Банк международных расчетов и центральные банки Гонконга и Израиля опубликовали результаты проекта Sela 12 сентября. Проект представлял собой государственно-частное партнерство, в котором использовались частные посредники для создания розничной цифровой валюты центрального банка (rCBDC), объединяющей желательные характеристики наличных денег и преимущества цифровизации.
В проекте использовался разнообразный опыт центральных банков для включения ряда заранее определенных политик, безопасности, технологий и юридических аспектов. Частными участниками выступили финтех-компании FIS и M10 Networks, предоставившие основные продукты, Clifford Chance для юридического анализа и Check Point Software Technologies для кибербезопасности. Проект стал доказательством концепции.
«Проект Sela предлагает новую финансовую инфраструктуру Access Enabler, которая облегчает работу с клиентами без удержания rCBDC пользователей. Это устраняет сложность, затраты + риски по сравнению с нынешними поставщиками платежей», — сообщает Банк международных расчетов (@BIS_org), 12 сентября 2023 г.
В экосистеме Sela центральный банк, выпускающий rCBDC, ведет для него реестр с помощью псевдоанонимных учетных записей конечных пользователей и обеспечивает мгновенные расчеты с помощью системы валовых расчетов в реальном времени (RTGS). Финансирующие учреждения управляют счетами пользователей и конвертируют rCBDC в банковские депозиты и наличные и из них. Посредник, называемый средством обеспечения доступа, обрабатывает все услуги, связанные с клиентами, включая соблюдение требований «Знай своего клиента», одобрения и маршрутизацию, в то время как конечные пользователи сохраняют контроль над своими электронными кошельками с помощью криптографических ключей.
Одним из преимуществ экосистемы является ее доступность для частных финансовых учреждений, предоставляющих разделенные финансовые услуги, что предположительно усилит конкуренцию и приведет к расширению доступа пользователей. Средства обеспечения доступа не создают учетные записи, не управляют записями и не контролируют деньги, что снижает нормативные требования, предъявляемые к ним:
«Более низкие входные барьеры могут обеспечить более широкое участие в предоставлении услуг rCBDC по сравнению с существующим рынком платежей, включая, например, МСП (малые и средние предприятия), гражданское общество и благотворительные организации, поставщиков электронной коммерции, общественные центры и технологические компании, среди прочего».
Под финансовыми учреждениями понимаются в традиционном смысле банки, кредитные союзы и подобные организации. Таким образом, это не приводит к дезинтермедиации. Пользователям проекта Sela rCBDC не обязательно быть владельцами счетов, чтобы пользоваться услугами этих учреждений для конвертации rCBDC в наличные или из них. Платежи осуществляются центральными банками, и пользователи постоянно контролируют свои деньги. Предполагается, что участники центрального банка являются операторами системы распределенного реестра.
Слабым местом системы, отмеченным в отчете, являются системы RTGS, поскольку они обычно не доступны круглосуточно и не рассчитаны на частые мелкие транзакции. Обсуждаются возможные технические решения.