Фото: Пол Баркли
В Казахстане создана уникальная среда для развития высокотехнологичных финансовых услуг, и во многом этого удалось достичь благодаря цифровизации. Еще в 2017 г. власти республики утвердили госпрограмму "Цифровой Казахстан", призванную трансформировать целые сектора экономики в формат цифрового бизнеса. Как следствие, рынок финтеха стал одним из самых быстроразвивающихся в стране и крупнейшим в Центральной Азии.
Исследования, проведенные RISE Research, холдингом MOST и международной консалтинговой компанией Fintech Consult, подтверждают, что финтех-рынок в Казахстане следует глобальным тенденциям и преобразуется в направлении цифровизации и расширения доступности финансовых услуг. Так и Тимур Турлов, казахстанский миллиардер и владелец международного холдинга Freedom. Его финансовая компания более 10 лет работает в республике, выросла до большой экосистемы, а также представлена еще в 18 странах.
"Я вижу, что Запад чисто технологически меньше готов к цифровой революции. Мы сейчас благодаря интеграции с государством сильно обгоняем США и другие страны, Европу. У нас есть цифровая ипотека: мы можем выдать заем за сутки - это стало для нас стандартом. И это будет стоить нам $200, а в Штатах на клиента уйдет $10 тыс. Мы в 50 раз эффективней. И у них даже нет возможности экспериментировать с подобными услугами - просто государство не оцифровывает такое количество данных, и сами компании не обладают объемной дата-аналитикой о своих клиентах", - поясняет Турлов.
Цифровой путь Казахстана
Тимур Турлов называет Казахстан мировой лабораторией для финансовой сферы. Финтех включает в себя использование современных технологий для улучшения и упрощения финансовых услуг и операций. Это онлайн-банкинг, цифровые платежи, платформы для торговли акциями и многое другое. "Мы можем выходить с нашим продуктами на глобальный рынок и показывать дальнейший путь развития для всей индустрии", - убежден Турлов.
Бизнесмен приехал впервые в Алма-Ату в 2011 г., через год начал строить там бизнес и штаб-квартиру холдинга, акции которого четыре года на бирже NASDAQ. В 2022 г. он получил гражданство Казахстана. По словам Тимура Турлова, уже в свой первый приезд он увидел достаточно хорошо развитую банковскую систему.
"Я был удивлен, что тут есть такой банкинг, есть дорогие бренды, а значит, есть и состоятельные клиенты, а фондовый рынок совсем не развит, практически нет конкуренции, - рассказывал в недавнем . - Я много путешествовал, пытался найти низкоконкурентный рынок. И здесь оказалось очень интересное место и время. Тогда начинались обсуждения о "народном IPO", я видел, что рынок только формируется и есть возможность стать игроком номер один".
Экспертиза на глобальном рынке оказалась уникальной стороной Freedom. "Первое время я сам провел очень много встреч, и мы создали хороший и грамотный отдел продаж. Наша направленность на площадки США стала нашей силой, к этой теме был большой интерес, и мы были очень мотивированы быстро вырасти, мы брали на себя много предпринимательских рисков", - вспоминает он.
Сейчас капитализация холдинга превышает $4 млрд, а компания только в Казахстане состоит из нескольких бизнесов: банк, два брокера, страховые компании, лайфстайл-услуги (включая маркетплейсы Arbuz, Ticketon, Aviata), телеком, платежная система. Естественным образом темпы расширения и экспансии замедлились, однако интеграция данных позволит холдингу оставаться историей роста. Как отметил Тимур Турлов, годовая выручка всего Freedom сейчас впервые превышает $1 млрд.
"В Казахстане определенно возможно создать компанию с многомиллиардной рыночной капитализацией. Наши конкуренты оцениваются примерно в 30 раз выше - рыночная стоимость Kaspi [казахстанский банк], к примеру, составляет $26 млрд. Это наш крупнейший конкурент, у которого только местный бизнес, только один банк в Казахстане. У него нет ни страхового бизнеса, ни брокерского, ни инвестиционно-банковского, ни операций в Европе, ни дочерних компаний в США, ни прямого доступа на западные рынки, как у нас. Я верю, что нам еще есть куда расти", - говорит предприниматель, отмечая, что планирует использовать свой опыт построения финансовой системы в Европе и Штатах.
Когда Турлов в США (у Freedom есть там свой брокер и инвестиционно-банковское подразделение) рассказывает предпринимателям и инвесторам о цифровых продуктах в Казахстане, о собственной торговой платформе Tradernet, он испытывает большую гордость и видит большой интерес: "Очень важно, что успехи Freedom Holding на американском рынке ассоциируются с Казахстаном. Наш финтех, govtech и цифровизация становятся мировым бенчмарком, а мы - его провайдером".
