ЕРЕВАН, 15 июля. /АРКА/. Ипотечное кредитование в Армении демонстрирует беспрецедентный рост. По данным Центрального банка Армении ипотечное кредитование банками на конец мая составило 287,2 млрд. драмов, увеличившись на 34% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Такой рост стал возможным благодаря существенным улучшениям условий ипотеки преимущественно за счет государственных программ. В республике сегодня действуют две рефинансирующие компании, которые осуществляют различные ипотечные программы как с госсубсидированием, так и без него. Одной из них является УКО "Национальная ипотечная компания" (НИК). В эксклюзивном интервью агентству «АРКА» исполнительный директор "Национальной ипотечной компании" Эдмонд Вардумян рассказал о результатах работы компании, реализуемых программах и изменениях условий ипотеки за последние 10 лет.
«АРКА» – УКО "Национальная ипотечная компания" (НИК) действует уже 10 лет. Удалось ли достичь намеченных целей?
Э. Вардумян - Национальная ипотечная компания была основана 10 лет тому назад, в июле 2009 года. Таким образом, у нас в этом году юбилей. Основная наша цель – улучшение жилищных условий для граждан со средним доходом и ниже. До сих пор компания рефинансировала около 11 тыс. кредитов, из которых 7 400 были предоставлены на приобретение жилья, а остальные - на ремонт и строительство частного дома. Это означат, что примерно столько семей в Армении улучшили свои жилищные условия. В результате, было рефинансировано ипотечных кредитов на общую сумму в 94 млрд. драмов.
«АРКА» – Как за 10 лет изменились условия ипотечных программ Национальной ипотечной компании?
Э. Вардумян - В целом, условия ипотечного кредитования за этот период значительно улучшались, в результате чего покупка жилья в рамках наших программ стала намного доступней. На момент создания компании, средняя ставка по ипотеке на приобретение жилья составляла 14-17%, а сегодня она колеблется в пределах около 8,25-11%. Кроме того, увеличены сроки погашения ипотеки. Так, если тогда срок погашения ипотеки в среднем составлял 12 лет, то сегодня он достигает 20 лет. Это позволило существенно снизить размер ежемесячных платежей. Также была увеличена максимальная сумма кредита по ипотеке - с 20 млн. до 35 млн. драмов. Таким образом, ипотека стала доступней для более широкого круга граждан.
«АРКА» – Какие ипотечные программы сегодня реализуются посредством вашей компании? Есть ли новые проекты?
Э. Вардумян - "Национальная ипотечная компания" сотрудничает с международными организациями. Одним из главных партнёров компании выступает немецкий банк KfW. В рамках сотрудничества с KfW мы осуществляем четвертый этап жилищного финансирования, направленного на предоставление доступной ипотеки в регионах страны. Также в рамках этой программы мы даем возможность приобрести в ипотеку энергосберегающие частные дома и жилье в энергосберегающих зданиях на выгодных условиях. Другой наш партнёр-Французское агентство развития, средства которого направляются на программу кредитования ремонта жилища на доступных условиях. В рамках этой программы предусматривается грант (бонус) от ЕС, которой предоставляется заемщику для осуществления энергоэффективного ремонта. Наш другой партнёр – ЧБТР, с которым мы начали работать с 2017 года. В рамках сотрудничества с ЧБТР нам были предоставлены средства, которые дали возможность рефинансировать ипотеку на более крупные суммы. Эта программа уже закончилась, но мы продолжаем рефинансировать ипотеку уже за счет собственных источников. Недавно мы подписали меморандум о сотрудничестве с Корейской корпорацией жилищного финансирования, на данном этапе для обмена опытом. Мы сейчас работаем над несколькими новыми программами и продуктами. Так, в прошлом году внедрили ипотечный продукт со страхованием предоплаты. Данная программа предназначена для тех, у кого есть доходы, но еще нет сбережений для предоплаты ипотеки. Уже большое число людей воспользовались этим продуктом.
«АРКА» – Каковы источники финансирования НИК?
Э. Вардумян – Уточню, что единственным собственником нашей компании является Центральный банк Армении. Другим источником финансирования являются привеченные средства от международных организаций. Кроме того, мы выпускаем облигации. На данный момент объем эмитированных облигаций компании составляет 6,5 млрд. драмов. Последний выпуск был осуществлен в 2018 году на 3 млрд. драмов. Цель эмиссий - получить от рынка свободные средства и направить их на развитие ипотечного рынка и реализацию наших программ.
