Условия, в которых развивается финансовый рынок с начала 20-х годов XXI века, противоречивы. Приход инновационных технологий в повседневную жизнь, с одной стороны, и полное отсутствие стабильности и предсказуемости — с другой. Как обрести цифровую прочность и извлечь максимум пользы из инноваций, порожденных цифровизацией, обсуждали участники FinCore-2024
В профессиональной среде разработчиков средств банковской автоматизации сложилось мнение, что к началу 20-х годов классические монолитные автоматизированные банковские системы по своей архитектуре перестали отвечать на вызовы цифровой трансформации. Так что вопрос замены АБС назрел уже к концу февраля 2022 года, а уход глобальных поставщиков известных и проверенных решений с российского рынка только актуализировал его.
АБС подвержены цифровой трансформации
Некоторые кредитные организации подошли к этому рубежу с переосмысленным и модернизированным IT-ландшафтом. Так, по словам Сергея Безбогова, заместителя руководителя технического блока ВТБ, еще в 2019-2020 годах в IT-инфраструктуре банка системы, поддерживающие клиентские продукты и сервис, были отделены от учетных систем и систем хранения данных (СХД) и переведены на продукты с открытым исходным кодом, которые позже вошли в Единый реестр российского ПО. Так что к моменту драматических изменений ландшафта российского рынка информационных технологий эта часть IT-архитектуры банка была уже импортонезависимой.
Сергей Безбогов (ВТБ). Фото: FutureBanking
По пути импортозамещения пошли и некоторые другие кредитно-финансовые организации, причем те из них, которые раньше начали этот процесс, оказались более подготовленным к последующим событиям.
Тем не менее в силу нормативных требований, предъявляемых к ним как к субъектам критической информационной инфраструктуры, они обязаны продолжать это движение до полного перевода автоматизированных банковских систем на импортонезависимые программные продукты.
Сергей Безбоговсформулировал главный вызов, стоящий перед всеми банками: «Необходимо, чтобы то, что мы раньше делали на известных проверенных решениях, точно так же надежно, непрерывно и быстро работало на решениях Open Source, которые апробацию в полной мере не прошли». По его словам, в банке видят выход в линейном, горизонтальном масштабировании, позволяющем «распределить всю нагрузку по очень простым “коммодити-железякам”, которые тысячами и десятками тысяч можно вставлять в стойки».
В МТС Банке тоже видят необходимость в разделении процессов продаж клиентам и АБС. «Сейчас решаем задачу, чтобы наши продукты могли как минимум продаваться, если наша Core-banking-система вообще не работает. Пока что я не вижу на рынке реальных решений», — сказал Алексей Клепиков, вице-президент, член правления, руководитель IT-кластера МТС Банка.
Алексей Клепиков (МТС Банк). Фото: FutureBanking
Похожего подхода придерживаются и в Газпромбанке. Сергей Ромахин, директор департамента технологий розничных кредитных продуктов банка,считает, что проблемы с масштабированием АБС начались давно. «История с тем, что нам надо менять архитектуру Core-banking появилась не год и не два года назад. Просто сейчас на нее наложилась история с импортозамещением и с желанием бизнеса самому разрабатывать продукты», — отметил он. По его словам, в Газпромбанке сегодня тоже существует два направления. Первое — это АБС, позволяющая выполнять требования регулятора, а второе — выделенные из нее функции для работы продуктовых команд, не требующей погружения в банковскую специфику.
Сергей Ромахин (Газпромбанк). Фото: FutureBanking
«Современный бизнес структурирован по продуктам и сервисам, — констатировал Сергей Путятинский, зампред правления МКБ,и IT-архитектура в идеале должна повторять структуру бизнеса». По мнению эксперта, сегодня бизнесу, который в условиях цифровизации переходит от конкуренции к кооперации, нужна платформа, состоящая из набора сервисов, открытая для подключения новых сервисов, в том числе и внешних.
Сергей Путятинский (МКБ). Фото: FutureBanking
Александр Глазков, генеральный директор, член совета директоров компании «Диасофт», отметил, что технологии Core-banking будут изменяться, это необходимо, чтобы решалась главная задача — cокращение времени вывода новых продуктов и сервисов на рынок (time to market).
По словам эксперта, пока учетные системы — как гири на ногах у банков. А поскольку новые цифровые технологии достигли зрелости, они уже готовы к выполнению всех эксплуатационных требований, которые к АБС предъявляются.
Александр Глазков (Диасофт). Фото: FutureBanking
Аналоги vs альтернативы
Руководители крупнейших в России банков признаются, что не видят сегодня на рынке банковской автоматизации АБС, способных полностью заменить работающие у них Core-системы зарубежных вендоров, но отечественные производители таких систем не сдаются и развивают функционал своих систем с опорой на импортозамещающие технологии.
На конференции Александр Борискин, заместитель генерального директора компании «ФлексСофт», подтвердил, что поиск наиболее подходящей для АБС российской СУБД, аналогичной продукту Oracle, ни к чему не привел. Тем не менее взвешенный подход к выбору замещающих технологий и алгоритма реализации вкупе с многолетним опытом разработки банковского ПО позволил компании «ФлексСофт» создать цифровую платформу FXL.
