличий. Естественно, есть крупные федеральные компании, которые располагают средствами, они могут делать продукт очень дешевым. Плюс есть программы Минпромторга РФ, в которые они включены. К сожалению, у нас пока нет таких условий, но я думаю, все впереди. Но если говорить по рынку в среднем, мы не отличаемся по цене», — сказал Садртдинов.
Иджара – договор аренды и лизинга, по условиям которого лизингодатель приобретает и сдает имущество как движимое, так и недвижимое, лизингополучателю. За это сторона получает вознаграждение в виде арендных платежей, размер которых согласовывается сторонами заранее. Право собственности на вещь, являющуюся предметом лизинга, остается у лизингодателя.
Договор заключается в соответствии с исламским правом, поэтому в описании этой платы отсутствует понятие банковских процентов, а в условиях поставки есть детали, которые не позволяют считать иджару чисто финансовой сделкой.
Помимо этого, отметил он, у иджары есть и преимущества над классическим лизингом. У исламского продукта стоимость договора сохраняется вне зависимости от ключевой ставки, а многие традиционные лизинговые компании ее придерживаются.
Согласно данным компании, иджара становится все более востребованной у клиентов. Если за II квартал 2023 года было заключено договоров на 21 млн руб., то за тот же период в 2024 – на 197 млн. Общая сумма договоров составляет 551 млн руб., на аналогичную дату в прошлом году она составляла 282 млн.
«Наши главные отличия от классического лизинга – у нас не используются кредитные средства, нет процентов по договорам, каких-либо дополнительных расходов – фиксированная сумма договора, у нас отсутствуют пени и штрафы. Структура нашего портфеля – 82% транспорт и спецтехника, порядка 17% – легковой транспорт и 1% – оборудование. Действующий портфель – 341 млн руб. В аналогичном периоде был 201 млн», — отметил Садртдинов.
Интерес к иджаре
Появление новых продуктов позволяет выстраивать новые отношения между финансовыми организациями. Садртдинов рассказал, что между ООО «Иджара-Лизинг» и Ак Барс Банком был заключен договор мудараба на 100 млн руб.
Мудараба – одна из форм вложения денежных средств в исламском финансовом праве. В основе лежит партнерство: одна сторона предоставляет свои денежные средства, а вторая – свои знания и опыт с целью получения прибыли, которая делится между ними по согласованным условиям.
Сейчас к иджаре проявляют интерес и другие компании. Руководитель направления исламского финансирования Т-Банка Асхат Гиниятов и директор центра исламского банкинга Ак Барс Банка Марат Садриев рассказали, что их организации рассматривают возможность запуска такого продукта.
«Пока интерес у наших клиентов небольшой, просто потому, что люди пока не знают про этот продукт. Я думаю, в дальнейшем спрос увеличится, потому что есть компании, которые уже работают на рынке», — сказал Садриев.
Председатель правления потребительского общества «АС САЛЯМ» Ренат Едиханов отметил, что иджара может стать точкой роста для рынка облигаций, базирующихся на лизинге. Эксперт рассказал, что по большому счету, с юридической и финансовой сторон для эмитента и инвестора эти два вида облигаций одинаковые. Но при этом одна соответствует шариату, а другая нет.
Необходимость формирования рынка и другие вызовы
«Для того, чтобы клиент мог инвестировать, нужно, чтобы был представлен рынок капитала. Он должен увидеть разных эмитентов из разных отраслей с разными инструментами, структурными продуктами. По мере увеличения финансовых инструментов, соответствующих нормам шариата, мы будем менять структуру рынка капитала в России. Если компания будет иметь как классические, так и партнерские финансовые инструменты, она не потеряет с точки зрения доходов, выплачиваемых инвесторам, но даст себе возможность работать с обоими рынками капитала», — сказал Едиханов.
Эту задачу сейчас перед собой ставит и министерство экономики РТ. Халиуллин отметил, что для привлечения иностранных инвестиций нужно создать обращение халяльных финансовых продуктов. В частности, отметил он, была пилотная сделка, в результате которой может сформироваться аналог межбанковского рынка. На нем участники смогут как размещать, так и привлекать финансовые средства.
Что касается стороны клиентов, в ней тоже отмечается развитие. Директор ООО «НурФинанс» Айрат Шакиров сказал, что с введением эксперимента активность клиентов возросла. Необходимо дальнейшее информирование об услугах.
«Когда люди узнают о продуктах, они будут отдавать предпочтение тем, которые соответствуют нормам ислама, к тому же, если данные услуги будут экономически конкурировать с традиционными. Плюс даже не мусульмане, если продукт будет соответствовать их экономическим ожиданиям, станут им пользоваться», — сказал он.
Еще одним решением для развития сферы исламским финансов должна стать разработка решений по автоматизации процессов. Шакиров пояснил, что она позволяет легко, просто и удобно пользоваться услугами, но при этом обеспечит высокий уровень надежности и доступности. За счет автоматизации появится возможность работать с большим кругом клиентов, то есть принимать инвестиции от любой суммы и правильно вести расчеты.
Садриев из Ак Барс Банка считает, что нужна работа с существующими ограничениями. По его мнению, одной из проблем является отсутствие единых стандартов. Сейчас разные эксперты трактуют их по-своему.
Работа над этим вопросом ведется на федеральном уровне. На Международном экономическом форуме «Россия – Исламский мир: KazanForum», который прошел в мае этого года, председатель комитета Государственной Думы РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил, что для исламских продуктов необходимо разработать стандарты. Тогда он сообщил, что этим займутся в ближайшее время.
Садриев рассказал, что относительная дороговизна исламских продуктов по сравнению с классическими формируется в том числе из-за различий государственного регулирования. Например, в услугах партнерских финансов может быть НДС, при этом в обычном банкинге такого нет.
Несмотря на это, некоторые из продуктов получилось сделать даже дешевле классических. Так, удалось снизить стоимость исламской ипотеки. В настоящее время, по словам Садриева, она обходится дешевле, чем традиционная.
В рамках эксперимента появилась возможность перевести данный продукт на баланс банка, что убрало посредников и удешевило продукт. Помимо этого, изменения позволили применить меры государственной поддержки. В частности, можно воспользоваться материнским капиталом для погашения исламской ипотеки.
Сфере нужно появление новых продуктов. Сейчас в исламском банкинге нет страхования, а действующее на рынке не соответствует нормам шариата.
«Если снять ограничения, эксперимент ускорится, поскольку продукты станут более доступными для широкого круга населения», — сказал Садриев.
Федеральный закон «О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации» президент страны Владимир Путин подписал 4 августа 2023 года. В документе указано, что эксперимент проводится с 1 сентября 2023 года по 1 сентября 2025 года. Эксперимент действует в Татарстане, Башкирии, Чечне и Дагестане.
Среди целей закона определение эффективности специального регулирования для оказания финансовых услуг на территории Татарстана, Башкортостана, Чечни и Дагестана, оценка целесообразности имплементации специального регулирования в законодательство РФ и подготовка предложений о внесении изменений в законодательство государства в части создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию.