Ведущий: «В рамках проекта «Актуальное интервью», куда обычно приходят лидеры общественного мнения, представители власти и бизнеса и рассказывают о переменах в нашей жизни простым языком и без посредников, интервью для «Радио России-Псков» дал заместитель президента-председателя правления банка ВТБ Анатолий Печатников. Банк ВТБ достаточно давно работает в Псковской области. Как вы сегодня оцениваете ситуацию на розничном рынке региона и какие результаты банка можете отметить?»
Анатолий Печатников: «Я думаю, в целом ситуация в Псковской области не отличается от российской. Может быть, за исключением дальневосточных территорий, где у нас такой специальный режим финансовых сервисов для поддержки рождаемости, роста населения и так далее. Поэтому если брать центральную территорию страны, Псковская область демонстрирует такие же тренды поведения, как и вся остальная Россия. Приятно отметить, что в первые 7 месяцев этого года рынки восстановились полностью после неожиданностей 2022 года, и сейчас люди активно потребляют, и псковичи – тоже. И мне кажется, это большой позитив, потому что сдержанность в потреблении точно свидетельствует о том, что люди не уверены в завтрашнем дне. Когда люди покупают машины, квартиры, берут крупные необеспеченные кредиты – на ремонт, на образование, это значит, они видят перспективы уже на длительный период – три-пять лет как минимум. Это большой плюс, мне кажется, для стабилизации социального положения в нашей стране. Псковичи здесь тоже не отстают, прокредитовались активно – в 1,5 раза объём выдач новых кредитов за первые семь месяцев выше, чем был в 2022 году. В основном, конечно, это залоговое кредитование, на приобретение товаров длительного пользования, квартир, машин, это больше 50% в выдаче. В нашем банке жители региона 3,5 тысячи кредитов уже взяли за первые 7 месяцев, на сумму 2 млрд рублей. Это достаточно большой объём для территории, где 300 тысяч населения».
Ведущий: «Получается, жители хотят больше тратить, чем накапливать?»
Анатолий Печатников: «Не совсем так. Накопления тоже растут. Радикализм такой в модели поведения сберегательной или кредитной, проявляется, как правило, когда очень высокие ставки. Например, в прошлом году, когда Банк России был вынужден поднять ключевую ставку до 20%, а кредитные ставки были 21-22%. Конечно, по таким ценам наши граждане не занимают. Даже если взять 90-е годы, более-менее разумный кредитный бизнес начался со ставок 15% годовых. И обратная ситуация, когда ставки очень низкие. Правда, наша страна ещё не переживала такого периода. Я имею в виду тот период, как развитые западные страны переживали. В Японии даже отрицательные были ставки, тебе даже доплачивали за то, что ты брал кредит».
Ведущий: «Дай бог, доберёмся».
Анатолий Печатников: «Может быть, но это тоже нехорошо, нужен баланс. Условно инфляция 4% годовых и ключевая 4,5-5% - это идеальные условия для развития экономики страны и для потребления населения. Поэтому при нынешнем уровне ставок, когда у нас ключевая однозначная, не превышает 10%, у нас достаточно сбалансированно рынки кредитования и сбережений развиваются. Причём примерно одинаковыми темпами, потому что в отношении сбережений в целом по стране на 10% увеличился объём сбережений граждан. Кстати, преодолел такую красивую цифру в 40 трлн рублей в целом по всей стране. То есть у людей есть деньги, есть, что сберегать, есть, что откладывать. Псковичи тоже не отстают, на 13% с начала года вырос сберегательный портфель жителей Псковской области, что говорит о том, что индексации зарплат идут, и реальные доходы населения подрастают».
Ведущий: «Это здорово, но какие сейчас есть возможности у населения приумножить свои средства, если они хотят накопить?»