Александр Борискин (ФлексСофт). Фото: FutureBanking
На этой платформе, для трех четвертей компонентов которой использовано ПО с открытым исходным кодом, реализован полный набор бизнес-функций кредитно-финансовой организации в виде набора Java-библиотек, готовых к встраиванию в различные бизнес-процессы и каналы. Пользователи взаимодействуют с системой посредством веб-интерфейса, банковские приложения реализованы на Java и работают под управлением российских ОС.
Одной из независимых технологий, задействованных в платформе, стала база данных Yandex DataBase, которая легко выдерживает огромные транзакционные нагрузки, тем более, что компания Yandex.Cloud сегодня предлагает эту разработку клиентам не только как облачный Open Source сервис, но и по модели on-premise. Об этом участникам конференции рассказал Дмитрий Родионов, руководитель направления по работе с банковским сектором Yandex.Cloud. По его словам, многие финансовые организации уже идут в облака. В прошлом году по выручке в облаке клиенты гиперскейлера из сферы финансов сравнялись с ретейлом. При этом доля managed services по управлению кластерами и поддержанием их работоспособности от сервисов работы с данными и CI/CD-сервисов по разработке в выручке Yandex.Cloud тоже активно растет.
Дмитрий Родионов (Yandex.Cloud). Фото: FutureBanking
«Законопроект «О легализации банковской тайны», который лоббирует “Яндекс”, уже прошел первое чтение в Государственной думе», — рассказал Дмитрий Родионов. В этом документе появятся определение «облачный провайдер» и требования ЦБ к облачному провайдеру, и, если облачный провайдер соответствует требованиям регулятора, банковскую тайну переносить к облачному провайдеру будет можно.
Порожденные цифровизацией
Цифровые финансовые активы — цифровые права, выпуск и обращение которых возможны только путем внесения записей в распределенный реестр, — признаны перспективным направлением развития финансового сектора.
Неудивительно, что эксперименты с ним на протяжении 2023 года проводили и кредитно-финансовые организации, и крупные игроки со смежных рынков, таких как «Ростелеком». Сергей Анохин, первый вице-президент и финансовый директор компании «Ростелеком»,рассказал об опыте этой компании по выпуску долговых ЦФА. От стадии пилотного проекта, начавшейся в апреле 2023 года, этот интегрированный провайдер цифровых услуг перешел к регулярному использованию нового финансового инструмента.
Сергей Анохин (Ростелеком). Фото: FutureBanking
В целом в России на начало 2024 года состоялось более 300 выпусков ЦФА на сумму свыше 80 млрд рублей, и, как отметил Сергей Харинов, директор по цифровым активам Мосбиржи, всплеск интереса к выпуску ЦФА, вызвавший четырехкратный рост объемов рынка, пришелся на лето 2023 года.
Сергей Харинов (Мосбиржа). Фото: FutureBanking
По словам Сергея Харинова, участники финансового рынка оценили такие преимущества нового инструмента, как эмиссия за два часа, гибкая форма, абсолютная надежность, гарантированная сочетанием технологии блокчейна и криптозащиты. Кроме того, ЦФА оказывают положительное влияние на экономику страны: устраняют посредников и обеспечивают прямые сделки. Эти преимущества, а также темпы роста количества и объемов выпуска позволили эксперту спрогнозировать достижение рынком ЦФА объемов 5–10 трлн рублей к 2027–2029 годам.
27 февраля 2024 года Госдума приняла в третьем чтении законопроект № 1080911-7, позволяющий использовать ЦФА в качестве средства платежа по внешнеторговым договорам, заключенным между резидентами и нерезидентами.
Ангелина Акименко, директор по перспективным финансовым технологиям Российского экспортного центра,привела пример потенциально интересного сценария такого взаимодействия между российскими компаниями и зарубежными контрагентами: «Обе стороны рассчитываются с помощью своей валюты, а затем обменивают токен на токен, — сказала она. — К примеру, российские участники получают токены в дирхамах, а их контрагенты в ОАЭ — в рублях».
Ангелина Акименко (РЭЦ). Фото: FutureBanking
По мнению Ангелины Акимовой, такой обмен токенов на токены, по сути, заменяет корреспондентские отношения между странами.
Однако на сегодняшний день реализацию этого и подобных сценариев сдерживает отсутствие регулирования в других странах, нет ликвидности инфраструктуры, а значит, нужен маркетмейкер, который может обменять ЦФА на фиатную валюту. К тому же у иностранных покупателей еще не появилось доверие к российским цифровым финансовым активам.
После того как эти ограничения будут преодолены, ЦФА сможет активно использоваться во внешнеэкономической деятельности.
Инновационная повестка банков не исчерпывается цифровыми финансовыми активами и цифровой валютой. В ней еще значатся технологии искусственного интеллекта и предиктивной аналитики. Как показал FinCore-24, работа по этим направлениям тоже идет.
Фото: FutureBanking