На слете лидеров IT-индустрии в Казани обсудили «Банк 131», проблемы Uber-подобных компаний и «шедевральную» европейскую бюрократию
«Бизнесы строятся в одной юрисдикции, исполнители живут в другой, деньги получают люди, находящиеся в третьей. Как с этим быть, не знает ни один регулятор», — обсуждали тенденции финтеха на конференции FixConf 2019, которую организовал в Казани владелец группы FIX Дмитрий Еремеев. 22 млн человек в России зарабатывают вне основной работы, и мечта виртуальных финансистов — «бесшовно» передавать деньги по всему миру. За дискуссией следил корреспондент «БИЗНЕС Online».
«ВАШИ СВЕТЛЫЕ ГОЛОВЫ РЕАЛЬНО МЕНЯЮТ МИР ДЛЯ МИЛЛИАРДОВ ЛЮДЕЙ»
Каждый год казанский IT-бизнесмен, владелец группы компаний FIX Дмитрий Еремеев собирает в столице РТ на конференцию весь бомонд отрасли. Вот и на этот раз на FixConf 2019 приехали около 200 первых лиц и топ-менеджеров крупнейших интернет-компаний, в том числе Mail.ru Group, «ВКонтакте», «Яндекс», «Газпром-медиа», AliExpress, QIWI, ЦИАН, YouDo, uCoz, Drimsim, «Юла», AdCombo, Affise, Group-IB, Google и VP Capital. Не обошли стороной мероприятие и представители «Фейсбука» и «Телеграма». Весь день 17 октября первый этаж отеля Kazan Palace by Tasigo, где состоялось собрание, был забит людьми, которые разбивались на кучки по интересам и что-то с увлечением обсуждали. Перед самым началом конференции Еремеев в Казанском кремле обсудил ее с президентом РТ Рустамом Миннихановым — компанию им составили управляющий партнер Vaizra Capital, сооснователь и первый инвестор «ВКонтакте» Лев Левиев, основатель фонда Day One Ventures Мария Дрокова, основатель Ostrovok.ru Сергей Фаге, основатель VP Capital Виктор Прокопеня, гендиректор «Газпром-медиа Холдинг» Дмитрий Чернышенко и основатель Cian.ru Максим Мельников.
Приветствовать собравшихся в Tasigo приехал мэр Казани Ильсур Метшин. Как правило, мероприятия проходят в закрытом для прессы формате, но для «БИЗНЕС Online» было сделано исключение.
«Очень рад вас всех видеть в Казани, я по-настоящему счастлив! Так много талантливых интернет-бизнесменов со всего мира собрались здесь поговорить про будущее индустрии», — окинув взглядом полный зал коллег, произнес Еремеев. Одет он был по-простому, впрочем, как и большинство собравшихся, — розовая рубашка и джинсы. Мэра бизнесмен назвал своим другом и наставником, поскольку какое-то время был в его команде в качестве технологического советника. «Это тот человек, который создает все условия для нас, позволяет нам самореализовываться», — представил он Метшина коллегам.
В свою очередь градоначальник, приветствуя лидеров интернет-индустрии, отметил, что их «светлые головы реально меняют мир для миллиардов людей». Он также похвалил Еремеева, отметив его патриотизм как казанца, — несмотря на глобальный бизнес, тот не забывает поддерживать родной город и даже свой банк назвал в честь казанского лицея №131, где учился.
«МЫ ВЕРИМ В ЭТУ МОДЕЛЬ, в то, ЧТО ОНА ВОСТРЕБОВАНА ВО МНОГИХ ДРУГИХ СТРАНАХ»
Первым делом собравшимся была презентована концепция нового детища Еремеева — «Банка 131», получившего в апреле этого года лицензию (впервые в России за последние пять лет). Вместе с ним на сцену поднялись предправления банка Александр Магомедов, бывший топ-менеджер компании «Яндекс.Деньги», а также его заместитель Анна Кузьмина, работавшая там же, но известная и как финтех-блогер.
Еремеев выразил надежду на то, что уже в следующем году банк не будет таким маленьким и скромным, как сейчас. «Вы все о нас еще услышите», — пообещал он. «БИЗНЕС Online» уже подробно рассказывал о концепции «Банка 131», поэтому приведем лишь ключевые моменты, которые впервые прозвучали на публике.
