По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), активы страхового рынка выросли на 76% за последние три года и составляли на конец ноября 1,7 трлн тенге, или 2,3% от ВВП. О планах развития сектора страхования жизни рассказали в пресс-службе.
Мажилис Парламента преступил к рассмотрению проекта Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг». Регулятор инициирует внедрение новых социальных продуктов – образовательный накопительный страховой продукт в рамках государственной образовательной накопительной системы и совместный пенсионный аннуитет.
Новые социальные продукты
«Компании по страхованию жизни, наряду с банками, будут вовлечены в ГОНС, где накопления их клиентов будут субсидироваться государством. В случае потери трудоспособности или смерти родителя, страховая компания будет гарантировать полную оплату стоимости обучения. Ежегодная государственная премия установлена аналогично банковским образовательным депозитам в размере 5% или 7% к накоплениям. Таких продуктов страхования жизни, субсидируемых государством на рынке страхования, на сегодняшний день не существует», – рассказали в пресс-службе регулятора.
Совместный (супружеский) пенсионный аннуитет – это один из вариантов широко распространенного в Казахстане пенсионного аннуитета. Такой полис позволит объединить пенсионные накопления близких людей для покупки пенсионного аннуитета (к примеру, супружеская пара, родные сестры, мать и сын) и получать пожизненные выплаты из компании по страхованию жизни.
«К примеру, если у одного супруга недостаточно пенсионных накоплений для покупки пенсионного аннуитета, а у второго имеется излишек, то совместный пенсионный аннуитет позволит им обоим получать пожизненные выплаты. Таким образом, этот вид будет способствовать обеспечению социальной защитой большего количества граждан», – уточнили в АРРФР.
С января прошлого года казахстанцам, достигшим 45-летнего возраста, представилась возможность заключения договора отложенного пенсионного аннуитета с компаниями по страхованию жизни. Отложенный пенсионный аннуитет – это один из способов получения своих пенсионных накоплений.
«Отложенным называется договор, по которому аннуитетные выплаты будут производиться не сразу после его заключения, а через определенный срок», –объясняет Кайрат Чегебаев, председатель правления Nomad Life.
Отложенный пенсионный аннуитет – продукт, позволяющий лицам, имеющим достаточную сумму накоплений в ЕНПФ, перевести накопления в компанию по страхованию жизни с 45 лет и начать получать выплаты из своих пенсионных накоплений до официального выхода на пенсию. Лица, за которых работодатель производил обязательные профессиональные пенсионные взносы, – это, как правило, люди, занятые на работе с вредными условиями труда, имеют возможность заключения отложенного аннуитета с 40 лет.
«При этом компании по страхованию жизни стабилизируют доход, оставляя инвестиционные риски на себе, – подчеркивает Галым Амерходжаев, председатель правления Государственной аннуитетной компании. – Срок начала выплат устанавливается согласно условиям заключенного договора, в зависимости от пола, возраста и наличия ОППВ. В 2021 году для женщин минимальный возраст для получения выплат равен 52 годам, для мужчин – 55 лет».
Основным условием является наличие достаточной суммы пенсионных накоплений в ЕНПФ, которая обеспечит аннуитетные выплаты в размере не менее 70% от величины прожиточного минимума.
«Основным преимуществом заключения договора отложенного пенсионного аннуитета является наличие гарантированной доходности вне зависимости от волатильности ставок на финансовом рынке. Компания по страхованию жизни гарантирует установленную законодательно доходность ежегодно до достижения страхователем возраста начала получения аннуитетных выплат», – говорит председатель правления КСЖ «Евразия» Гульмира Убегалиева.
Цена вопроса
В настоящее время для мужчин в 40 лет сумма достаточности составляет 6 973 861 тенге, для женщин – 8 632 647 тенге.
«Подчеркну, начало выплат по таким договорам отложено на 10 лет. То есть аннуитетные выплаты такие клиенты смогут получать только по достижению 50-летнего возраста», – говорит председатель правления Халык-Life Жанар Жубаниязова.
Для мужчин в возрасте 45 лет сумма достаточности составляет 6 172 907 тенге, для женщин – 7 725 673 тенге. «Стоимость пенсионного аннуитета зависит от того, в каком возрасте клиент заключит договор с компанией по страхованию жизни. Чем больше накоплений, тем больше пенсия», – уточняет председатель правления Freedom Finance Life Азамат Ердесов.
