Операция «Ликвидация»

Как стало известно РБК, поправки в Гражданский кодекс (ГК), которые дадут возможность банкам закрывать счета клиентов в одностороннем порядке, обсуждаются на уровне консультативного совета по иностранным инвестициям (КСИИ). Нововведение должно сильно облегчить жизнь банкирам, которые сейчас несут большие расходы по обслуживанию таких счетов. Предполагается, что поправки будут распространяться на счета юрлиц и индивидуальных предпринимателей.

Законопроект, который упростит банкам закрытие счетов клиентов в одностороннем порядке, обсуждали участники КСИИ на заседании с премьер-министром Дмитрием Медведевым в понедельник, сообщили РБК два источника, знакомые с ходом обсуждения.

«Вчера на к​онсультативном совете обсуждали тему одностороннего закрытия счетов. ЦБ и МЭР курируют этот вопрос», — сказал один из источников.

Один из участников рабочей группы КСИИ по развитию банковского сектора и финансовых рынков рассказал, что изменения предлагается внести в ст.859 Гражданского кодекса, которая определяет порядок расторжения договора банковского счета с юридическими лицами. По ее действующей редакции банк может отказаться от исполнения договора по счету в одностороннем порядке при отсутствии операций и денег на нем в течение двух лет. При этом банк должен предупреждать клиента о расторжении договора в письменном виде. Он считается расторгнутым через два месяца после того, как банк направил такое предупреждение, если на счет клиента за этот срок деньги так и не поступили.

Изменения в ГК, которые предлагает рабочая группа КСИИ, заключаются в том, что стороны будут вправе предусмотреть в договоре банковского счета право банка в одностороннем порядке расторгнуть договор при отсутствии операций по счету в течение срока, о котором банк и клиент договорятся изначально — и даже если деньги на счетах еще есть. О закрытии счета надо будет предварительно уведомить клиента, остаток денежных средств будет возвращен в соответствии с его инструкциями, рассказал собеседник.

Действующее законодательство существенно ограничивает права банков. При этом наступление всех перечисленных в законе условий — отсутствие в течение двух лет денежных средств на счете и операций по нему, а также непоступление средств на счет после предупреждения банка на практике имеет место лишь в единичных случаях, говорят участники рынка. Чаще всего на счете клиента деньги есть. При их отсутствии, после получения соответствующего письма банка, на счет часто поступает новая сумма, вынуждая банк начинать всю процедуру с самого начала после того, как остаток по счету вновь обнулится. При этом возможность списывать средства со счета в уплату комиссий для банка также ограничена. В результате средства замораживаются на долгие годы.

Разработкой окончательной версии законопроекта, упрощающего банкам расторжение договоров банковского счета в одностороннем порядке, сейчас занимаются Минфин (исполнитель), Минэкономразвития, Минюст и Банк России (соисполнители) при участии банковского сообщества, сказал представитель пресс-службы Минфина. По его словам, подготовить такие изменения в Гражданский кодекс ведомству поручено письмом аппарата правительства.

«Работа над поправками в Гражданский кодекс Российской Федерации по этой тематике ведется в рамках КСИИ», — рассказал РБК представитель пресс-службы Банка России. Банк России, со своей стороны, готов принять участие в работе, добавил представитель регулятора.

Результаты рассмотрения поправок представителями банковского сообщества, как и анализ нагрузки на банки из-за действующих норм, в Минэкономразвития не поступали, заявила РБК помощник главы МЭР Елена Лашкина. При этом работа по упрощению процедуры закрытия счетов банками ведется по перечню поручений первого зампреда правительства, которые были даны по итогам заседания исполнительного комитета КСИИ еще 3 июня, добавила она.

Минюст в подготовке предложений о целесообразности изменений в ГК участия не принимал, однако готов присоединиться к рассмотрению поправок, когда они поступят в установленном порядке, заявил РБК представитель ведомства. Представитель секретариата первого вице-премьера Игоря Шувалова отказался от комментариев.

Аннетт Фивег, председатель правления Дойче Банка, комментируя готовящиеся нормы, отмечает: «Проделана колоссальная работа, которая на сегодняшний момент привела к тому, что Министерство финансов планирует внести эти поправки в кодекс».

Проблема одностороннего закрытия счетов актуальна для всех банков, говорит председатель правления ЮниКредит Банка Михаил Алексеев. Неработающих счетов с небольшими остатками действительно много, признает вице-президент, руководитель службы финансового мониторинга клиентских операций ВТБ24 Игорь Венгеров. Он оценивает затраты банка на их обслуживание как «значительные». «При этом понятие «обслуживание» включает в себя достаточно широкий спектр мероприятий — от организации хранения клиентских досье до модернизации автоматизированных систем банка с учетом имеющегося объема клиентской базы (который включает в себя неактивных клиентов)», — добавляет Венгеров.

По требованиям ГК банк может расторгнуть договор с клиентом, направив ему уведомление по почте, а это требует дополнительных ресурсов, говорит руководитель управления развития некредитных продуктов Райффайзенбанка Дамьен Леклер. По его словам, есть еще несколько статей расходов для обслуживания «мертвых» счетов. «Информационные системы банка лицензируются по количеству счетов, и их закрытие позволяет уменьшить лицензионные отчисления. Под каждый открытый счет резервируются ресурсы обслуживающих подразделений банка, например, call-центра», — рассказывает Леклер.

Помимо этого закон требует регулярно обновлять клиентские данные, что увеличивает операционные расходы, добавляет он. По словам Леклера, расходов требует и работа с исполнительным производством по счетам: банку нужно обрабатывать все исполнительные документы (розыск счетов, аресты, требования) вне зависимости от текущего остатка.