Анатолий Печатников: «Для простых граждан здесь рецепт один. Это простые понятные, гарантированные государством продукты, депозиты банковские. Если вы планируете сбережения среднесрочные – год, полтора, два, то депозит – самый лучший сберегательный инструмент. Если у вас есть временно свободные денежные средства на срок месяц, два, три, то лучше всего пользоваться накопительным счётом. Это по сути депозит, но который позволяет в любой момент пополнить и снять, и проценты начисляются на ежедневный остаток. Ставка, конечно, пониже, потому что сегодня депозитное предложение после роста ключевой ставки до 8,5%, банки сегодня 10% ставку предлагают. По накопительным счетам доходы чуть скромнее - в районе 5-6%. Наш банк для людей, кто не знаком ещё с таким продуктом, предусматривает так называемый льготный период, welcome период, на первые три месяца мы 10% платим по накопительному счету. Очень удобный продукт. Вместо того, чтобы держать бесплатные остатки на дебетовой карте, на своей зарплатной, например, вы же не потратите всё в один день, и не нужно этого делать, кстати. Если будем говорить о правильной модели поведения, как с банками работать, максимальную выгоду получать, я расскажу. Конечно, надо перевести часть средств на накопительный счёт и получать с него дополнительный доход».
Ведущий: «То есть это главный совет, если у тебя остаётся остаток от зарплаты, то идёшь в банк и открываешь счёт?»
Анатолий Печатников: «Вот смотрите, чтобы получать 13-ю зарплату от банка, я на полном серьёзе говорю, скажем так, половину 13-й зарплаты – более реалистичная именно такая оценка, то работающему гражданину как нужно выстраивать отношения с банком. Получив заработную плату на дебетовую карту, нужно снять небольшую сумму, которая нужна, наличными, остальные средства переложить на накопительный счет. Он гарантирован государством, до 1,4 млн – полная государственная страховка. И будете получать в нашем банке 10% годовых прямо на ежедневной основе. Ежедневные траты, которые вам нужно делать помимо небольшой суммы наличными, что вы сняли на расходы, именно на товары, покупки, услуги, лучше оплачивать по карте. Не по QR даже, а именно по карте, платить только картой. И надо завести кредитную карту, в нашем банке 200 дней можно пользоваться заёмными деньгами без процентов и погашать надо через 200 дней только. Поэтому правильная модель какая – получил зарплату, немножко снял, все остальные деньги на накопительный счёт. За всё остальное платишь по кредитной карте. Откуда формируется выгода. Выгода формируется от кешбэка по транзакциям по кредитной карте. Хочу обратить внимание, максимальный кешбэк можно получить только тогда, когда ты реально кредитной картой платишь, не QR-кодом, не СБП-платежами, а именно картой. То есть её надо приложить к терминалу или сейчас новые технологии – стикеры – есть. Либо если у вас телефон Android, можно токенизировать через приложение MirPay. И ты ещё кешбэк получаешь. Вот если таким образом пользоваться услугами банка, то точно половина зарплаты за год набежит ваших поощрений от кредитной организации. Не только ВТБ, такую схему можно применять в отношении любого банка, в котором вы обслуживаетесь».
Ведущий: «Очень интересные советы. Банк ВТБ анонсировал новую модель работы на розничном рынке в нескольких регионах. Стало известно, что Псковская область среди первых войдёт в их число. Теперь вы планируете активно привлекать клиентов с доходом до 75 тысяч рублей. С чем связана новая стратегия банка?»