Цифровизация страхования жизни
Агентством проводятся законодательные инициативы по развитию цифровизации компаний по страхованию жизни. К примеру, планируется на законодательном уровне включение Единого накопительного пенсионного фонда в список поставщиков и получателей информации из единой страховой базы данных (ЕСБД). Такой доступ позволит упростить процесс заключения договора пенсионного аннуитета.
«В настоящее время для покупки пенсионного аннуитета клиент должен предоставить в КСЖ информацию о наличии пенсионных накоплений из ЕНПФ. Затем клиенту необходимо представить в ЕНПФ заключенный договор пенсионного аннуитета. Так, интеграция информационной системы ЕНПФ и ЕСБД позволит автоматизировать данный процесс. При этом, при заключении договора пенсионного аннуитета передача данных, составляющих тайну пенсионных накоплений, происходит с согласия вкладчика», – объяснили представители регулятора. Предполагается, что эта мера позволит значительно сократить время заключения договора пенсионного аннуитета.
«Одним из социально значимых классов отрасли страхования жизни является обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей (ОСНС). Реализована интеграция между информационными системами ЕСБД и МТСЗН РК, что позволяет МТСЗН РК получать, помимо прочего, актуальную информацию о наличии договоров ОСНС у работодателей», – подчеркивают в АРРФР.
Также в рамках цифровизации услуг по отрасли «страхование жизни» предусмотрены мероприятия по предоставлению в КСЖ сервисов по статусу физического лица (живой/умерший), поиску и верификации данных по физическим и юридическим лицам (персональная информация), степени утраты профессиональной трудоспособности.
В финнадзоре полагают, что использование интегрированных с государственными базами данных сервисов ЕСБД позволяет КСЖ оптимизировать бизнес-процессы и ускорить получение достоверной и качественной информации по страхователям для адекватной оценки рисков и осуществления страховых выплат.
С появлением Big Data финансовые продукты могут меняться: теперь страховые компании могут анализировать интересы человека, его стиль жизни, даже привычки. Как результат, страховщики теперь могут предлагать клиенту уже адаптированный продукт, который учитывает его основные потребности. «Благодаря Big Data можно провести анализ профиля клиента; определить целевую аудиторию для предложений о страховке; скоринг предсказания наступления страховых случаев и т. п.», – говорит управляющий директор КСЖ Халык-Life Виталий Любимов.
Big Data может ускорить взаимодействие с клиентами, автоматизировать общение и быстро создать наиболее выгодное предложение, говорят в Nomad Life.
«Результаты анализа Big Data могут быть использованы как очень эффективный инструмент для определения лояльности клиента, cross-selling, для формирования портрета клиента. Когда человеку, уже пользующемуся услугами КСЖ, понимающему, какие выгоды дает страховой полис, и доверяющему компании, предлагают расширить спектр страховых покрытий или рекомендуют стать участником новой программы, предложение воспринимается значительно лучше», – уточняет председатель правления КСЖ Nomad Life Кайрат Чегебаев.
В будущем КСЖ посредством мобильных приложений и различных гаджетов смогут получать и использовать данные о действиях клиента, иметь более подробную картину того, что с ним происходит. Например, таким образом можно будет отслеживать состояние здоровья человека через медицинский онлайн-сервис и на основе данных разрабатывать удобные и выгодные условия страхования.
«Также с помощью таких данных страховщики могут эффективней бороться с мошенниками и сделать основные процессы по оформлению договоров страхования, получению страховых премий и выплат более автоматизированными, быстрыми и удобными для страхователей», – рассказывает председатель правления КСЖ Freedom Finance Life Азамат Ердесов.
Анализ больших данных уже применяется во многих сферах – для обеспечения безопасности, диагностики и профилактики заболеваний, предсказания аварий и катастроф. В бизнесе и маркетинге на основании больших данных предсказывают поведение клиентов, оптимизируют расходы и процесс производства, оценивают платежеспособность, прогнозируют увольнение сотрудников.
«На основе данных о клиенте, которые аккумулируются как в КСЖ, так и в открытых источниках, таких, как, допустим, профили в соцсетях, можно создавать рекламные кампании для продвижения страховых продуктов и привлечения новых клиентов. Что касается влияния Big data на страховые программы, то следствием ее применения станет предложение клиенту персонализированного продукта с учетом его предпочтений и потребностей. Расчеты тарифов для страхования всегда строились на анализе данных, теории вероятности, теории больших чисел и математической статистике, поэтому с появлением новых технологий использование Big data становится логичным продолжением», – подчеркивает председатель правления Сентрас Коммеск Life Гульжан Джаксымбетова.
Ирина ЛЕДОВСКИХ