Нацбанк подвел итоги обсуждения проекта изменений в законы по вопросам банковской деятельности

Структурный элемент проекта нормативного правового акта

Содержание замечаний и (или) предложений

Результат рассмотрения замечаний и (или) предложений

Обоснование

(в случае неучета)

Редакция (в случае учета)

Нет в проекте

1. «Для дополнительной защиты прав потребителей банковских услуг прошу рассмотреть возможность обязать банки сообщать заявителям, что их заявления на закрытие счета в банке не были удовлетворены, в случае неисполнения данного заявления.

Также считаю, что это должно касаться любых заявлений, подаваемых в банк. Как минимум о том, что оно не было исполнено в случае такого исхода, а в идеале хорошо бы уведомлять и о том, что оно в итоге было исполнено, так как письмо о неисполнении может и затеряться из-за технических и иных ошибок, а так потребитель будет на 100 % уверен в том или ином исходе дела.

Например, я написал в банк заявление на закрытие счета и был уверен, что счет закрыт, т.к. предварительно по предложению сотрудника банка, составлявшего это заявление, снял все деньги с этого счета. Однако, к моему удивлению, счет не был закрыт, что выяснилось в дальнейшем в ходе моей просьбы о закрытии доступа к системам интернет-банка от моего имени. Оказалось, что заявление не было исполнено в связи с тем, что в конце месяца по счету были насчитаны проценты в размере 0,02 рубля. Заявление не было исполнено, и банк решил, что на этом его работа завершена. Считаю, что это неправильно, так как я был уверен, что счет закрыт.

Предлагаю в таком случае обязать банки информировать клиентов о том, что заявление не было исполнено с указанием причины, например, посредством СМС-сообщения, либо письмо по обычной и/или электронной почте.»

Предлагается дополнить статью 22 Банковского кодекса Республики Беларусь предложением следующего содержания: «Банки и небанковские кредитно-финансовые организации обязаны информировать клиентов о результатах рассмотрения их заявлений в сроки и способами, предусмотренными законодательством и (или) заключенными договорами.»

Нет в проекте

2. «Об удержании подоходного налога с доходов, полученных физическими лицами, в виде процентов по банковским вкладам (депозитам) – так как процентные ставки по вкладам и так низкие – вообще отменить этот налог, либо вводить его, хотя бы, с сумм в эквиваленте $15000-20000! Что будет способствовать привлечению вкладов!»

Данное предложение не относится к предмету правового регулирования Банковского кодекса Республики Беларусь. В то же время будет рассмотрен вопрос о направлении данного предложения в Министерство финансов для возможного учета при доработке законопроекта, предусматривающего корректировку Налогового кодекса Республики Беларусь

Нет в проекте (часть пятая статьи 186 Банковского кодекса)

3. «В пятом абзаце статьи 186 Банковского кодекса убрать фразу «только с согласия вкладополучателя». Так как, если платежные инструкции попадают в АИС ИДО и на других счетах нет средств, деньги списывают с депозитных счетов (не спрашивая при этом, согласен ли банк), и проценты банк пересчитывает. А если человеку срочно незапланированно понадобились ЕГО же деньги, банк вправе их не отдавать. Получается очень несправедливо. Можно установить максимальный срок возврата срочного безотзывного банковского вклада по заявлению вкладчика.»

Суть договоров безотзывных вкладов (депозитов) заложена в их определении и установлена статьей 182 Банковского кодекса Республики Беларусь (договоры, не предусматривающие возврат вклада (депозита) до истечения срока возврата или наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события). Норма статьи 186 Банковского кодекса Республики Беларусь, которую предлагается исключить, является своего рода послаблением и предоставляет возможность вкладчику в некоторых случаях вернуть безотзывный вклад до истечения срока или наступления условия возврата. Таким образом, в случаях, которые банк сочтет обоснованными для возврата безотзывного вклада и нарушения структуры ресурсной базы банка, безотзывный вклад может быть возвращен вкладчику досрочно.

Следует отметить, что исходя из ресурсной базы банком формируется объем, направления инвестирования и расходования денежных средств. В этой связи необходимость нахождения денежных средств в банке в течение определенного срока (без возможности досрочного снятия) в виде безотзывных вкладов (депозитов) обуславливается установлением банками по таким вкладам, как правило, более высокого процента, чем по отзывным