Недавно Freedom Holding в Казахстане выпустил свое суперприложение. В всех компаний холдинга уже почти 5 млн клиентов, и все они могут теперь в "едином окне" пользоваться цифровыми продуктами Freedom Bank (управлять своими счетами, совершать переводы, получать кредиты на карту, оформлять онлайн-ипотеку и др.).
Деньги - в дело и на развитие страны
Несмотря на то что Турлов как основной владелец холдинга является миллиардером и входит в список Forbes (в пятерку самых Казахстана), он говорит, что у него нет больших накоплений или роскошных активов.
CEO Freedom подчеркнул, что все доходы за эти годы от бизнеса в Казахстане никогда не выплачивались в качестве дивидендов владельцам или акционерам, а реинвестировались в дело. Так, более $100 млн вложено в различные стартапы: "В Казахстане мы помогали создавать стартапы на протяжении пяти последних лет, а затем успешно их интегрировали в компанию. После приобретения мы не нарушили их бизнес, и многие из них стали более прибыльными".
"Я представляю многочисленных клиентов нашей компании, среди которых нет каких-то особо значимых политических или особо крупных инвесторов. Наш комплаенс (система проверки) очень серьезный, мы нередко отказываем в открытии счетов и т.д. Наш публичный статус и прозрачная , наша риск-политика просто делают невозможным обслуживание, например, кого-то из санкционных списков, нас тщательно проверяют аудиторы и регуляторы", - добавляет Турлов.
Он понимает, что чем больше ресурсов есть у предпринимателя - тем больше и ответственность за развитие общества. "Никаких роскошных вилл или замков во Франции у меня нет, - рассказывает Тимур Турлов. - Я вкладываю все деньги в бизнес и в то, что мне интересно. Последние два года увлечен телекомом, мы создали Freedom Telecom. Сейчас получили разрешения на фиксированный интернет, надеюсь, получим и на мобильный, на мобильного 5G-оператора. И мне намного интересней инвестировать и свое время, и деньги в это. Мы постоянно живем в дефиците ресурсов, и когда я думаю, что на определенную сумму я могу сделать несколько тысяч станций и подвести к ним "оптику" для раздачи интернета с высокой скоростью в Алма-Ате или купить вместо этого какую-то виллу, мне первое сильно интересней. Ведь это может постепенно вывести всю страну с 70-го на 30-е, например, место в мире по скорости интернета".
Freedom Telecom Турлова планирует в 2024 г. проложить более 300 тыс. км оптоволокна. Компания также строит дата-центры, развивает облачные сервисы, готовит к использованию технологии Air2Ground для пользования высокоскоростным интернетом на борту самолетов.
По словам Турлова, любой системно значимый бизнес и его владельцы, особенно в сфере финансов, неизбежно являются частью политики своего государства, и он разделяет ценности курса властей Казахстана: "Я хочу быть причастным к экономической политике, которую проводит президент. Я хочу, чтобы страна богатела. Экономика - это не игра с нулевой суммой или простое перераспределение ресурсов. Когда ты создаешь какую-то ценность, продукты или услуги, ты богатеешь - и чем больше таких ценностей мы создаем, чем больше и качественней работаем, тем богаче становится и вся экономика страны, все люди".
Тимур Турлов называет Казахстан своим домом и также вкладывается в различные социальные проекты. "Я никогда не чувствовал к себе здесь отношения как к чужаку. Я с семьей больше 10 лет здесь живу, тут всегда были дружелюбные люди вокруг, много солнца, очень хорошая атмосфера", - говорит бизнесмен.
К примеру, в феврале 2024 г. Freedom выпустил платежную депозитную карту Araldy Saqta, дающую повышенный кешбэк, который автоматически перечисляется в Международный фонд . Плюс Тимур Турлов больше года Федерацию шахмат Казахстана, привнося туда свой управленческий опыт, а не только инвестиции.
Также предприниматель мультимедийный проект QALAM. Это историко-образовательная онлайн-платформа, которая предлагает широкий доступ к истории Казахстана и Центральной Азии. "Я это делаю не для кого-то, а для себя. Мы строим по кирпичику, пытаемся понемногу изменить жизнь вокруг. Когда я хотел почитать детям сказки о Казахстане или что-то об истории, то понял, что у нас есть взгляд из Великобритании, из Москвы, а изнутри региона нет. И я подумал, что можно найти людей, которые сделают эти образовательные продукты, сказки, историю, исходя из нашей парадигмы", - говорит он о своей мотивации.
По словам Турлова, важно, чтобы страна не переживала гражданские потрясения и не отбрасывала свое экономическое развитие назад. "Если я и наша компания как бизнес можем вложиться сейчас в то, чтобы сделать нормальные социальные лифты, снизить неравенство, достичь большего благосостояния, я буду счастлив. В будущем, оглядываясь назад, я бы хотел видеть, что у меня как у предпринимателя получилось что-то изменить в лучшую сторону в нашей стране, а может быть, и оставить глобальный след в создании финансовых экосистем, новых стандартов", - заключает бизнесмен.