Накануне «ДК» опубликовал экспертное мнение руководителя центра технологических инноваций Райффайзенбанка Евгении Овчинниковой о создании экосистем как одном из главных трендов настоящего и ближайшего будущего. Но экосистемы — инструмент ограниченный, сложно тиражируемый и, в общем, нет необходимости создавать их много. Для развития партнерств крупные игроки могут использовать (и уже давно начали это делать) такой инструмент как Bank as a service. Это путь, которым пойдет большинство, считает эксперт Райффайзенбанка.
Bank as a service (BaaS) — это предоставление другим игрокам доступа к банковским системам напрямую через API для разработки на их основе новых услуг. Третьими сторонами могут выступать финтех-компании, маркетплейсы, e-commerce, ИТ-компании, информационные платформы и другие банки.
Банки будут искать «специализации» в развитии BaaS — выбирать те партнерства, которые для них будут наиболее актуальны. Те из банков, которые не смогут самостоятельно реализовать API-интеграции, будут искать внешние решения на рынке, API-хабы, — отметила Евгения Овчинникова.
По прогнозам экспертов банка, к 2025 г. 70% крупнейших российских банков реализуют BaaS-партнерства. Компании, которые прорабатывают BaaS-стратегии, можно разделить на два типа. С одной стороны, это чистые BaaS-провайдеры, среди которых — успешные финтех-стартапы Европы и США, как, например, немецкий solarisBank или американский BankingMobile. С другой — традиционные банки с развитой ИТ-инфраструктурой создают собственные BaaS-платформы, используя возможности новой модели для монетизации существующей инфраструктуры.
Почти половина (48%) опрошенных Accenture банков считают платформу, работающую на базе API, ключевым компонентом стратегии развития экосистемности. Стратегическое отличие BaaS-модели от экосистемы состоит в долгосрочном подходе к работе с клиентами. Вопрос, на который по-своему отвечает каждый игрок — стоит ли мне ассоциироваться с банком или с набором разных сервисов? Это определяет привычки и паттерны, которые формируются у клиентов. Создавая свою экосистему, банк делает ставку на то, что любые данные клиентов полезны и будут способствовать кросс-продажам. Попадая в экосистему, клиент обычно не осознает, что банк получает о нем не только транзакционные данные. Банки, выбирающие BaaS, считают, что важны в первую очередь данные о финансовой активности. А клиент, попадая на платформу, осознанно выбирает нужный ему финансовый продукт или сервис, — заключила Евгения Овчинникова.
Финансовая индустрия быстро движется в сторону открытых финансовых данных. Развитие открытого банкинга, а следовательно — распространение BaaS-модели, какое-то время сдерживало отсутствие четкого регулирования открытых API. Но сегодня логических причин, по которым банковские продукты и услуги не должны предоставляться как сервис, не осталось, отмечают эксперты.
По информации Райффайзенбанка, Банк России занимается созданием среды открытого банкинга и разработкой механизмов внедрения открытых API: в октябре 2020 г. появились первые стандарты API, соблюдение которых пока носит рекомендательный характер.
Но несмотря на то, что открытый банкинг в России пока невозможен, первые шаги в его сторону уже сделаны, а банки и финансовые компании в поисках альтернативных путей расширения клиентской базы создают технологические партнерства с другими игроками российского рынка и развивают BaaS-проекты. Интеграция в сторонние платформы, интерфейсы и другие виды технологических партнерств становятся для банков хорошей возможностью улучшить продажи собственных продуктов и услуг. Наряду с розничными клиентами драйверами технологических партнерств выступают и корпоративные, —заключила Евгения Овчинникова.