О финансовых продуктах, предоставляемых РОСЭКСИМБАНКом в рамках мер господдержки экспортеров, «Б.О» рассказала исполняющая обязанности председателя правления банка Татьяна Сахарова
— Татьяна Геннадиевна, РОСЭКСИМБАНКу (РЭБ) в апреле 2024 года исполняется 30 лет. Можно ли говорить о преемственности в организации на фоне сложных трансформаций, которые проходит современная Россия все эти десятилетия?
— Безусловно, РОСЭКСИМБАНК образца 1994-го и в 2024 году — совершенно разные банки. Но преемственность существует. Ее формируют наши люди и наши цели.
В период перестройки в России возникла потребность в создании инфраструктуры поддержки внешней торговли. Под эти цели был создан РЭБ. 18 апреля 1994 года считается его официальным днем рождением, хотя полноценно банк заработал только через два года. Время ушло на разработку регламентов, обеспечение финансами, подбор команды и другие подготовительные действия.
К юбилею мы запустили программу «Легенды РОСЭКСИМБАНКа»: публикуем на своем портале интервью с «долгожителями» банка. И представляете, один из сотрудников работает практически с момента основания! Есть бухгалтер, которая в команде 25 лет, юрист со стажем 17 лет, специалист по протоколу, работающий в банке 13 лет.
Татьяна Сахарова (РОСЭКСИМБАНК). Фото: РОСЭКСИМБАНК
— Как выглядят карьерные траектории этих банковских «долгожителей»?
— Карьерные траектории разные. Есть те, кто работают долгое время примерно в одной позиции. Не всем нужен карьерный рост, некоторые люди не заинтересованы в выполнении менеджерских функций вообще. Банк развивается, меняется, и люди вместе с ним становятся настоящими профессионалами в своих направлениях, детально знают каждый пункт и этап своего рабочего процесса.
Для многих банк — это семья, стабильность, дружный коллектив, понятная цель и осмысленная работа, направленная на поддержку и развитие экспорта.
Кому-то нравится помогать молодым сотрудникам, быть наставниками, кому-то — заключать интересные и с каждым разом усложняющиеся сделки. Всего в нашем небольшом банке из 260 человек 24 «ветерана», то есть почти 10% работают дольше 15 лет! Причем перед интервьюированием мы получили оценку их непосредственных руководителей — и по всем нашим «легендам» оценки были самыми высокими. Эти люди обеспечивают преемственность поколений в банке.
Еще один фактор преемственности — это цель нашей деятельности. С момента основания банк занимается исключительно поддержкой внешнеторговых операций, в основном экспортных. Конечно, мы растем и развиваемся. Когда мы обобщили данные за три десятилетия работы, оказалось, что в принципе базовый продуктовый ряд такой же. Конечно, он модернизирован, отшлифован с клиентами, распространен на различные клиентские сегменты. Но в целом, как 30 лет назад нашей задачей была поддержка экспортеров, так и сейчас это наша главная цель. Так что есть преемственность целей.
— Вы почти 20 лет отработали в Сбере, который сумел сделать гигантский скачок от советской реальности до построения экосистемы. Как этот опыт влияет на ваши стратегию и тактику в работе?
— До прихода в РЭБ я в основном работала в крупных организациях, в том числе около 20 лет — в СберБанке. Я многому там научилась. СберБанк был моим первым местом работы. Отношусь к нему с большим уважением и благодарностью. И, конечно, опыт Сбера с его гигантскими объемами оставил отпечаток: мне постоянно кажется, что сделано мало! А ведь РЭБ всегда находился и находится сейчас в первой тридцатке банков по объему активов.
При этом размер не всегда имеет значение. Я считаю, что очень важно иметь сформулированную миссию.
Мы совмещаем функции обычного банка и института развития. Нам важно обеспечить баланс: зарабатывать прибыль, достаточную для стабильного функционирования и безусловного соблюдения нормативов Банка России, но в приоритете — обеспечивать объемы поддержки экспорта как по количеству экспортеров, так и по совокупному объему выданных кредитов. В этом качественное отличие РЭБ от других банков. На достижение такой цели нам и выделялись ресурсы акционерами.