По словам Кузьминой, команда Еремеева строит глобальный банк для gig-экономики (термин, обозначающий экономику свободного заработка, или фриланс-экономику). «Мир изменился уже несколько лет назад, после появления Uber-подобных платформ. Они предоставили новые бизнес-модели, которые позволяют любому физлицу зарабатывать на мировом рынке. На этом глобальном рынке мы собираемся работать», — сообщила она.
Кузьмина оценила объем gig-экономики примерно в $300 млрд: «А может, и больше в несколько раз, кто знает?» По ее словам, только в США 162 млн граждан вовлечены в каршеринг-бизнесы. А через пять лет порядка 500 млн китайцев станут самозанятыми и тоже будут включены в gig-экономику.
«Фрилансеры — основная сила будущей мировой индустрии цифрового маркетинга. Уже сейчас так называемые инфлюенсеры (люди, которые используют свое присутствие в социальных сетях, чтобы извлечь из этого выгоду, — прим. ред.) через соцсети, блоги, стримы зарабатывают на рекламе больше, чем компании малого бизнеса. А в Китае вообще половина всей интернет-рекламы проходит через таких инфлюенсеров», — подчеркнула зам топ-менеджера.
По ее словам, на этом фоне Россия находится далеко не на последнем месте за счет большого охвата населения онлайн-сервисами. «У нас умные люди, отличного качества интернет, у нас все хорошо с развитием финтеха. По экспертным оценкам, в России 5 миллионов веб-мастеров, 22 миллиона человек зарабатывают помимо основного места работы, 36 миллиардов долларов в год выплачивают компании (в том числе зарубежные) за услуги, предоставляемые гражданами России. Это тот поток, на который мы ориентируемся и на котором мы хотим построить абсолютно легальные и прозрачные бизнес-продукты для компаний», — отметила она.
Причем такая глобализация услуг порождает тревоги у властей государств и их налоговых служб. «Бизнесы строятся в одной юрисдикции, исполнители живут в другой, деньги получают люди, находящиеся в третьей. Как с этим быть, сейчас не знает ни один регулятор», — пояснила Кузьмина.
В свою очередь Магомедов заявил, что «Банк 131» рассматривает Россию только лишь как стартовую площадку. «Во-первых, российский рынок для нас самый понятный. Во-вторых, он очень „вкусный“. Нам проще всего здесь „упаковать“ свои продукты, после чего масштабировать их на весь мир, — рассказал он. — Мы верим в эту модель, в то, что она востребована во многих других странах. Там регуляторы тоже сталкиваются с задачей обеспечения, с одной стороны, роста экономики и Uber-подобных компаний, а с другой — чтобы это не противоречило законодательству. Мы намерены оформлять банковские лицензии на других локальных рынках в тех странах, где наибольший спрос на подобные сервисы, что позволит нам уйти от проблем с валютным контролем на локальных рынках».
Говоря о планах «Банка 131», предправления сообщил о намерении сделать свой собственный процессинг платежных систем Visa и Mastercard. Одновременно планируется создать свою собственную глобальную платежную систему (PSP), которая будет обеспечивать удобный сбор платежей и выплаты всеми возможными способами. Также руководство банка намерено представить особые условия для обслуживания IT-компаний. «Если ваш традиционный банк в чем-то недорабатывает, мы с удовольствием готовы проанализировать ваши потребности и учесть в нашем продукте, потому что мы делаем его конкретно для вас», — отметил он.
«МЫ МОЖЕМ НАЗВАТЬ СЕБЯ «СПРЯМЛЯТОРОМ» GIG-ЭКОНОМИКИ»
Создатель сервиса видеорекомендаций для бизнеса WatchYou Наиль Байков спросил у Магомедова, когда он сможет использовать карту «Банка 131» за рубежом.
— Вопрос самый ожидаемый. Но у нас как нового банка существуют регуляторные ограничения — в течение двух лет мы не можем работать со средствами физлиц. Только после этого он сможет войти в систему страхования вкладов (АСВ). Однако мы будем открывать электронные счета, электронные кошельки. Также можем сделать мультивалютные банковские карточки. Сейчас думаем, насколько этот продукт станет востребованным.
— Я самозанятый, буду принимать платежи за свои услуги, в том числе из-за рубежа. Смогут ли мои иностранные заказчики перечислять мне деньги в валюте на счет в вашем банке? — уточнил Байков.
— Смогут-смогут, — ответил за Магомедова Еремеев. — Мы для этого и делаем банк, чтобы вы смогли получать деньги из Uber-подобных компаний быстро и без задержек.