Нет в проекте

4. «1. В тексте документа – «обеспечение финансовой стабильности;». Где определено понятие «финансовая стабильность»? Где и кем «принципы эмиссии, создающие предпосылки к финансовой стабильности»? ФИНАНСОВАЯ СТАБИЛЬНОСТЬ сама по себе в любом из значений этого «термина» не является ОДНОЗНАЧНЫМ показателем здоровья ни кредитно-финансовой системы самой по себе, ни экономической системы государства в целом! Те или иные ЗНАЧЕНИЯ показателя «финансовой стабильности» рассчитываются по НЕАДЕКВАТНОЙ ЖИЗНИ методике и складываются под воздействием не только эмиссионной и кредитной политики, но под воздействием факторов, не подконтрольных НБ РБ. По факту НБ РБ, занимаясь РОСТОВЩИЧЕСТВОМ (кредитованием под процент), наносит УЩЕРБ ЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ и подрывает эту самую ФИНАНСОВУЮ СТАБИЛЬНОСТЬ. Возложение на НБ РБ не определенной по смыслу миссии, в сочетании с обязанностью действовать НЕЗАВИСИМО (!?) от других органов государственной власти фактически освобождает Нацбанк РБ от каких-либо обязанностей перед государственностью РБ и ее населением.

2. Закон должен ОБЯЗАТЬ Нацбанк РБ ОБСЛУЖИВАТЬ экономическую политику Правительства РБ. В противном случае правительство становится ЗАЛОЖНИКОМ Нацбанка РБ. В реальности, НБ РБ, будучи единственным эмиссионным центром и кредитором последней инстанции, объективно является вершиной одной из ветвей РЕАЛЬНОЙ власти (которая не может быть безхозной!), хотя и не входит в нее по недосмотру (злому умыслу? полномочного представительства и агентства мирового ростовщического сообщества на территории РБ?) разработчиков Конституции РБ.

3. В обосновании заявлена одна из целей – «повышение уровня правовой защиты потребителей банковских услуг, исключение чрезмерной финансовой нагрузки на кредитополучателей». Это пустая демагогия, не подтверждаемая жизнью. Исключение ЧРЕЗМЕРНОЙ финансовой нагрузки на кредитополучателей возможно при сочетании определенных условий, одно из которых – ЗАПРЕТ на кредитование под процент, значение которого выше рентабельности производства сельхозпродукции в годовом цикле. Т.е. на уровне 4 %.

4. «Инфляционное таргетирование» – целенаправленное поддержание инфляции в определенных пределах. Не ликвидация инфляции, а ее ПОДДЕРЖАНИЕ в узкокорыстных интересах определенной организованной группировки. Законодатели и юристы, видимо, не знакомы с очень метким высказыванием послевоенного федерального канцлера ФРГ: «Инфляция не закон развития, а дело рук дураков, управляющих государством». Главный генератор роста номинальных цен, вынуждающий к инфляционной эмиссии средств платежа, влекущей падение их покупательной способности, – ссудный процент по кредиту!»

В обращении не содержится конкретных предложений по корректировке Банковского кодекса Республики Беларусь (доработке положений законопроекта).

В то же время представляется необходимым обратить внимание на следующее.

1. Обеспечение финансовой стабильности является важной составляющей деятельности современного центрального банка. Закрепление обеспечения финансовой стабильности в качестве одной из целей деятельности Национального банка Республики Беларусь будет иметь важное практическое значение, поскольку ее достижение, наряду с ценовой стабильностью, вносит важный вклад в создание предпосылок для экономического роста и повышения благосостояния населения.

Определение понятия финансовой стабильности разработано в привязке к специфике финансового сектора Республики Беларусь с учетом мирового опыта.

2. Правительство и Национальный банк проводят единую экономическую политику, основополагающей целью которой является рост благосостояния белорусского народа. Однако задачи, которые решают Правительство Республики Беларусь и Национальный банк на пути к данной цели и механизмы решения этих задач разные. Главная задача Правительства – создание условий для экономического роста. Национальный банк же сконцентрирован на поддержании ценовой и финансовой стабильности, что способствует сохранности сбережений и созданию условий для инвестиций.

Исходя из вышесказанного Национальный банк должен быть независим, но в то же время должен осуществлять тесное взаимодействие с Правительством для достижения общей цели экономической политики.

3. Конечной целью единой денежно-кредитной политики является определенный уровень инфляции. Оптимальное значение инфляции отражает те ценовые условия, которые не нарушают положительную динамику экономического роста и не создают макроэкономические и финансовые дисбалансы.

Результаты исследований показывают, что в зависимости от страны среднегодовые параметры инфляции в диапазоне 1-5 процентов обеспечивают лучшие условия для экономического роста. Более низкая инфляция будет сдерживать структурные изменения в экономике, уменьшать гибкость заработных плат, а более высокая увеличивает издержки по обеспечению благосостояния граждан.

Инфляция уменьшает покупательную способность денег, снижая реальную ценность денежных доходов и сбережений населения и организаций, поскольку по истечении определенного периода времени на одну и ту же сумму денег можно будет купить меньше товаров и услуг, чем прежде. Высокая и нестабильная инфляция негативно влияет на долгосрочный рост экономики и благосостояние граждан.

