Может ли страховая отказать в оформлении ОСАГО

Статья будет полезна читателям, которые хотят узнать:

• почему страховые отказывают в продаже ОСАГО;
• могут ли страховщики отказать в заключении договора ОСАГО;
• куда жаловаться на страховую компанию в случае нелегальных причин отказа.

Страховые компании не могут отказать водителю в заключении договора ОСАГО, если страховщик выполнил все условия. Однако иногда компании придумывают незаконные причины, чтобы избавиться от потенциально невыгодного или даже убыточного клиента. Bankiros.ru разобрался в особенностях оформления ОСАГО и спросил у экспертов, куда жаловаться на страховщиков, которые необоснованно отзываются страховать автомобиль.

Почему страховые отказывают в продаже ОСАГО

Страховая компания на уровне законодательства не имеет права отказывать в заключении договора ОСАГО, отмечает руководитель департамента развития бизнеса Exodrive Юрий Иванов.

Отказать не имеет права именно страховая, страховые агенты или брокеры – совсем другое дело, обращает внимание спикер. Страховой агент или может отказаться заключать полиса ОСАГО без каких-либо объяснений и причин.

Однако если страховым компаниям запрещено отказывать в оформлении ОСАГО, это не значит, что они этого не делают. Просто страховщик использует свои уловки, чтобы отказать потенциальному страхователю, поясняет эксперт.

Причины отказа могут быть следующими:

• убыточный клиент (например, парк такси);
• отсутствие стажа вождения и/или молодой возраст водителя;
• аварийный стиль вождения;
• черный список водителей (участие водителя в фальсифицированных ДТП).

Страховые компании очень хорошо умеют предугадывать риски и считать деньги. Как отмечает собеседник Bankiros.ru, страховые компании – это коммерческие структуры, цель которых состоит в извлечении прибыли. Хотя ОСАГО и является обязательным видом страхования, и страховщик не вправе отказать в оформлении, это не означает, что компания желает заключать договор страхования, которой принесет финансовые убытки.

Отказ страховой компании в продаже страховки ОСАГО может иметь различные причины, добавляет руководитель отдела продаж страховой компании-брокера Amsec24 Максим Колядов:

• недостаточная информация о водителе или автомобиле;
• наличие значительных нарушений или штрафов в истории водителя;
• несоответствие автомобиля требованиям безопасности или техническому состоянию; постоянная регистрация собственника в рисковом регионе.

Уловки страховщиков, чтобы отказать в страховке

Чтобы избавиться от неудобного клиента, страховщики, как правило, используют одни и те же схемы, предупреждает генеральный директор «АС ТРАНС», входящей в группу компаний «АвтоСкидка», Никита Лаврентьев. При оформлении ОСАГО в офисе они могут ссылаться на плохой интернет или технические сбои на сайте, завышать ценник.

«Встречаются и те, кто специально задерживает проверку автомобиля, чтобы "слить" водителя», – поясняет эксперт.

Большая часть уловок, которые создаются страховыми компаниями, направлены не на отказ в заключении договора ОСАГО, а на создание неудобств для страхователей и вынуждения поиска других страховых компаний, предупреждает Иванов.

В основном используются следующие уловки:

• Технические проблемы сайта или внутренней программы. В случае, если полис оформляется через сайт страховщика, то в момент ввода идентификационных данных собственника, водителя и самого автомобиля может быть сымитирована техническая ошибка, поясняет спикер.

Данный сбой в работе сайта может повторяться несколько раз подряд, что подталкивает страхователя обратиться на сайт иного страховщика, добавляет он.

• Затянутое рассмотрение заявления на страхование. У страховщика есть право ответить в течение 10 календарных дней на заявление страхования, отмечает эксперт.

«Если страховщик рассматривает потенциального страхователя как убыточного, то страховая компания может воспользоваться данным правом. Потенциальный клиент не захочет ожидать ответа 10 дней и будет вынужден искать другого страховщика», – приводит пример Иванов.

• Отсутствие бланков страховых полисов.

«В случае обращения в офис страховой компании есть вероятность, что именно в этот момент закончатся бланки, которые являются документом строгой отчетности», – обращает внимание собеседник Bankiros.ru.

• Предстраховой осмотр.Необходимость провести предстраховой осмотр автомобиля в другом конце города – тоже уловка, которая направлена на создание неудобств нежелательному клиенту.
• Страхование со скидкой. Если неугодный клиент ранее не страховался в данной страховой компании, то сотрудник страховщика может сообщить о том, что в с случае, если клиент обратится в страховую компанию, в которой уже застрахован, то ему будут предоставлены дополнительные скидки, поясняет спикер.
• Завышение тарифов. Также компания может предложить непомерно высокие страховые тарифы для клиента, чтобы отпугнуть невыгодного страхователя, добавляет Колядов.
• Отсутствие прописки. Бывают случаи, когда страховщики отказывают в заключении ОСАГО гражданам, у которых нет местной регистрации по месту жительства (прописки), указывая при этом, что они в целом не против заключить договор, но будет долгое рассмотрение сведений и документов, рассказывает директор юридической компании «А.Лигал» Юрий Александров.

Может ли страховая отказать в страховании ОСАГО: закон

В силу п.1 ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО), на любом водителе лежит обязанность застраховать транспортное средство, подчеркивает Александров.

