О сегодняшнем дне и планах одного из крупных участников российского рынка банковских услуг, прошедшего непростую, но, как показала практика, действенную во всех отношениях, процедуру санации, рассказывает Дмитрий Пожидаев, председатель Правления ПАО «Московский индустриальный банк» (ПАО «МИнБанк»).
ПЛАС:С момента прихода в МИнБанк новой команды топ-менеджеров прошло уже полгода. Как можете оценить первые результаты? Планируются ли перестановки в руководстве?
Д. Пожидаев: Новое руководство пришло в октябре 2019 года, поэтому о результатах говорить пока рано. Безусловно, важным достижением явилась разработка общей стратегии развития банка, однако выносить вердикт менеджменту логично по результатам ее реализации и достижению плановых показателей. Не исключаю, что через какое-то время перестановки возможны, хотя, признаюсь, пока такого желания у меня нет.
ПЛАС:Правильно ли я понимаю, что над стратегией работал топ-менеджмент МИнБанка?
Д. Пожидаев: Все верно. Мы хотели получить действительно рабочий документ, который будем реально использовать, а не положим на полку, где он будет пылиться. Поэтому мы приняли решение задействовать в разработке стратегии все подразделения банка. Однако модерировал этот процесс эксперт извне. Находясь внутри системы, сложно трезво взглянуть на ситуацию. Поэтому нам нужен был человек, способный взглянуть на проблему под другим углом.
На данный момент мы не можем раскрыть информацию об этом лице, в том числе и в силу договорных обязательств. Но готов заверить вас, что нам удалось привлечь крупного международного эксперта, который работал, например, с банками России, Чехии и Франции.
ПЛАС:МИнБанк готовится представить рынку свою стратегию развития. Как нам стало известно, основная ставка сделана на корпоративный бизнес. Однако ранее, до санации, банк тоже активно кредитовал бизнес, который в какой-то момент перестал приносить доход. Это привело к серьезным проблемам, с которыми банк не смог справиться самостоятельно. Что изменилось сейчас?
Д. Пожидаев: Это не совсем верно. Стратегический план МИнБанка определяет три ключевых момента. Во-первых, мы стремимся стать эффективными во всех бизнес-процессах. В настоящее время низкая операционная эффективность является важным фактором, мешающим росту прибыльности и доли рынка.
Следующая задача заключается в формировании нового портфеля устойчивых розничных и корпоративных активов. В МИнБанке доля «корпоратов» растет быстрее, так уж исторически сложилось. Но это совсем не значит, что розничный бизнес всегда будет на вторых ролях. Сейчас мы активно развиваем ипотечное и потребительское кредитование. В рамках разработанной стратегии вопрос формирования диверсифицированного портфеля является принципиальным.
И, наконец, возврат части средств с проблемных активов. Мы реалисты и понимаем, что не сможем быстро реализовать такие активы. Рассчитываем, что в течение полутора-двух лет нам удастся серьезно очистить баланс от проблемных активов и вернуть значительную часть вложенных средств.
ПЛАС: То есть МИнБанк не стремится как можно скорее избавиться от непрофильных активов, а готов их оздоравливать?
Д. Пожидаев: В целом верно, но есть нюансы. Мы не можем эффективно заниматься управлением и развитием нефинансовых активов, что вполне логично, так как для банка это непрофильные функции. Если мы видим в предприятии потенциал выйти хотя бы на уровень самоокупаемости, то пытаемся его спасти. Но только при условии, что это не потребует больших вложений с нашей стороны.
ЦБ подал иск о привлечении к ответственности в размере 195 млрд рублей лиц, ответственных за ситуацию в МИнБанке
Агропромышленный холдинг «Ростовская Нива» – яркий пример, о котором много говорят в последнее время. Если бы мы в свое время начали банкротить компанию, то сейчас она совсем ничего не стоила бы. Однако мы понимаем, что это большой и интересный для рынка актив, поэтому и выставили его на торги. Аналогичная ситуация сложилась и с другим ростовским предприятием – АО «ДонМаслоПродукт».
ПЛАС:Проблема непрофильных активов обусловлена целым рядом причин, в том числе и незаконной деятельностью бывших акционеров МИнБанка. Есть ли шанс вернуть выведенные старыми акционерами деньги обратно?