По словам владельца ГК FIX, на разных мировых рынках много нюансов. Например, если платить человеку в Китай, то надо указать его фамилию на китайском языке. «Вы когда-нибудь пытались писать по-китайски? Это боль! Подобное занимает огромное количество времени и тратит кучу нервов. С помощью своих сервисов мы собираемся решать данную проблему», — сказал он.
— В скором времени мы предложим вам, конечным пользователям, продукты, которые позволят вам легко и «бесшовно» получать деньги от Uber-подобных компаний со всего мира, платить налоги, покупать дома, пароходы (или что вы там еще делаете?) и радоваться жизни, — под аплодисменты зала закончил свою мысль Еремеев.
Один из бизнесменов спросил его, как банк планирует решить проблему удаленной идентификации физлиц, которые хотят открыть счет для получения денег вне России. Например, если клиент компании живет в Австралии.
— Если говорить о том, куда мы движемся, то я считаю, что в будущем все сервисы станут глобальными, у них появится единый фронт-офис, причем за ним будет огромное количество локальных лицензий. Это то, к чему мы стремимся. Мы хотим предложить всем странам единый интерфейс, образ, вместе с тем получая лицензию в каждой стране оперирования. К тому моменту, когда мы будем готовы прийти в Австралию, точно так же намерены открывать этим людям аккаунты, упростив и ускорив процесс проведения платежа, — ответил владелец ГК FIX.
— Моя мечта — открыть в вашем банке счета для нашей компании и всех наших фрилансеров со всего света, чтобы можно было отправлять платеж напрямую, — объяснил свою идею предприниматель.
— Мы думаем, как подобное реализовать, — уклончиво отметила Кузьмина.
Еремеев подчеркнул, что создание банка — это продолжение стратегии развития группы компаний, направленной на ускорение глобализации экономики: «Сейчас такое делать возможно только одним путем — идя на каждый локальный рынок оперирования, получая локальные лицензии и „спрямляя“ все взаимоотношения. Мы можем назвать себя „спрямлятором“ gig-экономики».
«МНОГИЕ ТУТ СОБРАВШИЕСЯ ПРОИНВЕСТИРОВАЛИ В GRAM И, ЕСЛИ ЕГО ЛЕГАЛИЗУЮТ, СИЛЬНО ВЫИГРАЮТ ОТ ЭТОГО»
У Еремеева спросили, не видит ли он угрозу своему бизнесу со стороны блокчейн-технологий и криптовалют, которые уже работают по всему миру.
Тот ответил, что очень любит блокчейн и все, что с этим связано. «Угрозы для себя никакой не видим с их стороны. Угрозу видят регуляторы», — подчеркнул владелец группы FIX, по всей видимости, имея в виду решение комиссии по ценным бумагам и биржам США, которая недавно вынудила владельца мессенджера «Телеграм» Павла Дурова перенести срок запуска своей криптовалюты Gram. Казанский IT-бизнесмен добавил, что участники рынка будут ждать решения регуляторов, но уверены, что признание блокчейна и крипты не за горами.
«Конечно, если Google или Airbnb скажут, что теперь они платят в „граммах“, мы только за, — под смех зала сказал он. — Многие тут собравшиеся проинвестировали в Gram и, если его легализуют, сильно выиграют от этого. Потому мы с энтузиазмом на подобное смотрим. Но, пока такого не произошло, мы межгосударственных транзакций проблему будем решать с помощью других технологий».
«ОТКРЫТЬ БАНК В РОССИИ — ЭТО ПОД СИЛУ ОЧЕНЬ СМЕЛЫМ ЛЮДЯМ»
По завершении презентации «Банка 131» участников конференции пригласили поучаствовать в круглом столе на тему «Тренды развития финтеха. Влияние глобализации на финансовую экосистему страны». Для обсуждения этого вопроса к Еремееву присоединились основатели и генеральный директор компании QIWI Сергей Солонин, директор компании CardPay (лидер европейского рынка онлайн-процессинга) Кирилл Евстратов, управляющий директор Skyeng (онлайн-школа английского языка нового поколения) Дмитрий Кочнев, ранее работавший директором по развитию «Евросети». Модерировала дискуссию Кузьмина.
Она предоставила первое слово Кочневу. Тот отметил тренд на глобализацию. «Нам оказывают услуги преподаватели английского языка со всего мира. А мы эти услуги перепродаем нашим ученикам», — пояснил он. По словам Кочнева, его компания сталкивается с проблемой регуляторов, комплаенсов разных юрисдикций и ограничения платежных систем. «Бизнес существенно обгоняет технологии. Мы ждем, когда будут появляться нужные нам решения», — подчеркнул он.
