Распространенный аргумент в пользу цифровой валюты центрального банка (CBDC) заключается в том, что она может повысить финансовую доступность. Нюансы того, как достичь этой цели или даже что означает «финансовая инклюзивность», еще предстоит изучить, говорится в дискуссионном документе Банка Канады. В публикации говорится, что центральные банки столкнутся с рядом незнакомых и нетрадиционных проблем при создании инклюзивной CBDC.
«Выявляя материальные барьеры и описывая реалии неравенства, лежащие в основе обычно используемых совокупных статистических данных», авторы статьи определили три типа инклюзивности, необходимые для универсально доступного метода оплаты: финансовая инклюзивность, цифровая инклюзивность и практическая доступность. Частные финансовые учреждения могут не иметь стимула удовлетворять потребности тех, кто недостаточно обслуживается. В связи с этим авторы заявили:
«Наш анализ показывает, что число людей, которые сталкиваются с барьерами или изоляцией, намного больше, чем предполагалось ранее».
Авторы утверждают, что если не будут учтены все три аспекта доступности, люди, которые сталкиваются с проблемами в одном типе включения, могут оказаться в тех же недостатках, если будет введен CBDC. Например, представители коренных народов в среднем живут на гораздо большем расстоянии от финансовых учреждений, чем другие канадцы (25 километров против 1,9 км), и их финансовая доступность будет зависеть от доступности цифровых технологий.
Элементы финансовой доступности. Источник: Банк Канады.
Финансовая грамотность и простота использования также играют важную роль. По мнению авторов, молодежь коренных народов, скорее всего, будет иметь доступ к цифровым технологиям, но будет менее квалифицирована в использовании цифровых технологий, чем их сверстники, не принадлежащие к коренным народам. Другие канадцы, возможно, не решаются использовать цифровые технологии из-за преувеличенных опасений по поводу безопасности.
Когнитивная нагрузка — уровень сложности использования цифровых финансовых технологий — и другие проблемы с удобством использования являются потенциальными барьерами на пути к доступности, которые, вероятно, будут расти по мере старения населения. По данным цитируемого опроса, пожилые люди используют смартфоны реже, чем молодые, и менее 60% населения были оценены как обладающие навыками работы в Интернете, которые можно было бы оценить как профессиональные или продвинутые. Эта проблема требует «более глубокого исследования дизайна когнитивной доступности», говорят авторы.
Инвалиды также могут испытывать большие трудности при использовании этой технологии. Инвалиды в Канаде имеют значительно меньший доступ к Интернету, чем другие канадцы.
Проблема заключается в предоставлении услуг, а не в природе самой CBDC, заявляют авторы. Преодоление этих сложностей потребует от центральных банков решения проблем, которые в противном случае считались бы выходящими далеко за рамки их интересов.
В исследовании также рассматривались потребности конкретных слоев населения Канады. Предыдущее исследование показало, что у большинства канадцев нет особых причин использовать CBDC из-за высокого уровня доступности финансовых услуг в стране.