Д. Пожидаев: Это сложный и долгий процесс, но прецеденты на рынке существуют. Мы инициировали несколько обращений в правоохранительные органы, по которым сейчас проходит доследственная проверка. А Банк России подал иск о привлечении к субсидиарной ответственности в размере 195 млрд рублей контролирующих лиц, ответственных за ситуацию в МИнБанке.
ПЛАС:Банк России проделал масштабную работу по финансовому оздоровлению МИнБанка. Что сейчас происходит в банке?
Д. Пожидаев: Мы приступаем к реализации новой стратегии, детализируем ее со стратегической финансовой моделью. Ранее сеть МИнБанка была ориентирована на пассивообразующих клиентов, к тому же большое количество функций бэк-офиса реализовывалось непосредственно в отделениях банка. Кроме того, стоимость аренды помещений под офисы, которые располагались на первой линии, была выше, чем стоимость аналогичных офисов в бизнес-центрах.
В настоящее время мы меняем вектор. Основным направлением для сети станет продажа кредитных и комиссионных продуктов. Также внедряем новую концепцию работы офисов, проводим оптимизацию и централизацию функций в сети МИнБанка. При этом особое внимание будет уделено цифровизации каналов обслуживания и внедрению новых сервисов, для оптимизации процессов и снижения себестоимости начнется формирование хабов.
До конца 2020 года в нескольких регионах появятся мини-отделения нового для банка формата Light без кассового узла. Данные офисы позволят оказывать услуги как для юридических, так и для физических лиц. Конечно, внедрение нового формата потребует от банка построения новых процессов обслуживания клиентов.
ПЛАС: Правильно ли я понимаю, что часть отделений будет закрыта, т. е. вы уйдете из некоторых регионов?
Мы приступаем к реализации новой стратегии, детализируем ее со стратегической финансовой моделью
Д. Пожидаев: Хочу однозначно заявить, что мы сохраним свое присутствие во всех регионах, где сейчас представлены. Это пять федеральных округов: Центральный, Северо-Западный, Южный, Северо-Кавказский, Приволжский. Однако в рамках плана сокращения издержек убыточные и бесперспективные, с точки зрения новой стратегии, отделения мы закроем.
ПЛАС:В таком случае ожидаются ли массовые сокращения персонала?
Д. Пожидаев: О «массовых сокращениях» сотрудников речи не идет. Да, некоторые структурные подразделения мы реорганизовали или же ликвидировали. Так, например, передали на аутсорсинг услуги инкассации. Но в масштабах банка количественный состав персонала сократился незначительно.
ПЛАС: МИнБанк активно кредитует бюджеты регионов. Насколько это разумно в условиях их высокой закредитованности – власти на местах берут кредиты, чтобы расплатиться по предыдущим займам?
Д. Пожидаев: Мы участвуем только в тех аукционах, которые проводятся в регионах присутствия МИнБанка. Зачастую в конкурсах принимают участие лишь те банки, у которых есть свои интересы в конкретном субъекте и которые смогут в дальнейшем использовать свое положение в бизнес-целях. И мы не являемся исключением. К тому же субъекты Федерации – надежные заемщики, мы не видим рисков дефолта российских регионов.
ПЛАС:МИнБанк производит впечатление весьма консервативной организации. Не совсем понятно, за счет чего вы можете успешно конкурировать на рынке в условиях «изменись или умри». Готовы ли вы инвестировать в технологии?
Д. Пожидаев: Ввиду ограниченных финансовых возможностей в технологии мы инвестируем меньше, чем хотели бы. Наши эксперты наблюдают за российскими и мировыми финтех-трендами, анализируют возможные выгоды от использования инноваций. Но мы не будем пытаться внедрить технологию в банке, пока не будем уверены на сто процентов в ее эффективности и окупаемости. Так, например, в течение года мы запустим услугу по оформлению вкладов и карт с помощью биометрии, а также подключимся к Системе быстрых платежей.
ПЛАС:Некоторые эксперты говорят о том, что МИнБанк будет сложно продать. Значительно более вероятным выглядит сценарий слияния. А какое будущее спрогнозируете вы?
Д. Пожидаев: Заранее спрогнозировать изменения невозможно. Рынок банков очень сложный, сделки регистрируются не так часто. Сейчас наша первоочередная задача – создать банк, который интересен другим игрокам. Здесь важен результат не одного года, а способность системы сохранять стабильность на протяжении длительного времени.
ПЛАС:Вы рассматриваете иностранных инвесторов?
Д. Пожидаев: Я не исключаю такой возможности, но пока об этом говорить рано.