Анатолий Печатников: «Похвалюсь немножко, потому что в состоятельном сегменте мы все призы взяли уже, всё выиграли, что смогли. И конечно, хотим свои умения, знания и, главное, своё желание помогать простым людям, простым гражданам расширить и предоставить. Что такое новая модель работы с массовым сегментом? Это не только продуктовые преимущества, о которых мы коротко поговорили. Они действительно значимы. Вот наш банк, наверное, - один из немногих, кто не берёт вообще никаких комиссионных за социально значимые платежи. Я имею в виду жилищно-коммунальные услуги, образование, детские сады, школы, медицину. Для пенсионеров будем делать дополнительные поощрения за траты в аптеках, потому что им это важно. Это не только продуктовый ряд, это ещё и присутствие региональное. С чем связан мой визит конкретно в город Псков, мы действительно хотим активнее начать работать в малых городах. Мы объективно не так сильно там представлены инфраструктурно, у нас мало отделений, и нас не так хорошо знают, а нам есть, чем гордиться и чем хвалиться. Я специалист на этом рынке, знаю нюансы и детали и точно могу сказать, что очень немного банков в стране, которые так внимательно и бережно относятся к клиентам и готовы не жадничать, не получать сверхприбыли, а наоборот, готовы поддерживать социально незащищённые слои населения. Например, могу сказать, уникальная наша инициатива – забота о людях старшего поколения. Не секрет, что особенно в последний год активизировались мошенники социальные, телефонные. Они обманывают наших граждан, воруют у них деньги. Так вот, у нас для всех пенсионеров, которые переводят пенсию на карты ВТБ, полная, тотальная защита в пределах 100 тысяч рублей в месяц от любых инцидентов, которые могут произойти с людьми старшего поколения. Даже вот хулиганы у банкомата у бабушки деньги отнимут, мы тут же возместим, это бесплатно. Это как раз ответ на эти вызовы, на эти угрозы для наших граждан. Мы решили так делать, и мало кто знает, мало кто пользуется. Моя миссия как раз состоит в том, чтобы люди узнали об этом и начали пользоваться».
Ведущий: «По вашему мнению, крупные банки способны победить микрокредитные организации, которые часто кабальные условия создают для как раз-таки жителей маленьких городов?»
Анатолий Печатников: «Не хочу критиковать коллег, но хочу обратить внимание, что тренд поменялся. Вот если возьмёте несколько лет назад, пять, может быть, шесть лет назад, людям неважно было, где брать кредит. Важна была его цена, а иногда даже и цена не важна была, особенно, если говорить о микрокредитовании. Сегодня потребитель уже задумывается о том, а где я беру кредит, у какой организации. Это организация с историей, с репутацией, с именем? Как она будет себя вести, если у меня будет сложная жизненная ситуация? Это становится очень важным, люди начинают об этом задумываться. Потому что, я вас уверяю, крупные банки, их миссия состоит как раз в том, чтобы не давать людям, которым трудно будет возвратить эти деньги. И мы так стараемся не делать - если мы объективно видим, что бюджет домохозяйства не позволяет привлечь новых кредитов, то мы и не выдадим, безусловно. Потому что, выдав этот кредит, мы по сути разделяем ответственность семьи за его погашение. Если у семьи будут финансовые трудности, то мы будем помогать. Мы будем давать каникулы, давать отсрочки. Часть, кстати говоря, требований новых к банкам уже имеет статус закона. И банки многие обязаны это делать. Плюс сейчас ужесточили существенным образом, зарегулировали коллекторскую деятельность. Из последних инициатив – сейчас проголосовали за введение дополнительных штрафов за нарушение закона о коллекторской деятельности. Поэтому государство активно защищает население. Сейчас колоссальный рост персональных банкротств. Когда ты берёшь кредит, надо задумываться о том, что может что-то пойти не так, ты можешь не справиться с графиком погашения. Особенно это актуально для ипотеки, когда это единственное жилье, и у тебя там живёт семья. И, конечно, нужно выбирать чуткого, внимательного, ответственного кредитора, рассчитывая на то, что он тебе поможет.
Ещё когда я только начинал работать простым клерком, у меня был заёмщик, держал у нас кредит достаточно большой. Очень обеспеченный заёмщик, мог его погасить в один день. Я говорю: «Зачем ты держишь задолженность перед банком? Проценты всё-таки надо платить». Он говорит: «Нет, вот у меня возникнут сложности какие-то в жизни или бизнесе моём, куда я пойду, кто мне поможет? Мне только мой банк-кредитор сможет помочь, больше обращаться не к кому».
