Почему развитие онлайн-банкинга для крупных корпораций отстает от ДБО для физлиц и МСБ и как Альфа-Банк намерен исправить это положение, в интервью «Б.О» рассказал Сергей Паршиков, руководитель департамента цифровых каналов юридических лиц Альфа-Банка
— Сергей, какие технологические тренды, изменения в потребительских ожиданиях вы могли бы отметить в интернет-банкинге и в целом в дистанционном обслуживании юридических лиц?
— В любой, даже самой крупной компании работают люди, которые привыкли к удобству современных банковских сервисов, доступных онлайн 24/7 из любого места. Каждый из них давно привык распоряжаться личными финансами через приложение банка в смартфоне.
Эти люди начинают ожидать такого же сервиса, когда они находятся в роли руководителя или сотрудника компании и управляют корпоративными финансами. Поэтому закономерно, что в последние несколько лет мы наблюдаем нарастающий интерес клиентов крупного и крупнейшего бизнеса к использованию «массовых» банковских технологий, доказавших свою успешность у пользователей — физических лиц, малого и микробизнеса. Представьте, что можно контролировать денежные поступления, акцептовать платежи, проводить любые операции, находясь на встрече без компьютера или вообще в отпуске! Это действительно очень удобно, такая новая степень свободы.
Сергей Паршиков, руководитель департамента цифровых каналов юридических лиц Альфа-Банка
Цифры это подтверждают: количество компаний — клиентов Альфа-Банка, работающих в интернет-банке с мобильных устройств, за последние два года выросло более чем в два раза. Поэтому наша задача — используя современные технологии, инструменты персонализации и графики, сделать цифровые каналы взаимодействия с банком (мобильное приложение, интернет-банк) такими же простыми и удобными, как онлайн-сервисы для физических лиц.
— Мне казалось, что интернет и мобильный банк для компаний за последние годы хорошо «подтянулся» в плане цифровизации. Разве нет?
— Это справедливо в отношении дистанционного обслуживания массового сегмента юрлиц, то есть малого и среднего бизнеса. Действительно, лидирующие диджитал-игроки, в том числе Альфа-Банк, создали вполне привлекательные с точки зрения UX и функционально наполненные сервисы для этой категории клиентов.
Однако в интернет-банкинге для корпораций, в сегменте крупного бизнеса ситуация гораздо хуже. Это безнадежно устаревшие legacy-системы в бэк-офисе, работающие чуть ли не с зари банковской автоматизации, с 90-х годов. Это (по-другому не скажешь) кошмарные, сложные, перегруженные и неудобные пользовательские интерфейсы. Не говоря уже о скудности функционала и негибких, практически высеченных в камне, бизнес-процессах. Есть некая витрина, на которой, казалось бы, все модно и молодежно, но по факту многие корпорации продолжают работать с банками через архаичные решения — такой реальный олдскул.
Причем здесь есть вина и самих банкиров, и крупных корпораций. Хотя, наверное, не вина, а беда. В корпорациях работают, как правило, возрастные, консервативные сотрудники — казначеи, бухгалтеры, финансисты. Они привыкли пользоваться этими системами, и для них важно, чтобы все просто продолжало работать как есть. То, что там нужно какие-нибудь реестры вручную загружать по 10 минут, не отходя от экрана, — это для них «издержки профессии». Если на работу приходит начинающий специалист, разобраться самостоятельно в такой системе ему практически невозможно, «сакральные знания» передаются из рук в руки.
Хотя понятно, что ритм деловой жизни стал гораздо более динамичным, взаимодействие между корпорацией и банком действительно может происходить в диджитал-среде с возможностями и на скоростях настоящего времени. Над этим и работаем — не только в технологическом плане, но и по факту стараясь влиять на изменение корпоративной культуры.
— Поскольку мы обсуждаем интернет-банки для крупных корпораций, расскажите, чем отличается этот класс решений от других сегментов корпоративного бизнеса.
— Отличий много, и дело не только в специфике финансовой деятельности компаний разного масштаба. Важно предоставлять развитую ролевую модель даже в рамках одной компании, потому что банком могут пользоваться совершенно разные люди, и потребности у них тоже разные. Например, главному или рядовому бухгалтеру, казначею, финансисту доступны данные и возможность проведения операций в соответствии с их полномочиями, интерфейсы и функциональные опции также гибко настраиваются по должностным ролям.
Недавно мы обновили мобильное приложение, выпустив для компаний крупного бизнеса функционал «холдинга» — невероятно удобная фича для компаний, у которых несколько юридических лиц. А таких компаний в сегменте крупного и среднего бизнеса большинство. Теперь, чтобы контролировать счета и поступления, не нужно переключаться между компаниями. Клиенты могут создавать собственные группы компаний, вносить туда изменения, получать сводную агрегированную информацию по счетам компаний группы на одном экране, отправлять платежи на подпись по всем компаниям группы. А это значит, что удаленно работать, например, в отпуске, находясь на горнолыжном курорте или пляже, стало еще удобнее!
Вообще, в такой парадигме интернет-банк становится для корпорации не просто инструментом совершения банковского платежа, а многофункциональным центром управления финансами.
Конечно, если это современное диджитал-решение, как в Альфа-Банке. Причем возможности такого интернет-банка будут много шире, чем возможности ERP-системы, многие из которых тоже устарели и технологически, и функционально. User-friendly интерфейсы, агрегация финансовых потоков, управление холдинговой структурой, гибкая настройка ролевых моделей, детализированные данные по кредитным и факторинговым контрактам, аналитические дашборды, коммуникация с банком — это лишь отдельные первостепенные особенности, которые позволяют говорить о нашем решении как о новом этапе развития корпоративного банкинга.
— Могли бы вы рассказать о технологической стороне нового интернет-банка? Какие технологические концепции, фреймворки, интеграционные подходы вы использовали?
— Безусловно, отвечая на этот вопрос, нужно будет затронуть различные аспекты процессов, которые предшествуют выпуску в продакшн готового предложения.
В «Альфе» в для организации производственного процесса мы взяли за основу SAFe (c) практики, в в качества фреймоврка создания используем Double Diamond («Двойной алмаз»), добавив к нему трий элемент Rollout & Supprt. Сначала мы проводим исследование проблемы и проектируем решение (этап Discovery), а потом создаем решение в рамках этапа (этап Delivery). Наш третий Алмаз позволяет нам структурировать процессы поставки решений в бой. Такой подход позволяет нам развивать наращивать темп развития интернет банка с постоянным ростом качества самого продукта.
На этапе исследования мы ищем пользовательские потребности, которые необходимо удовлетворить, чтобы получить позитивную реакцию клиента и бизнес-эффект. Чтобы соответствовать клиентоцентричной модели, используются инструменты, которые позволяют спроектировать клиентский путь и сохранить фокус на том, как продукт закроет потребность нашего клиента.
При разработке продуктов используется проверенный годами Scrum — фреймфорк для итеративной разработки.
Большое преимущество Scrum — адаптивный подход, в его рамках команды определяют инструментарий, техники и методы, которые подходят для реализации продукта.
Итеративность же дает высокий уровень предсказуемости результатов и контроля рисков.
Четкая работа и взаимодействие вовлеченных команд позволяют нам удерживать отличный уровень time to market — от идеи до использования готового продукта клиентами.
Важно, что практически на каждом этапе производственного процесса мы добавляем свои кастомные решения и инструменты, которые позволяют сократить time to market и выпустить на рынок продукт с более надежным и удобным функционалом.