— А пример Сбера вдохновляет на цифровизацию?
— По уровню цифровизации нам далеко до СберБанка, но это не значит, что мы работаем киркой и лопатой. У нас есть кредитный конвейер, риск-система работает с элементами искусственного интеллекта. Но нам не нужен такой уровень цифровизации, как у гигантов рынка, он не обеспечивает сопоставимого финансового эффекта. Любая оптимизация в большой организации дает гигантский эффект, оптимизация (в том числе цифровизация) процессов у нас необходима, но стоимость улучшений нужно очень жестко оценивать с точки зрения окупаемости и эффектов.
Плюс для нас в том, что РОСЭКСИМБАНК работает в составе Группы Российского экспортного центра. Помимо самого РЭЦ и РОСЭКСИМБАНКА в Группу входят Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций — ЭКСАР, а также Школа экспорта. В рамках этого конгломерата на базе РЭЦ создана платформа «Мой экспорт» — по сути, система одного окна с единой службой поддержки для экспортеров, интегрированная с госорганами. Сейчас на платформе зарегистрировано уже около 30 тыс. юридических лиц и ИП. Клиентам платформы доступно более 130 видов услуг, через предоставление которых осуществляется поддержка экспортеров на всех этапах экспортного цикла от момента зарождения идеи о необходимости выходить на международные рынки до реализации заключенных экспортных контрактов. И большинство наших сервисов бесплатные, их финансирует государство.
Сила нашей Группы — в наличии полного спектра услуг для участников экспортной деятельности.
Работа организована следующим образом. У нас единая клиентская служба, которая работает над предоставлением как нефинансовых услуг, которые обеспечивают АО РЭЦ и Школа экспорта, так и финансовых услуг от ЭКСАР и РОСЭКСИМБАНКа. Внутри группы нет конкуренции, мы не переманиваем друг у друга клиентов, не занимаемся навязыванием продуктов. Менеджер советует компании те услуги, которые действительно могут быть ей полезны для развития и поддержания экспортной деятельности. Например, менеджер может посоветовать, что выгоднее в конкретной ситуации: взять страховку, которую предоставляет ЭКСАР, или банковскую гарантию, которую дает банк.
Если вернуться к вопросу цифровизации, отмечу: на данной платформе также размещены банковские продукты — кредиты и гарантии, через личный кабинет на платформе можно обратиться в банк за получением услуги. Понятно, что банковские продукты не могут быть предоставлены любому желающему, для получения банковского продукта клиенту необходимо обладать стабильным финансовым состоянием и способностью выполнить свои обязательства перед банком. Преимущество размещения банковских продуктов на платформе — прозрачность процедуры и сроков рассмотрения. Особенно удобна платформа для малого бизнеса, у которого нет персональных клиентских менеджеров, нет полноформатной финансовой службы для взаимодействия с банком. Мы всех экспортеров приглашаем воспользоваться услугами нашей платформы.
— Третий год идет серьезная переориентация экспортных потоков российских, и виден тренд на деглобализацию в мире. Что изменилось в работе банка?
— Мы следуем за тенденциями. Группа ВЭБ и Группа компаний РЭЦ — под санкциями с 22 февраля 2022 года.
Наша задача сегодня: постараться минимизировать ущерб от любых возникающих у экспортеров проблем, а значит, приходится постоянно адаптировать свои действия, продукты под потребности клиентов.
Конечно, мы не боги. Что-то получается, над чем-то еще предстоит поработать.
— Давайте поговорим тогда о продуктах банка. Какие из них востребованы?
— Мы проводим кредитно-гарантийные операции. Есть продукты для экспортеров, для импортеров, для иностранных покупателей.
Кредитные операции банка адаптированы как для разных этапов экспортного цикла, так и для организаций разных размеров по объемам выручки и экспорта.
Продукты для малого бизнеса мы стараемся сделать максимально простыми, насколько это возможно с учетом необходимости контроля целевого использования и подтверждения объемов экспорта по кредитам с субсидированной процентной ставкой. Очень хороший продукт для малого бизнеса — кредит «Деньги на экспорт». Он предоставляется без обеспечения в сумме до 100 млн рублей. Ставка с учетом субсидии на настоящий момент — 8,5%. Деньги на экспорт — это максимально стандартизированный кредит, заявка по данному кредитному продукту рассматривается в течение семи рабочих дней.