Ведущий: «И до сих пор под этим девизом ваш банк работает?»
Анатолий Печатников: «Наш банк всегда так работал, и сейчас особенно. Правда, мы даже переименовали подразделение сбора долгов, оно у нас называется сейчас Департамент финансового урегулирования. Потому что мы не собираем долги, мы помогаем людям решить жизненную проблему».
Ведущий: «Какие же продукты ВТБ представит клиентам в Псковской области в рамках этой новой модели?»
Анатолий Печатников: «Я уже сказал, 10% ставку по накопительным счетам и по вкладам. Это сегодня, правда, очень выгодно. Мы привезли новую кредитную карту. По-моему, аналогов сегодня нет на российском финансовым рынке. Там 200 дней беспроцентного периода, то есть вы бесплатно можете пользоваться кредитными деньгами 200 дней. А в первые два месяца вы можете даже снимать наличные без каких-то комиссий с этой кредитной карты и делать платежи и переводы. То есть по сути вы можете взять привычный для вас кредит наличными, но не заплатить ни одного процента и через 200 дней его погасить.
Такой прорывной продукт сделали. Плюс за первые покупки по этой кредитной карте, которые вы совершите в течение двух месяцев, банк готов повышенный кешбэк начислять до 20%. Для того чтобы люди начали пользоваться именно картой как платёжным инструментом. Это сулит большие выгоды. Плюс, естественно, привезли защиту для пенсионеров. Очень хотим обслуживать старшее поколение, хотим действительно им помогать и защищать их от мошеннических действий. Я думаю, что для жителей Псковской области это актуально».
Ведущий: «А в чём преимущество вашей кредитной карты перед кредитом, который можно взять в отделении?»
Анатолий Печатников: «Это два разных продукта. Когда вы берёте кредит наличными, он имеет чёткий срок погашения и имеет одно важное условие, что проценты сразу начинают начисляться на сумму вашего долга за каждый день задолженности. И вы ежемесячно должны чуть-чуть платить в погашение тела кредита и платить проценты. Вот так работают кредиты, и кредит берут обычно на какие-то крупные покупки – крупную бытовую технику, мебель, ремонт в квартире, может быть, на отпуск, на образование детей, если такие большие разовые выплаты нужны. Такого рода расходы финансируют за счёт кредита наличными. Кредитная карта – это продукт, который даёт вам возможность вообще не платить проценты. Есть так называемый беспроцентный период, или грейс-период в банковской терминологии, в течение которого проценты вам не начисляются. Для чего этот продукт в своё время был придуман, для того, чтобы люди больше тратили в магазинах и покупали продукты и услуги, залезая в кредитный лимит и потом, соответственно, этот кредитный лимит погашали за счёт своих ежемесячных доходов. И этот продукт в основе своей предполагает именно безналичные расчёты за покупки, потому что по кредитным картам обычно нельзя снять наличные, как в кредите наличными. Это можно сделать, но с дополнительными комиссионными. Стандартный базовый продукт этого не предполагает, то есть вам дают беспроцентный период, банк своими деньгами оплачивает ваши покупки, получая комиссию от торговой сети, которая потом вам же переходит как кешбэк, и соглашается с тем, что я возьму комиссию от торговой сети, потому что я привёл платёжеспособного клиента, я ему дал карту, я проанализировал его доходы, я принял решение, что я ему могу этот лимит по кредитной карте дать. Он пришёл в ваш магазин, купил, я комиссию получил. Это общемировая практика. В этом отличие, поэтому если вы хотите ходить в супермаркеты и делать мелкие траты или использовать вот эту кредитную карту в миксте с дебетовой зарплатной картой и накопительным счётом, это самый лучший продукт. Фактически никаких затрат не нужно нести для того, чтобы им пользоваться. Единственное, этой кредитной картой надо делать покупки. Вот идёте вы в магазин, супермаркет, надо платить кредитной картой, не надо платить наличными».