В соответствии с абзацем 8 ст. 1 Закона об ОСАГО, договор ОСАГО является публичным, что в свою очередь в силу ст. 426 ГК РФ, возлагает на страховщика именно обязанность по его заключению. То есть, страховщик обязан заключить такой договор с гражданином, который к нему обратился и представил все необходимые сведения и документы, поясняет эксперт.

Об этом же сказано и в п.1.5 Положения Банка России от 19.09.2014 N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Зарегистрировано в Минюсте России 01.10.2014 N 34204), в силу которого страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся с заявлением о заключении договора обязательного страхования и, если это предусмотрено Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» или правилами, представившему иные документы, добавляет спикер.

Для заключения договора обязательного страхования владелец транспортного средства представляет страховщику следующие документы, перечисляет Александров:

• заявление о заключении договора обязательного страхования;
• паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если владельцем транспортного средства является физическое лицо);
• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (если владельцем транспортного средства является юридическое лицо);
• регистрационный документ (СТС);
• водительское удостоверение;
• документ, подтверждающий право собственности на транспортное средство (ПТС).

Соответственно, если водитель предоставил страховщику указанные документы и произвел оплату, то страховщик не вправе отказать в заключении договора ОСАГО.

Законные и незаконные причины отказа в страховке автомобиля

Существуют и законные причины отказа в страховке автомобиля, подчеркивает Иванов. Основные из них:

• Клиентом не предоставлен исчерпывающий список необходимых для заключения договора документов.
• Технический сбой в передаче данных между РСА и страховой компанией.
• Отсутствие доверенности, если страховка оформляется третьим лицом.
• Отказ в предоставлении автомобиля на предстраховой осмотр.

В случае отказа в страховки автомобиля в связи с легальными причинами страховая обязана сообщить клиенту в письменном виде о решении, а также направить данные об отказе в Российский союз автомобилистов (РСА) и ЦБ, обращает внимание Лаврентьев.

При этом, если вам отказали в связи с неполным предоставлением документов, необходимые бумаги можно донести в другой день и оформить ОСАГО у этого же страховщика, отмечает спикер.

К незаконным причинам отказа в оформлении ОСАГО относятся другие отговорки, такие как навязывание услуг, личностная неприязнь, недоверие к водителю из-за аварийного прошлого, поясняет эксперт.

Куда жаловаться на страховую компанию

В случае необоснованного отказа в заключении договора на страховщика можно подать жалобу:

• в ЦБ РФ – как контролирующий орган, объясняет Александров;
• в прокуратуру – как орган общего надзора;
• в РСА – используя форму обратной связи на сайте, добавляет Иванов;
• в Роспотребнадзор, также отмечает Лаврентьев.

При этом необходимо предоставить доказательства нарушений (аудио- или видеозапись, письменный отказ).

Если жалобу признают обоснованной, то ЦБ РФ может привлечь страховщика к административной ответственности по ст. 15.34.1 КоАП РФ, которая предусматривает наложение штрафа до 300 тысяч рублей, отмечает Александров.

Судебная практика достаточно часто признает обоснованными такие штрафы, например, в Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 19.05.2023 N Ф01-2316/2023 по делу N А39-8483/2022 страховщик был оштрафован за необоснованный отказ в заключении договора, когда страховщик создал фактическую невозможность заключения договора, указав что необходимо предоставить автомобиль для осмотра, но не указав в какое именно место, поясняет эксперт.

Что делать, если не страхуют машину по ОСАГО

Если это возможно, следует исправить те причины, по которым страховые компании отказывают, поясняет Лаврентьев. Если отказы происходят по нелегальным причинам, напишите жалобу и обратитесь в другую компанию.

Колядов советует действовать следующим образом:

• попытаться узнать причину отказа и попросить объяснений;
• проверить, не нарушены ли ваши права как клиента;
• подать жалобу в соответствующие органы, если вы считаете, что отказ незаконный или необоснованный;
• обратиться к другим страховым компаниям для получения страхового покрытия.

«Рекомендую обращаться только в проверенные временем или знакомыми компании, чтобы лишний раз не нервировать самого себя», – заключает Лаврентьев.

Что в итоге:

• Страховая компания может не захотеть заключать договор ОСАГО, если клиент убыточный, у водителя отсутствует стаж, страхователь молодого возраста, есть риски аварийного стиля вождения или автовладелец находится в черном списке.
• Если водитель предоставил страховщику указанные документы и произвел оплату, то страховщик не вправе отказать в заключении договора ОСАГО.
• К законным причинам отказа в оформлении ОСАГО относятся непредоставление полного пакета документов, технический сбой в передаче данных, отсутствие доверенности, если страховка оформляется третьим лицом, отказ в предоставлении автомобиля на предстраховой осмотр.
• Страховщики могут объяснить причину отказа в оформлении ОСАГО техническими проблемами сайта или внутренней программы, отсутствием бланков страховых полисов и прописки, специально увеличить рассмотрение заявления, предложить провести предстраховой осмотр автомобиля в неудобном месте, уговорить обратиться в другую компанию, а также завысить тарифы.
• Если вам отказали в страховке по нелегальным причинам, напишите жалобу в ЦБ, РСА, прокуратуру или Роспотребнадзор.
• Оформить ОСАГО на выгодных условиях можно тут.
• Подобрать автокредит можно здесь.

Источник: Bankiros.ru