Председатель правления Банка «Кубань Кредит» Александр Калинич – о деловой активности малого и среднего бизнеса на Юге, борьбе с киберугрозами в банковском секторе, трансформации и развитии офисной сети
Фото: предоставлено пресс-службой Банка "Кубань Кредит"
По данным Южного ГУ Банка России, выдача кредитов для бизнеса в Краснодарском крае в 2023 году составила почти 2,2 трлн руб., что на треть больше относительно 2022 года. За первый квартал 2024 года объем кредитования юридических лиц в регионе превысил 550 млрд руб. Активнее заемными средствами пользуются субъекты малого и среднего бизнеса.
О кредитной активности бизнеса на Юге, трансформации банковского обслуживания и сохранении персональных данных клиентов в условиях постоянных киберугроз рассказал в интервью РБК ТВ Юг председатель правления Банка «Кубань Кредит» Александр Калинич.
Активизация МСП на Юге
— Как, на ваш взгляд, складывается 2024 год для российской экономики? И как на общероссийском фоне выглядит юг России?
— Можно выделить несколько особенностей юга России. Прежде всего, это диверсифицированная экономика — мощный агропромышленный комплекс, развивается туристический бизнес, стабильно работает строительная отрасль.
Среди особенностей — большое количество предприятий малого и среднего бизнеса. Только в одном Краснодарском крае почти 300 тыс. предприятий малого и среднего бизнеса. Из них чуть менее 40 тыс. являются нашими клиентами.
— В Краснодарском крае ежегодно растет число индивидуальных предпринимателей. Как банки подстраиваются под запросы малого и среднего бизнеса? И как бы вы оценили текущий уровень деловой активности МСП в регионе?
— Пожалуй, сейчас каждый банк должен озаботиться тем, чтобы работа с ним была незаметной для клиента. Меняются подходы к сервису, в приоритете — онлайн-обслуживание, уход в цифровые каналы. Это задача номер один для любого банка.
В последние годы увеличилась роль банка как института развития и проводника господдержки. В нашем банке почти 50% кредитного портфеля — это кредиты с господдержкой. Банк в этом случае выступает не просто кредитором, но и финансовым консультантом. Основная доля наших клиентов — предприятия малого и среднего бизнеса, у которых зачастую нет финансового директора, главного бухгалтера. Эти услуги на аутсорсинге. Когда клиент обращается в банк, то банк, как финансовый консультант, подбирает подходящую программу с господдержкой, которая поможет воплотить бизнес-идеи.
С учетом ухода иностранного капитала, иностранного бизнеса из России появились новые ниши, предприятия и бизнес на Юге активно их занимает. Это подразумевает рост спроса на инструменты быстрого пополнения оборотных средств для предприятий. В целом, учитывая потенциал туристического и аграрного кластеров, юг России развивается уверенно.
— Как изменился корпоративный кредитный портфель банка в 2024 году? Какие банковские услуги пользуются высоким спросом на юге России?
— Корпоративный кредитный портфель банка с начала 2024 года вырос на 15 млрд руб., или на 21%. Мы подошли к цифре 86-87 млрд руб. по итогам пяти месяцев.
Пользуются спросом скоринговые продукты. Клиент любого банка желает, чтобы общение с организацией было быстрым. Скорость оформления и получения кредита — это, наверное, основа развития кредитования. Например, в нашем банке есть возможность получить кредит до 50 млн руб. без пакета документов. Это дает толчок для развития кредитования. Пользуются спросом программы на развитие бизнеса — всевозможные инвестиционные кредиты с господдержкой.
Также популярны ипотечные продукты. Банк уже перешагнул цифру 30 млрд руб. по льготной ипотеке.
— Каких количественных показателей банк планирует достичь к концу 2024 года?
— Банк «Кубань Кредит» планирует увеличить клиентскую базу по итогам 2024 года на 10-12%. Эти цифры уже перевыполняются, это видно по итогам пяти месяцев. В этом году вкладываемся в развитие цифровых каналов. Уже выпустили новое мобильное приложение для физических лиц. Также развиваем личные кабинеты для юридических лиц и для физических лиц. Надеемся, что, когда сможем предложить удобный короткий цифровой путь для общения с клиентом, можно будет говорить о серьезном увеличении клиентской базы.
Банки в новой реальности
— Уровень киберугроз за последние два года заметно вырос. По вашей оценке, насколько сложно сейчас стало хранить персональные данные клиентов?
— Угроз действительно стало много, это отмечают и Банк России, и эксперты. Начиная от ставших обыденностью DDoS-атак, которые направлены на банковскую инфраструктуру с целью остановить платежи клиентов, приостановить работу приложений и работу сайта, до прямых мошеннических схем. В последнее время набирает рост объем операций, которые клиенты совершают под воздействием третьих лиц. Поэтому необходимо вкладываться в инфраструктуру информационной безопасности.
Поскольку мы достаточно широко представлены филиальной сетью, отрабатываем с нашими сотрудниками процедуры антифрод-мониторинга. Ключевая задача — выявлять клиента, который находится под влиянием третьих лиц. Подходы дата-центров становятся более изощренными. Даже несмотря на большую работу по повышению финансовой грамотности, которую мы проводим с администрациями, все равно мошенники находят уязвимости и добираются до персональных данных клиентов. По сути, человек находится в некоем трансе, вывести его из этого состояния очень непросто. Приходится привлекать правоохранительные органы, искать родственников, которые могут вывести его из этого состояния.
Ты отрабатываешь одну ситуацию, приходит другая. Нужно работать с общим фоном финансовой грамотности, автоматизацией и повышением антифрод-процедур в банках.
— Как, на ваш взгляд, будут выглядеть банки через 5-10-20-30 лет?
— Вопрос очень интересный. Существует мнение, что банков не будет через 5-10 и тем более 30 лет. Но на самом деле, мы уже видели разный опыт работы на рынке. Еще 5 лет назад предсказывали, что банка, как подразделения, работающего в оффлайне, по сути, не будет. И есть опыт, когда банк не имеет прямых офисов, работает и прекрасно развивается.
У клиента сохраняется потребность в тех или иных финансовых консультациях. Да, у банков появляются некие несвойственные им функции: не просто проведение платежей и выдача кредита, а выяснение потребностей и подбор лучших условий для того или иного клиента, проекта. Учитывая многообразие форм поддержки для малого и среднего бизнеса, это крайне сложно, так как предприниматель больше занят производством, ему нужно быть постоянно погруженным в свое дело. У него нет возможности быть на форумах, выяснять, какие существуют формы поддержки, налоговые режимы, льготы. Банк в этом плане, как финансовый консультант, полезен.