Ведущий: «Вашу кредитную карту можно оформить по телефону?»
Анатолий Печатников: «Можно и по телефону, можно обратиться в отделение, можно заказать курьера на дом, всё это привезут и всё сделают, и больших усилий, чтобы стать клиентов ВТБ, сегодня, при развитии цифровизации, не требуется».
Ведущий: «Замечательно. Что касается дебетовых карт, сегодня в порядке вещей иметь 2-3 подобные карты. Что интересного в этом плане предлагает ВТБ?»
Анатолий Печатников: «Это не секрет, у нас отчёт недавно был НСПК, которая эмитирует карты МИР, у нас больше 250 млн карт уже эмитировано, это ещё без учета тех старых карт Visa и Mastercard, и ещё Union Pay у нас в стране, которые тоже на руках. То есть у нас больше двух карт на одного гражданина, уже точно я вам могу сказать. Поэтому, как правило, у среднего клиента полтора банка в кошельке, и банки все борются за то, чтобы стать номером один в кошельке клиента, чтобы именно его платёжными инструментами пользовались. Мы, конечно, не исключение, мы тоже боремся за интерес клиентов к работе с нашим банком. Под работой я понимаю активное использование продуктов банка. Если у тебя есть дебетовая карта, мы хотим, чтобы ты ей платил. Что мы здесь интересного предлагаем. Понятно, что она абсолютно бесплатная, за её обслуживание платить не надо. Она предполагает повышенный кешбэк в разных категориях. Если раньше платили 0,5% - 1% за всё, то сейчас всё больше банки предлагают подходящие опции для каждого клиента. Кому-то важны супермаркеты, кому-то важны аптеки, как я уже сказал для лиц старшего поколения, кому-то важны рестораны и кафе. Много такого рода категорий может быть предложено банком. Например, ты пользуешься дебетовой картой и часто ходишь в супермаркет продукты питания покупать. Можешь выбрать эту опцию, банк будет тебе до 4% платить кешбэк по именно этой категории, можешь какие-то другие. Поэтому эта вариативность создаёт некую дополнительную ценность для потребителей, и каждый может выбрать то, что ему лучше подходит. В основном соревнование банков в этой сфере проходит – кто больше кешбэка вернёт по дебетовке. Но, как я уже сказал, если ты получаешь зарплату, и ты наёмный работник, то лучше платить кредитной картой, это больше выгод с учётом того, что ты проценты по накопительному счету получишь. Хотя программы лояльности такие же абсолютно, как и по дебетовым картам. Всё, что я говорил в отношении поощрений за траты в разных категориях, то же самое и в кредитных картах присутствует».
Ведущий: «Большая проблема для Псковской области - это, конечно, онлайн-мошенничество, мошенничество с кредитными картами. Звонки постоянно раздаются клиентам- держателям карт, и, к сожалению, страдают прежде всего пенсионеры, которые значительные средства переводят вот по таким схемам. Что посоветуете нашим слушателям, как обезопасить себя от мошенников?»
