Сбербанк в девяти российских регионах предложил клиентам дебетовые карты и накопительные счета, отвечающие требованиям шариата. У банкиров и экспертов перспективы исламских финансовых продуктов пока не вызывают большого оптимизма
Сбербанк объявил о запуске в девяти регионах России новых финансовых продуктов, которые отвечают нормам шариата (свод правил жизни мусульманина), — счета «Амана» (аналог накопительного счета без начисления процентов) и дебетовой карты «Адафа» (к ней открывается платежный счет без начисления процентов). Услуги разработаны в соответствии со стандартами Организации бухгалтерского учета и аудита исламских организаций (AAOIFI) и сертифицированы Шариатским консультационным советом Сбербанка.
По словам старшего вице-президента банка Олега Ганеева, которые приводятся в сообщении пресс-службы «Сбера», первыми пилотными территориями банк выбрал девять регионов, включая Москву, где наблюдается наибольший спрос на продукты исламского финансирования (российские законодатели называют исламский банкинг партнерским финансированием). Они доступны «всем желающим вне зависимости от конфессиональной принадлежности», сказал Ганеев.
Аналогичные продукты предлагает татарстанский банк «Ак Барс», пишет «Коммерсантъ». На его сайте говорится, что по картам запрещены операции с рядом МСС-кодов (торгово-сервисные предприятия оптовой продажи алкоголя, бары, дискотеки, ночные клубы, ломбарды, табачные магазины, азартные игры и другие). Банк не несет ответственности за операции по карте, совершенные ее держателем, которые могут противоречить шариату, оговаривает «Ак Барс». В нем не ответили на запрос газеты.
В реестр участников эксперимента по партнерскому финансированию ЦБ внесен только «Ак Барс», Сбербанка в нем нет. Эксперимент проходит в Башкирии, Дагестане, Татарстане и Чечне с 1 сентября по 1 сентября 2025 года. В Сбербанке объяснили, что карты и счета не подпадают под регулирование закона об эксперименте по партнерскому финансированию. В банке отметили, что новые продукты «соответствуют и нормам исламского банкинга, и законодательству». Они могут позиционироваться в любом отделении, но проект не распространили на все регионы, поскольку «сейчас проводится оценка его потенциала», рассказали в «Сбере».
ЦБ не ответил на запрос газеты. В рамках эксперимента законом предусмотрен обособленный учет обычных операций и операций в рамках исламского банкинга. Источник на банковском рынке сказал, что вне эксперимента в рамках аналитического учета можно «раскрасить» счета и разделить их, например, на «зеленые», отвечающие шариатским требованиям, и «красные» — обычные. Он добавил, что «зеленые» деньги должны пойти на счет в другом банке на цели, также не противоречащие нормам шариата, но идут они «через корсчет в ЦБ, где смешиваются с «красными» рублями».
По словам собеседника газеты, теоретически можно показать, что против пришедших из банка на корсчет в ЦБ «зеленых» 100 рублей стоят ушедшие с этого корсчета 100 рублей в другой банк на счет компаний, отвечающих нормам шариата. Однако такая схема потребует «технически нереализуемый» специальный шариатский аудит и приложения определенных усилий. По оценке другого собеседника газеты, даже после принятия закона об исламском банкинге на сегмент будет приходиться не более 5% бизнеса. Олег Ганеев летом отмечал, что за несколько лет рынок исламского банкинга в России составил 30 млрд рублей, из которых 20 млрд рублей приходится на Сбербанк. Для сравнения, чистый комиссионный доход Сбербанка в сентябре превысил 65 млрд рублей.
Эксперты отмечают, что выходить на рынок исламского банкинга готовы либо крупнейшие кредитные организации, либо банки, имеющие компетенции в этой области, — она требует существенной доработки продуктов и подготовки персонала. Глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров пояснил, что для соответствия стандартам шариата дебетовых банковских карт достаточно «убрать начисление процентов на остаток», но для стандартных кредитных продуктов перестройка значительно радикальнее: «немногие пока готовы нырнуть в рынок с неочевидными перспективами».
В конце прошлого года руководство «Сбера» сообщило, что закроет подразделение в Объединенных Арабских Эмиратах в связи «с серьезными ограничениями» из-за санкций. Офис в Абу-Даби «Сбер» открыл два года назад, он должен был стать связующим звеном между инвесторами из России и стран Ближнего Востока и полностью лицензированным «исламским окном» для создания инвестиционных продуктов в соответствии с принципами шариата.