Как это будет работать?
В 2016 году в Индии под эгидой RBI был создан унифицированный платежный интерфейс (Unified Payment Interface — UPI). Это система онлайн-платежей при помощи смартфона, которая позволяет переводить средства с одного банковского счета на другой, не используя реквизиты. По сути — аналог уже упомянутого российского СБП. UPI — одна из крупнейших мировых платежных систем. За 5 лет существования через нее было проведено 99 млрд (!) транзакций на более чем $1 трлн. Сейчас UPI обслуживает клиентов более чем в десяти самых многонаселенных странах мира.
UPI работает как интерфейс с открытым исходным кодом (API). Такая конструкция позволяет постоянно совершенствовать и усложнять функции системы. Сервис «разговорных платежей» (его еще называют «диалоговым») будет работать именно внутри UPI. Это позволит многомиллионной армии юзеров платежной системы проводить полный цикл платежа (от его инициации до подтверждения) при помощи голоса. Первоначально «разговорные платежи» будут доступны на языке хинди и английском.
Что такое «разговорный платеж»?
Пока индийский регулятор не раскрывает подробностей. Известно только, что «платежный диалог» будет поддерживаться системой на базе искусственного интеллекта, однако речь идет не об уже активно применяемых в банкинге чат-ботах.
Выглядит так, что разговорные платежи, в отличие от чат-бота, не обязательно требуют жесткого описания всех платежных сценариев от разработчиков, а могут в формате диалога понять, что нужно клиенту.
Егор Кривошеяруководитель Лаборатории блокчейна и финтеха Школы управления СКОЛКОВО
То есть робот «на том конце провода» будет творчески подходить к задаче обслуживания платежа: сможет самостоятельно распознать в голосовом сообщении задачу, запросить необходимые данные (например, о номере телефона или имени абонента платежа, сумме и валюте транзакции), осуществить платежную операцию и отчитаться о результатах. Егор Кривошея полагает, что техническое решение будет создано на базе GPT-моделей: это даст больше гибкости и позволит не ограничивать взаимодействие с клиентом только набором предописанных платежных сценариев.
Почему разработчики рассчитывают на успех у пользователей?
Чем ближе финтех подбирается к самому сокровенному — человеческой психологии, — тем больше у него шансов «выстрелить». В основе современных технологических решений всегда лежат конкретные «боли» — неудовлетворенные потребности клиента. «А поговорить?» — одна из базовых человеческих потребностей. Человек по своей природе социален. Даже соприкасаясь с холодным миром машин, он подсознательно стремится делать это в соответствии с моделями взаимодействия с себе подобными.
Исходя из этой несложной базовой посылки, ИТ-разработчики предлагают все более и более изощренные технические решения, имитирующие живой человеческий диалог в ходе предоставления тех или иных услуг. Еще в 2011 году Крис Мессина из Uber предложил термин «разговорная коммерция». Он описывал ее как продажи при помощи «двунаправленного асинхронного обмена сообщениями прямо в интерфейсе». С тех пор технологии значительно усложнились и масштабировались, а удачный термин остался.
Преимущества разговорной коммерции:
- Естественность. Этот способ продаж позволяет клиенту формулировать запросы обычным для себя образом, естественной для повседневной жизни речью.
- Разнообразие форм общения. Кто-то ненавидит звонить по телефону и предпочитает обмен письменными сообщениями. А кто-то плохо видит или же не владеет навыками письма и чтения (актуально для Индии, где 22,3% населения, преимущественно сельского, неграмотны). Решения для разговорной коммерции обладают вариативностью и позволяют удовлетворить потребности всех категорий пользователей.
- «Бесшовность». Сервисы находятся внутри интерфейсов. Не нужно выходить за их пределы на сторонние страницы (например, банков), чтобы провести платеж.
Голосовые решения для платежей все еще находятся в статусе модного тренда. То есть пока не «маст хэв», но грядущий триумф уже очевиден. По прогнозам экспертов, в текущем году (по сравнению с 2021-м) рост рынка разговорной коммерции составит 400% (с $5 млрд до $19,4 млрд).
Есть ли риски?
Как и в любом техническом решении, особенно связанном с удаленными платежными операциями. Смартфон могут украсть, а голос — подделать. Современные технологии дипфейков позволяют делать очень качественные голосовые копии. Человеческий фактор — невнимательность, поспешные действия — может привести к неправильному «пониманию» запроса со стороны ИИ. Иностранный акцент, диалекты и дефекты речи также могут сбить машину с толку. Большинства этих рисков наверняка можно избежать, в том числе и при помощи разработки системы возвратов ошибочных платежей. Однако пока об этом говорить рано — ждем от RBI подробностей и результатов пилотирования проекта.
Доберутся ли «разговорные платежи» до России?
Обязательно. Российский банковский финтех — один из лучших в мире. По данным Global FinTech Adoption Index, еще в 2019 году Россия входила в тройку мировых лидеров по уровню проникновения цифровых финансовых услуг (82%, после Китая и Индии, у которых показатель 87%). Так что все новейшие тренды обязательно находят свое отражение в российском банкинге.
В российском финтехе подобные решения могут быть очень востребованы, особенно учитывая, что крупнейшие технологические компании (Сбер, Яндекс и другие) уделяют большое внимание машинному обучению, GPT-моделям и генеративному ИИ в целом.
Егор Кривошеяруководитель Лаборатории блокчейна и финтеха Школы управления СКОЛКОВО
Кроме того, у нас есть шанс столкнуться с «разговорчивым ИИ» и в рамках самой индийской UPI. Год назад, в августе 2022 года, Банк России и RBI договорились поработать над обеспечением взаимодействия наших национальных платежных систем друг с другом. А совсем недавно, в апреле 2023-го, центробанки подписали официальное соглашение об адаптации российской СПФС к трансграничным транзакциям, а также разработке взаимного принятия индийских платежных систем (RuPay и UPI) в России и российских («Мир» и СБП) — в Индии.