Крупным клиентам мы предлагаем более кастомизированные продукты, но и документов требуем побольше, и смотрим более детально.
Мы — лидеры рынка по экспортному факторингу с 2020 года. Сейчас прорабатываем идею продукта «Факторинг для маркетплейсов» для небольших компаний-производителей. Надеемся запустить услугу в течение года.
Как и ранее, работаем с аккредитивами, но спрос на них сильно ограничен в связи с наложенными на операции банка санкционными ограничениями.
И, конечно, предоставляем клиентам банковские гарантии всех видов, необходимых при осуществлении внешнеторговой деятельности. Хотела бы выделить еще один продукт для малого бизнеса — продукт «Гарантии в пользу налоговых органов» для некрупных экспортеров. Эти гарантии почти бесплатные — всего 5 тыс. рублей за гарантию, без имущественного обеспечения. Срок рассмотрения — несколько дней, главное условие — у клиента должен быть опыт завершенных камеральных проверок налоговой инспекции. По сути, это аналог кредита, только составленный по другой форме. Часто мы советуем его клиентам, которым не можем по финансовым показателям выдать ссуду.
— Судя по данным ФНС, бизнес в РФ «мельчает». Как меняется портрет клиента вашего банка?
— Изначально мы позиционировали себя как банк-бутик. Но в последние годы активно занимаемся привлечением клиентов из сегмента МСП, дорабатываем для них наш продуктовый ряд, стараемся делать новые продукты, чтобы довести до них господдержку. По объемам поддержанного экспорта доля СМП небольшая, а по количеству поддержанных РОСЭКСИМБАНКом компаний — 55%.
— С учетом всех санкционных и страновых ограничений удалось ли РЭБ восстановить объемы финансовых потоков, которые были до 2022 года?
— Относительно 2022 года, когда мы намеренно снижали объемы деятельности, в 2023-м на 76% вырос объем предоставленного финансирования, до 195,1 млрд рублей. И к 2021 году рост тоже есть — более 30%.
— Предпринимателей вдохновляют истории успеха. Интересными кейсами поделитесь?
— Приведу несколько примеров финансирования белорусских предприятий на покупку российского экспорта. РЭБ финансирует строительство новых очередей на градообразующем предприятии «Гродно Азот». Это большой инвестиционный проект, предусматривающий закупку российского оборудования.
Еще один пример: в прошлом году мы запустили проект по финансированию Белинвестбанка, который, в свою очередь, нашими средствами кредитует исключительно белорусские компании на покупку российской экспортной продукции. В рамках этой программы уже закуплена продукция у 16 российских компаний. Мы стараемся внедрять программы, которые позволяли бы нам расширять количество поддержанных экспортеров без необходимости индивидуального рассмотрения и кредитования непосредственно экспортера. Поэтому используем для этих целей продукты, предусматривающие кредитование иностранных банков и торговых домов. Подобные продукты позволяют увеличивать охват поддержки экспортеров без соответствующего расширения штата, потому что, какие бы технологии ни внедрялись и как бы «роботы» ни старались, от частично ручного (скорее умственного) труда никуда не денешься.
— С учетом непростой ситуации и специфики банка можете поделиться стратегиями на среднесрочную и долгосрочную перспективу?
— Сейчас идет разработка стратегии до 2030 года — и банка, и Группы РЭЦ. Мы нацелены на рост объемов экспортной поддержки. Другого не дано.
Очевидно, что в своих действиях мы зависим от объемов поддержки, которую готово оказать государство экспортерам, а также от внешних ограничителей. Но в любом случае мы видим заинтересованность государства в развитии экспортной деятельности, и это создает большие перспективы для экспортеров и для Группы РЭЦ.
Также важно отладить механизмы работы с МСБ, увеличить охват предприятий мерами поддержки, потому что МСБ — в том числе будущая основа для нового крупного бизнеса. Если в дружественном мире есть потребность в их товарах, помочь нарастить объемы экспорта — цель не только банка, но Группы в целом.