«АРКА» – Сколько сегодня партнеров у "Национальной ипотечной компании", и на каких условиях вы с ними сотрудничаете?
Э. Вардумян - Сегодня у нас 23 партнёра: 16 банков и 7 кредитных организаций. Список партнёров можно найти на нашем сайте. Поскольку НИК не может напрямую выдавать кредиты заемщикам, это происходит через посредников, коими являются вышеназванные структуры. Таким образом, заемщик обращается за кредитами в рамках программы не в НИК, а в банк или кредитную организацию. После того, как банк или кредитная организация утвердят предоставление ипотеки заёмщику, через определённое время к нам поступает заявка для получения рефинансирования. Кроме того, НИК оказывает кредитным организациям консультации и проводит тренинги. Вот вся схема сотрудничества.
«АРКА» – В результате изменений в госпрограмме "Доступное жилье молодым семьям" и других положительных импульсов на рынке ипотеки, ипотечное кредитование по последним данным (апрель 2019 года) показало беспрецедентный рост (30%). Расскажите, как в рамках ваших программ изменились данные об ипотеке – число выданных кредитов и объемы за последний год.
Э. Вардумян - В рамках наших программ также зарегистрирован рост. Поскольку рефинансирование кредитов нами осуществляется через определённое время, то этот рост пока не очень заметен. Если смотреть за 6 месяцев этого года и сравнить с тем же периодам прошлого года, то рост составил 175 млн. драмов или 3,5%. При этом рост в июне 2019 года к июню 2018 года составил 50%.
«АРКА» – Видите ли вы какие-либо риски в буме ипотечного кредитования, в то время как доходы населения не показывает явного роста?
Э. Вардумян - В рамках наших программа есть четкие стандарты кредитоспособности, и если потенциальный заемщик не соответствует им, то он не сможет получить кредит. После внедрения модели страхования предоплаты, граждане, не имеющие сбережений, смогли воспользоваться нашими программами. Таким образом, бенефициариев наших программ стало еще больше. Но это не означает, что привлечение большого числа бенефициариев привело, соответственно, к росту некредитоспособных заёмщиков. Значительное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам и существенное увеличение сроков кредитования привело к тому, что ежемесячные выплаты по кредитам резко снизились. То есть, при том же доходе теперь больше людей могут получить ипотечный кредит. Это означает, что цены на недвижимость в стране обусловлены не иррациональными ожиданиями на рынке. Поэтому говорить о том, что в этой сфере накапливаются неуправляемые риски неправильно. Естественно, в целом, когда речь идет о кредитах, то есть вероятность невыплат по ним, и программы НИК не исключение. Но, учитывая нашу оценку кредитоспособности, их число ничтожно мало.
«АРКА» – На ваш взгляд, успевает ли рынок недвижимости за спросом ипотечного кредитования?
Э. Вардумян – Конечно, спрос на рынке недвижимости (как на первичном, так и на вторичном рынках), существенно вырос. Поскольку мы имеем дело с саморегулирующимся рынком, в конце концов за ростом спроса последует и предложение. Естественно, цены на недвижимость растут. Но с учетом того, что условия ипотеки существенно улучшены, это не особенно сильно сказалось на ежемесячных платежах по ипотеке.
Необходимо отметить, что основная часть рефинансированных нами кредитов приходится на недвижимость на вторичном рынке, поскольку предложений здесь больше, чем на первичном рынке. Кроме того, цены жилья на вторичном рынке дешевле, чем у застройщика. Учитывая, что бенефициарии наших программ - люди со средним достатком и ниже, то не все из них могут позволить себе купить дом у застройщика.
«АРКА» – Как изменили госпрограммы рынок ипотечного кредитования Армении?
Э. Вардумян – Естественно, положительно. Если не было бы этих программ, очень большая часть населения не смогла бы приобрести себе жилье, поскольку условия ипотеки были бы не совсем выгодными и доступными. Кроме того, эти программы также изменили и рынок недвижимости. В частности, за счет роста ипотеки вырос спрос на рынке недвижимости, рынок стал активизироваться. Эта активность видна невооружённым глазом. Об этом свидетельствуют как рост цен на недвижимость, так и рост сделок. -0-