Отсутствие инфляции и дефляция (снижение цен) также являются опасными для экономики. Когда цены на товары устойчиво снижаются, потребители начинают откладывать покупки, надеясь на дальнейшее снижение цен. В результате производители прекращают развиваться, нанимать персонал и поддерживать прежний уровень зарплат. В силу этого потребители тратят еще меньше, чем далее ухудшают возможности для производителей. Усиливая друг друга, данные эффекты негативно отражаются на долгосрочных темпах роста экономики.

4. Ресурсной базой для кредитов, предоставляемых банками, являются в том числе вклады, размещенные гражданами и юридическими лицами в банках. По вкладам (депозитам) банки выплачивают доход в виде процентов.

В этой связи в соответствии со статьей 8 Банковского кодекса Республики Беларусь банки осуществляют размещение привлеченных денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности.

Кроме того, в соответствии с определением кредитного договора, изложенным в статье 137 Банковского кодекса Республики Беларусь, предоставление денежных средств банком осуществляется на условиях, определенных договором, с обязанностью кредитополучателя возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

В этой связи предоставление кредита без взимания платы (процентов за пользование кредитом) экономически неверно и противоречит законодательству.

Условия кредитования банками, в том числе размер процентов за пользование кредитом, определяются исходя из стоимости привлеченных ресурсов, необходимости покрытия операционных и прочих расходов и обеспечения банками доходности своей деятельности.

5. Утверждение о том, что нормы проекта Закона не будут способствовать исключению чрезмерной финансовой нагрузки на кредитополучателей, представляется необоснованным.

В частности, изменения в статью 145 Банковского кодекса Республики Беларусь предусматривают запрет на взимание банками процентов за пользование кредитом в повышенном размере в случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств и ограничат взимание банками неустоек (штрафов, пеней) в связи с неисполнением (ненадлежащем исполнением) в срок обязательств по возврату (погашению) кредита и уплате процентов. Данная мера существенно снизит финансовую нагрузку на кредитополучателя

Нет в проекте

5. «Также надо обязать банки предусмотреть возможность закрытия счета по электронной почте (или другими средствами дистанционного взаимодействия), т.к. открыть счет и получить карточку по почте можно дистанционно, а закрыть счет только по заявлению и личному присутствию в банке.

А также чтобы при окончании срока действия карточки счет закрывался автоматически (при отсутствии запроса клиента на продление).

Например, в Гомеле был ЦБУ банка, люди, проживающие и работающие в Гомеле, получили карточки. Сейчас ЦБУ закрыто, закрыть счет невозможно. Надо ехать в Минск, а минское отделение работает только в будние дни до 17-30. Как работающему человеку можно туда попасть?»

По окончании срока действия банковской платежной карточки текущий (расчетный) банковский счет не может быть закрыт, поскольку предоставление банковской платежной карточки и открытие текущего (расчетного) банковского счета осуществляются в рамках разных договоров. В этой связи обязательства по договору текущего (расчетного) банковского счета не могут быть прекращены в связи с истечением срока действия банковской платежной карточки.

Исходя из положений статьи 206 Банковского кодекса Республики Беларусь и нормативных правовых актов, регулирующих порядок и случаи использования программно-аппаратных средств и технологий при осуществлении банковских и финансовых операций, услуг, иной деятельности и сделок, в законодательстве не содержится запрета на удаленное взаимодействие сторон при прекращении обязательств по договору текущего (расчетного) банковского счета. В частности, клиент вправе посредством систем дистанционного банковского обслуживания подать заявление о закрытии счета, а банк уведомить клиента о закрытии счета, если это предусмотрено договором счета. При этом включение в условия договора возможности удаленного взаимодействия сторон осуществляется при условии технической реализации банком такой возможности.

Кроме того, следует учитывать, что в ряде случаев имеются обстоятельства, не позволяющие закрывать счет непосредственно в момент подачи клиентом заявления о закрытии счета (наличие неотраженных по счету операций при использовании банковской платежной карточки, неурегулированных обязательств клиента перед банком и т.п.). Так, в процессе работы с банковскими платежными карточками существует объективная технологическая особенность обработки банками данных об операциях, совершенных их держателями, связанная с временным разрывом между фактической датой и временем совершения операции держателем банковской платежной карточки и датой и временем отражения этой операции в бухгалтерском учете банка. Данная особенность предполагает наличие временного интервала между моментом подачи клиентом заявления о закрытии счета и непосредственным закрытием счета ввиду возможного наличия не отраженных по счету операций, проведенных клиентом до момента подачи заявления