В свою очередь Евстратов отметил высокую конкуренцию на рынке Европы. По его мнению, возможности вырасти находятся за пределами Европы, на развивающихся рынках: «Там много разрозненных платежных сервисов, жесткий валютный контроль, но и прибыль высока».
Также директор CardPay отметил перспективу африканского рынка. «Там финтех не развит. Наша задача — занять этот рынок, собрать все деньги, которые местные жители хотят заплатить, и „бесшовно“ передать нашим клиентам, таким как Skyeng. Чтобы любой гражданин любой страны мог бы воспользоваться их сервисом, а любой преподаватель Skyeng мог бы предоставить свои услуги и получить оплату», — сказал он.
Когда очередь дошла до Солонина, он отметил отвагу Еремеева. «Мой личный опыт говорит, что открыть банк в России — это под силу очень смелым людям. Не из-за сложности самой процедуры, а из-за огромной конкуренции», — пояснил он. Директор QIWI напомнил, что, по оценкам экспертов, российский рынок банковских услуг один из самых зрелых в мире. «И чтобы пробиться, придется сделать реальный прорыв и внедрять инновации. Зато если на российском рынке „Банку 131“ удастся предложить новый конкурентоспособный продукт, то он однозначно найдет спрос и на других рынках», — отметил он.
Одним из основных трендов финтеха Солонин назвал повсеместное использование искусственного интеллекта. Комиссии платежных систем стремятся к нулю, и компании ищут способы новых заработков, например через обработку больших массивов данных клиентов. Искусственный интеллект позволяет делать многие процессы более прибыльными и эффективными.
Еремеев подчеркнул, что верит в востребованность российских финтех-продуктов на глобальных рынках. «И на самом деле это единственно правильный путь развития отечественных компаний», — сказал он.
«САМЫЕ УСПЕШНЫЕ И САМЫЕ ВЫСОКООПЛАЧИВАЕМЫЕ ЮРИСТЫ США С ТРУДОМ РАЗБИРАЮТСЯ В ЮРИДИЧЕСКИХ ЗАВАЛАХ, НАКОПИВШИХСЯ ЗА 300 ЛЕТ»
Тут коллеги отметили, что ярлык «сделано в России» стал негативным фактором в Европе и США. «Отношение к российскому тяжелое, там не будут разбираться, а сразу причислят наш проект к рискованным инвестициям», — отметил Евстратов.
— Тяжело доказывать, что ты не верблюд, — согласился Еремеев.
Впрочем, по словам Солонина, у России есть свои конкурентные преимущества. Например, мало в какой стране есть такая продвинутая налоговая служба. «Уровень подготовки и компетенции в IT у нашей налоговой службы просто фантастический», — отметил он.
Кузьмина спросила у Евстратова, опыт какой страны его больше всего впечатлил.
— Европейская бюрократия шедевральна! Работают максимально быстро и эффективно. Поэтому многие страны используют опыт ЕС, копируя их законодательство, — отметил он. — Я считаю, что по регуляторике Европа впереди всех, но не по технологиям. А вот в аутсайдерах по регуляторике страны Африка и, как ни странно, США. Их юристы — самые успешные и самые высокооплачиваемые люди — с трудом разбираются в юридических завалах, накопившихся за 300 лет. На этом фоне Россия очень преуспела и по регуляторике, и по технологиям.
Солонин согласился с коллегой: да, мы долго запрягаем, но вскоре всех обгоним.
— А как же Китай? Его все на международных конференциях хвалят, — уточнила модератор.
По мнению участников дискуссии, законодательство Китая не успевает соответствовать быстрому развитию технологий. А Солонин вообще считает, что в этой стране вести бизнес могут только китайцы — настолько она специфична.
— Я много с ними провел переговоров, — поддержал коллегу Еремеев. — Китайцы не говорят нет или да. Их ответ: «Да нет».
— А у вас есть планы выйти на китайский рынок? — спросила его Кузьмина.
— Это я у тебя хотел спросить о таких планах. Ты же вроде бы хорошо знаешь китайский язык? — парировал президент банка вопрос своей подчиненной и уже более серьезно ответил, что планы на китайский рынок у него есть.
Заканчивая дискуссию, Еремеев обратился к собравшимся в зале коллегам с напоминанием, что все они бывшие стартапы, которым удалось выжить и стать крупными бизнесами. «Мы идем против ветра», — подчеркнул он.
— Мы верим, что у тебя все получится, — поддержал его Солонин.