Эпидемия банкротства

Количество процедур банкротства растет ежегодно. Однако показатели 2023 года и начала 2024-го могут удивить. Число судебных процедур реализации имущества граждан в 2023 году выросло в сравнении с предыдущим годом на 26,2%. Прирост процедур внесудебного банкротства за этот же период составил 124%. Еще более поразительные результаты показывают данные Федресурса за начало этого года

Согласно статистическим данным Федресурса за первый квартал 2024 года, количество процедур судебного банкротства (реализации имущества) выросло на 18,2% в сравнении с первым кварталом 2023 года. Рост числа внесудебных процедур банкротства за эти же периоды составил 405,4%. При этом в отдельных регионах этот показатель достигает тысяч процентов (1380% — Хабаровский край, 1533% — Астраханская область, 3400% — Еврейская автономная область и так далее).

Главным катализатором такого «взрыва» стала реформа внесудебной процедуры банкротства. Прирост числа процедур внесудебного банкротства в 2023 году на 124% кажется незначительным в сравнении с первым кварталом 2024-го, поскольку изменения в Закон о банкротстве в части внесудебного банкротства граждан вступили в законную силу только 3 ноября 2023 года.

Главная особенность реформы внесудебного банкротства: максимально возможное упрощение процедуры банкротства.

С какими проблемами гражданин мог столкнуться при желании инициировать процедуру собственного банкротства? Нужно было искать арбитражного управляющего и нести на него расходы, а также нести риски как утери имущества, так и того, что суд может не освободить от долгов. То есть судебная процедура банкротства в глазах граждан является рисковой, затратной и нервной.

Внесудебная же процедура предлагает де-факто законное списание долгов без обращения в суд, без расходов, без жесткого анализа сделок и счетов и без существенных рисков.

Внесудебная процедура банкротства стала дистанционной, простой и бесплатной. От должника требуется только собрать документы, установленные законом, и разместить сообщение (публикацию) в Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве.

Однако следует заметить, что инициировать внесудебное банкротство могут не все граждане. Во-первых, совокупный долг гражданина не должен быть менее 25 тыс. рублей и более 1 млн рублей. Во-вторых, законом установлен перечень критериев — наличие хотя бы одного из них делает процедуру внесудебного банкротства возможной.

Все эти критерии предполагают, что задолженность является неликвидной, то есть отсутствуют реальные основания для того, чтобы ожидать какого-то погашения со стороны гражданина.

Иными словами, внесудебное банкротство граждан не было создано для хаотичного и бесконтрольного списания долгов или полного замещения процедуры судебного банкротства. Критерии внесудебного банкротства таковы, что воспользоваться им смогут люди, у которых есть многолетнее долговое бремя, но при этом нет средств для погашения задолженности. Поэтому такая реформа — позитивное явление и для кредитных организаций (в подобных случаях именно они обычно выступают главными или единственными кредиторами). Списание неликвидной и безнадежной задолженности означает, что кредитной организации не нужно больше тратить ресурсы для контроля за этой задолженностью. По аналогичным причинам это позитивное явление и для государства. Каждый безнадежный должник создает нагрузку на судебных приставов, на суд, на банковские организации и другие государственные структуры, задействованные в формальной работе по взысканию. Списание задолженности также исключает лишнюю работу, освобождая государственный ресурс.

У внесудебных процедур буквально нет видимых недостатков.

Да, они налагают на должников те же последствия, что и при судебных банкротствах (нельзя занимать руководящие должности в организациях в течение трех лет, в кредитных организациях — в течение десяти лет, в страховых, микрофинансовых и различных фондах — в течение пяти лет), однако подобные последствия видятся незначительными для безнадежных должников.

Высокие темпы роста внесудебного банкротства помимо его доступности обусловлены растущей закредитованностью населения РФ. Так, средний уровень закредитованности россиян за 2023 год вырос c 54 до 57%. То есть внесудебные банкротства — это один из способов облегчения проблемы закредитованности, когда безнадежный долг не становится пожизненным бременем.

Высокий уровень закредитованности населения обеспечивает устойчивый, хоть и не такой значительный рост судебных процедур банкротства граждан. Абсолютное большинство таких процедур — это банкротство одного должника в виде кредитной организации. Процедура банкротства для банка обычно становится возможностью «выжать» максимум из заемщика перед списанием долга.

Взрывные темпы роста количества внесудебных процедур банкротства показывают, что реформу внесудебного банкротства следует считать удачной. С учетом высокого уровня закредитованности населения, роста степени информированности о внесудебном банкротстве, а также его простоты и дешевизны можно прийти к выводу о продолжении неизбежного роста количества банкротств граждан в ближайшие годы.

Данные о правообладателе фото и видеоматериалов взяты с сайта «Банковское обозрение», подробнее в Правилах сервиса