Анатолий Печатников: «Первое, конечно, повышать финансовую грамотность. Кстати, люди сейчас стали намного грамотнее, объективно. Конечно, стараться не брать анонимные звонки. Может быть, достаточно радикально звучит, но я вас уверяю, что когда вам звонят с анонимного номера и представляются банком, или сотрудником правоохранительных органов, или государственных служб, лучше не полениться, записать, кто звонит, зачем звонит и перезвонить. В банк всегда можно позвонить по телефону на обороте карты, или у нас простой номер 1000. В госорганы надо не полениться, найти телефон самим. Потому что, как правило, такие звонки ни к чему хорошему не приводят. Либо это навязчивая реклама, либо это действительно мошенники. Но здесь большой прогресс. Мы эту тему уже давно обсуждаем и с депутатами Государственной Думы, и с Министерством цифрового развития, с нашим регулятором Банком России. Очень много ужесточений было принято в «Закон о связи», вот за последние, наверное, полтора-два года. И все они касались того, чтобы исключить возможность пропуска анонимного звонка потребителю. Если вам сейчас кто-то позвонит на мобильный телефон, только по линии именно сотовой связи, то вы можете быть уверены, что в 99% случаев, если мы с вами поставим задачу найти, кто вам звонил, мы найдём фамилию человека, вам звонившего. Это уже большой прогресс, поэтому мошенники стали переключаться на звонки через мессенджеры. Через мессенджеры, я вас точно уверяю, ни одна государственная структура не звонила и звонить не будет. Поэтому, когда вам звонят через WhatApp, Telegram и представляются сотрудниками государственных структур, на 100% это звонок со стороны мошенников. Поэтому моя рекомендация - такие звонки не принимать, отклонять и не продолжать разговор».
Ведущий: «Это общие советы для всех, а как защищены средства, которые принёс в ваш банк клиент?»
Анатолий Печатников: «Помимо этих мер сейчас принимается и будет приниматься в отношении фишинга. Это поддельная реклама, поддельные лотереи в интернете, сайты, когда вас призывают или сообщают, что вы что-то выиграли, и нужно зарегистрировать свою карту, на которую придёт выигрыш. Как правило, это не всегда честное предложение, как правило, это мошенничество. Там тоже будет достаточно много ограничений. Из интересного могу сказать, что мы сейчас с инициативой вышли отдельный домен сделать первого уровня для финансовых сервисов. Например, точка банка, или точка фин, как точка ру у нас существует, и регистрацию сайта в этом домене могут только профучастники рынка реализовывать через лицензию. Плюс сами банки очень много инвестируют в защиту клиентов. Потому что мы ежедневно блокируем огромное количество сомнительных операций, защищая наших клиентов. По поведению клиентов, по комбинации операций, которые клиент пытается провести, мы можем идентифицировать - это характерное поведение платёжное для клиента или это какая-то экстраординарная ситуация, нехарактерная. Тогда мы её тут же блокируем. И мы очень много спасаем. За первые шесть месяцев мы спасли почти 8 млрд рублей для 20 тысяч клиентов, когда наша система противодействия мошенничеству как раз выявила нестандартное какое-то поведение опасное, как она посчитала, для клиентов, и заблокировала. И мы спасли таким образом деньги наших клиентов».
Ведущий: «Что вы можете сказать тем людям, которые сейчас размышляют, куда пустить свободные средства, каким продуктом банка воспользоваться?»
Анатолий Печатников: «Если вы хотите сберегать, то депозит на год, сейчас баланс такой и срочности, и доходности. Если у вас длинные средства, вы точно знаете, что они вам в течение года не понадобятся. Если нельзя исключать, что вы надумаете делать какие-то покупки в течение этого года, тогда, конечно, накопительный счёт».
Ведущий: «А кредит или кредитная карта?»
Анатолий Печатников: «Сейчас пошёл цикл роста ставок, в конце июля Банк России поднял ключевую на 1%, тут же отреагировали кредитные ставки. Поэтому, если хотите кредитоваться, это надо делать сегодня, потому что прогноз, что ключевая ставка будет расти».
Ведущий: «И почему при всех равных клиенту будет интересно прийти в банк ВТБ?»
Анатолий Печатников: «Потому что это не то, что у него есть, и надо пробовать что-то новое. А нам есть, что показать».
Ведущий: «Спасибо большое, накапливайте и тратьте деньги с умом. Ценные и полезные советы сегодня мы получили от заместителя президента-председателя правления ВТБ Анатолия Печатникова».
Виталий Михайлов. Вести-Псков