ЦБ предложил банкам механизм сохранения кредитных каникул: он предназначен для заемщиков, которые не смогут доказать падение доходов на 30%. "РосБизнесКонсалтинг". 2 июля 2020

Если вышедший на каникулы заемщик не подтвердит падение дохода, банк может сохранить ему отсрочку по выплатам, пусть и по собственной программе, считает ЦБ. Это позволит не допустить "чрезмерного роста просроченной задолженности".
ЦБ предложил механизм продления кредитных каникул для российских заемщиков, которые не смогут подтвердить банкам факт снижения своих доходов. Как следует из информационного письма регулятора, кредитные организации могут не ждать от клиента необходимых документов, а просто подключить ему собственную программу кредитных каникул задним числом — начиная с той же даты, с которой велся отсчет кредитных каникул по федеральному закону.
«Для добросовестных заемщиков невозможность подтвердить документально право на использование кредитных каникул не должно оборачиваться болезненными последствиями. <...> Такой подход позволит заемщику избежать просроченной задолженности и не испортить кредитную историю», — пояснила пресс-служба регулятора. В мае ЦБ зафиксировал заметный рост проблемных долгов в рознице, хотя он был «сглажен» кредитными каникулами.
Как отмечается в письме, защиту от выхода на просрочку могут получить как клиенты, которые не предоставили необходимые документы банкам, так и те, чьи документы не подтверждают достаточное падение заработка.
Как работают кредитные каникулы
Закон для поддержки российских заемщиков, пострадавших от кризиса и пандемии коронавируса, начал действовать в начале апреля (106-ФЗ). Согласно ему клиенты банков и МФО могут обратиться за отсрочкой платежей по любым кредитам и займам на срок до шести месяцев, если размер ссуды меньше установленных лимитов. На каникулы могут претендовать те, кто потерял работу, вышел на длительный больничный или столкнулся с падением доходов более чем на 30%.
Банки весной также запускали для клиентов собственные программы реструктуризации или отсрочек платежей. ЦБ признавал, что некоторые игроки ведут себя недобросовестно, предлагая заемщикам каникулы не по федеральному закону.
Проблемы с подтверждением дохода
Для выхода на каникулы по 106-ФЗ заемщику достаточно подать заявление кредитору, у того есть пять рабочих дней на принятие решения. Кредитор может запросить у заемщика документы, подтверждающие падение дохода, но срок их предоставления — 90 дней. Проверить данные о доходах гражданина также можно в Федеральной налоговой службе (ФНС) и Пенсионном фонде России (ПФР), но участники рынка жаловались на сложности в работе с этими сервисами.
Банки также предлагали ЦБ усовершенствовать систему проверки претендентов на каникулы — например, учитывать операции граждан по счетам и картам, чтобы корректнее оценивать падение их доходов. Регулятор таких послаблений игрокам не дал. Проверять основания для кредитных каникул на основе данных о движении средств по счетам допускалось только для зарплатных клиентов или тех, кто получает через банк пенсию.
Для заемщиков, которые обращались за кредитными каникулами одними из первых, в начале апреля, срок предоставления подтверждающих документов подходит к концу, отмечает пресс-служба ЦБ. «Вероятны ситуации, когда заемщик не сможет в этот срок подтвердить снижение дохода на 30% (например, совершив ошибку в расчетах при обращении за каникулами)», — отмечается в пресс-релизе. Потому Банк России предлагает банкам пойти клиентам навстречу, чтобы не допустить «чрезмерного роста просроченной задолженности».
Сколько россиян вышли на кредитные каникулы
По данным ЦБ на 17 июня, банки получили свыше 2,2 млн обращений россиян с просьбами об отсрочках по кредитам. Примерно 61% таких заемщиков, или 1,3 млн россиян, смогли получить реструктуризацию долгов на 587 млрд руб. Речь идет о каникулах, предоставленных по собственным программам банков.
За кредитными каникулами по 106-ФЗ обратились еще 332,2 тыс. банковских клиентов, из них 64,2% смогли получить отсрочку платежей по этому закону (.pdf).
В информационном письме ЦБ также напомнил участникам рынка, что по федеральному закону заемщик вправе отказаться от уже одобренных ему кредитных каникул: это возможно, если льготный период еще не наступил. Отказ заемщика от кредитных каникул не лишает его права обращаться за новыми.
Если клиент уже получил отсрочку по 106-ФЗ, он может выйти с каникул раньше намеченного срока, подав заявление. В этом случае банк обязан предоставить заемщику уточненный график платежей в течение пяти рабочих дней, напомнил регулятор.
Готовы ли банки следовать рекомендациям ЦБ
Сбербанк уже начал «переводить» клиентов с госпрограммы на собственную, сообщил его представитель. Проблему проверки доходов претендентов на кредитные каникулы в банке считают серьезной. «Есть клиенты, которые пока не могут получить эти документы, например от работодателя. Есть и такие, которые в свое время поспешили воспользоваться предоставленной возможностью получения каникул, а фактически теперь испытывают большие сложности с аргументацией своего на это права», — отметил представитель Сбербанка.
ВТБ учитывает в работе с клиентами рекомендации регулятора, сообщил представитель банка. «При отключении каникул по 106-ФЗ банк исходит из конкретной клиентской ситуации и применяет индивидуальный подход, в том числе предлагая собственные программы каникул», — добавил он.
Около трети заемщиков, получивших каникулы в рамках 106-ФЗ, будут испытывать сложности с подтверждением дохода по установленным параметрам, оценил директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Андрей Точеный. По его словам, Промсвязьбанк готов следовать предложениям регулятора.
Росбанк рассмотрит возможность применения рекомендаций ЦБ, сказала директор департамента аналитического менеджмента банка Екатерина Алиева. «Внутренние программы предполагают наличие документов, однако [они] более гибкие, чем 106-ФЗ. Основная причина отказа по 106-ФЗ — это не отсутствие документов, а превышение лимитов по сумме кредита, установленных законодательством», — отмечает она.
Рекомендации Банка России сложно реализовать технически, утверждает руководитель дирекции поддержки массовых продуктов банка «Санкт-Петербург» Наталья Гончаренко: «Предполагается большое количество изменений в учете кредита в программном обеспечении банка. Это в основном ручные корректировки, которые, во-первых, увеличивают расходы банка, а во-вторых, несут в себе риск ошибок и дальнейшей некорректной работы договора в автоматизированных банковских системах». ЦБ рекомендует банкам идти навстречу только добросовестным заемщикам, но «не дает четких пояснений, кого из заемщиков банк вправе считать добросовестным, а кого — нет», добавляет Гончаренко. Это «может привести к спорным ситуациям в части формирования резервов».
Собственная программа реструктуризации от банка «Зенит» в целом повторяет кредитные каникулы по 106-ФЗ, указывает руководитель блока управления рисками банка Наталья Тутова. «Если клиент не смог подтвердить обоснованность реструктуризации по 106-ФЗ, то ровно такие же требования продукта банка будут не исполнены», — отмечает она.
«Райффайзенбанк изучает рекомендации регулятора и возможный механизм их реализации», — сообщил представитель банка. Банк «Открытие» отказался от комментариев, остальные крупные кредитные организации не ответили на запрос РБК.