ОБЗОР. Проблемный гражданин: как сделать процедуру банкротства физлиц еще эффективнее

Рост числа граждан, прибегающих к банкротству, бросает вызовов инфраструктуре. Некоторые арбитражные управляющие автоматизировали процедуры и поставили их на поток, тем не менее, и они испытывают ряд проблем. Банки с настороженностью следят за динамикой списания долгов по кредитам и стараются не доводить дело до банкротства. Какие есть альтернативы реализации имущества гражданина, есть ли шанс у плана реструктуризации долгов в деле о банкротстве и нужны ли изменения в законодательство в этой части, обсудили эксперты на сессии «Банкротство граждан - автоматизация деятельности, ключевые проблемы» форума «Банкротства. Новая реальность», организованного Федресурсом и «Интерфаксом».Технологии в банкротстве гражданИсполнительный директор компании «Русские информационные технологии» Дмитрий Коновалов рассказал о стабильном спросе на софт, помогающий упрощать ведение процедуры банкротства граждан. По его оценке, специфика банкротства физического лица заключается в том, что роли, а следовательно, и запросы на автоматизацию очень разные: агентства используют  различные CRM, а арбитражные управляющие специализированные прикладные решения.Рынок становится все более конкурентным, привлекать клиентов сложнее. В перспективе не исключено, что граждане начнут уходить из классического банкротства в реструктуризацию, если это направление будет развиваться, поэтому нужно диверсифицировать свой портфель, советует Д.Коновалов.Основатель федеральной сети центров помощи кредитным должникам Help Me Светлана Мартос сообщила, что ее сеть использует метод глубокого разделения труда, который позволяет оптимизировать процессы, повысить эффективность и качество оказываемых услуг, а также снизить себестоимость в производстве.«В свое время мы вели одновременно 3500 дел по банкротству и столкнулись со множеством сложностей, как сделать так, чтобы при таком объеме не было ошибок, а финансового управляющего не лишили статуса. Один сотрудник вел 100 дел от начала до конца, и на небольшом объеме все работало. Но после того как число дел перевалило за тысячу, возникло очень много рисков и сложностей, например, если сотрудник увольнялся или заболевал, то это приводило к огромным трудностям», - поделилась она. Чтобы минимизировать риски С.Мартос пришлось перестроить все процессы работы по аналогии с конвейерным производством Форда и разделить процесс на небольшие этапы. Эта перестройка позволила увеличить скорость обработки дел, обучения и адаптации новых сотрудников, вести одновременно неограниченное количество дел. Этот метод на практике оказался самым эффективным. В настоящее время компания Help Me по прежнему продолжает внедрять новые эффективные инструменты в свою деятельность и сегодня готова брать по 1000 новых дел в месяц.Сложности саморегулированияГенеральный директор Ассоциации СРО «Эгида» Екатерина Пушнова рассказала о сложностях СРО, которые работают с арбитражными управляющими, сопровождающими банкротство граждан. При банкротстве юридических лиц у СРО гораздо больше возможностей контролировать ситуацию, например, обязать управляющего сделать страховку (в отличие от дел «физиков»), при этом в делах граждан убытки могут быть не меньше, чем при банкротстве компаний. Дисбаланс можно решить с помощью государства, а также если появится большая определенность со статусом управляющего (кто он – наемный работник, предприниматель или участник), считает она. Передовое регулированиеВ 2020 году Россия одной из первых в мире ввела процедуру внесудебного банкротства граждан через МФЦ. С 3 ноября 2023 года правила внесудебного банкротства граждан изменились: были расширены лимиты долга до 25 тыс. рублей - 1 млн рублей (ранее 50 тыс. рублей - 500 тыс. рублей). Также появилась возможность инициировать процедуру даже при наличии неоконченного исполнительного производства: для пенсионеров и получателей пособий в связи с рождением и воспитанием ребенка - через год после начала принудительного взыскания, для всех остальных - через семь лет. Кроме России подобная процедура работает только в трех странах: Великобритании, Новой Зеландии и совсем недавно в Казахстане.Процедура внесудебного банкротства для граждан, действительно, проста: подал документы и ждешь решения. Потенциальный минус может быть в долгосрочных последствиях для общества - возможность злоупотреблений ввиду не очень обширной мировой практики и изменения отношения потребителей к обязанности возвращать долги, этот риск нужно учитывать, считает директор проектов ПАО «Сбербанк», к.ю.н. Андрей Смирных.В банкротстве граждан, по словам А. Смирных, изменения нужны исключительно точечные. Так, например, разумно предусмотреть возможность сохранения за банкротом ипотечной квартиры, если он в состоянии вносить платежи по кредитному договору, или кто-то готов это сделать за него. Такой законопроект уже принят Думой в первом чтении. А в целом все достаточно эффективно, подчеркнул он.Медиация и урегулирование долгаДмитрий Коновалов считает, что медиация нереализуема, если гражданин должен нескольким десяткам микрофинансовых организаций (МФО). В рамках досудебного банкротства может быть очень сложно договориться с микрокредитными финансовыми организациями, которых в таких делах, как правило, несколько десятков, в то же время при реструктуризации в деле о банкротстве заявляют свои требования максимум пять МФО, рассказал ведущий эксперт агентства Числист Алексей Николаев. Проблема в том, что эта процедура почти не применяется: утверждается мало планов реструктуризации, и, как таковая, отсутствует медиация, поэтому нужны изменения в законодательство, направленные на применение медиативных процедур, уверен он. Андрей Смирных рассказал, что у кредиторов есть понимание важности досудебного урегулирования долга, и есть проект создания площадки для урегулирования задолженности граждан перед несколькими кредиторами. Издержки такой процедуры ниже, чем у судебного банкротства.Руководитель правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры», к.ю.н. Эдуард Олевинский привел пример стимула для внесудебного урегулирования из латвийской практики: возможность списать в банкротстве не более 80% долга работает, как правило, по умолчанию для внесудебной реструктуризации. Кредиторы достаточно охотно идут на внесудебное соглашение со списанием 80% долга вместо банкротства с таким же результатом. По его словам, одна из основных проблем рынка в том, что при реструктуризации в деле о банкротстве «не ясна судьба тех долгов, которые не были погашены при успешной реализации графика платежей, утвержденных планом реструктуризации». «Это надо решать», - считает он.